《金融》新巴塞爾協定 銀行不能再打價格戰 - 貸款

聯合報2013.04.03 04:50 am

【本文由蔡慶年口述╱記者羅兩莎整理】

今年起新巴塞爾協定正式上路，對銀行業來說，這意味，國內銀行在經營業務時，必須多
拿一點資本出來。 依時程，在未來6年（102至108年）分階段把銀行資本適足率、第一類
資本比率逐年提高。 依金管會推動時程，從今年起銀行資本適足率為8%，未來分階段調高
，到108年起為10.5%；第一類資本比率自今年的4.5%，逐年拉高到108年起的8.5%。

所謂「新巴塞爾資本協定（Basel III）」，是由國際清算銀行（BIS）下的巴塞爾銀行監
理委員會促成，主要是希望透過標準化國際上的風險控管制度，提升國際金融服務風險控
管能力。 金管會並規定，國內銀行若要「走出台灣的大門」，如赴大陸等海外拓點，適足
率須依現行標準加2個百分點，即資本適足率須達10%、一類資本比率為6.5%。若赴大陸設
子行，一類資本須達到8%。

對銀行而言，要提高一類資本只能靠現金增資或盈餘，前者因為要向原股東要錢，這種環
境下未必所有原股東願意再掏腰包，若是公股行庫，還要考慮到公股不能被稀釋等因素，
現增難度太高；因此，若要充實資本、拓展國內外業務，唯一來源就是盈餘、從提高獲利
能力下手。

然而，目前國內銀行家數過多，銀行要藉由擴大利差、拉高盈餘難度很高，因此調整放款
結構格外重要。 以第一銀行為例，經歷過去兩年調整結構後，去年利差拉升到1.48個百分
點，今年目標是要利差拉高到1.6個百分點。

只是，放眼望去，各行庫利率還在殺來殺去，競相殺價不但資金運用效益低；而銀行把業
務「做得胖胖」的結果，一類資本幾乎被耗盡，如此一來，即無法達到赴海外設立據點的
一類資本要求，被迫綁在國內。 不可諱言，海外市場風險雖然稍微高，畢竟客戶都不在
你身邊，銀行無法時時刻刻掌握客戶的情況；但整體來說，利差約2.5到3個百分點，比國
內的1.5個百分點高出約1倍。可見，海外市場的果實的確是滿甜美的。

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銀行放款專員 呂先生


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我的想法是：國內銀行業經營者須有一個觀念，過去單靠薄利多銷的環境已經不見了。簡而言之，就是不能再打價格戰、從調整結構下手，或拓展不需耗用資本的業務，如提高手續費比重等，才不致受限於新塞爾協議協議的規定，無法到海外開拓業務。

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