《保險規劃》Boss必看！公安意外險保障營業風險 - 保險

精實新聞 2011-03-24 19:30:11 記者 徐伯豫 報導 http://ppt.cc/SgaF

台中夜店大火燒出公安危機，對開公司經營的老闆們來說，照顧員工以及工作環境的安全
，在在考驗著老闆們的反應能力。除了好好照顧員工、注意環境安全之外，各位經營來客
量多的服務業頭家們，有沒有想過，是不是也應該利用保險轉嫁風險，降低自己的潛在損
失、也提高對來店客戶的保障呢？

【公安事故層出不窮 雇主應提高保額符合時態】
從台北神話KTV縱火案，到這次的台中夜店大火，相關重大公安意外事件，已經讓政府將
經營風險較高的八大行業，納入「強制」投保公共意外險的對象(見表一)，消費場所的建
築物所有人、使用人應投保公共意外責任險。

以台中市現行規定為例，每一人身體傷亡200萬元、每一事故身體傷亡1千萬元、每一事故
財產損失200萬元、保險期間總保險金額2400萬元。但是這次台中夜店大火造成九死的憾
事，以每一事故頂多給付1千萬元上限來看，其實不夠賠償。

因此，中華民國保險經紀人協會建議，八大行業的公共意外險，個人傷亡的保額應從200
萬元提升至500萬元，且單一事故的賠償限額建議提升至5千萬元以上，才符合現代的理賠
標準。

中華民國保險經紀人協會分析，平均來客數較少或危險性比較低的公共場所，假設個人傷
亡是購買計劃500萬元的賠償，單一事故保障可以五倍、亦即2500萬元計算。但對於來客
數較多或危險性較高的公共場所，單一事故保障上限需提高至10至20倍的個人賠償金額，
換言之，每一事故保額應該提高至5千萬元以上，如此一來，發生重大事故，才能讓保險
發揮充分保障功能。

【營業活動變更 須提前告知重計費率】
所謂公共意外責任險承保的範圍，包含了固定營業場所的範圍內因為營業活動或工作物發
生的意外事故，導致第三人(消費者)有受傷、死亡或者財物損失，由被保險人(老闆)負起
賠償責任。一旦發生理賠，保險公司除了會協助賠償之外，若有訴訟或是爭議等法律上的
服務，也會將費用一併列入理賠範圍當中。

但要注意的是，由於上面提到「營業活動」所引起的意外是在保障範圍內，因此若是營業
性質有變更；像是這次台中夜店是以飲料店登記，但實為液店，並且於今年開始有火舞的
表演，就必須要誠實的告知保險公司，保費將會重新計算，將風險一併列入考量，否則理
賠可能發生爭議。

另外，公共意外責任險對於被保險人的故意行為、有必須自行負擔的契約責任、雇主本身
的責任以及懲罰性賠償金並不在承保範圍內，老闆們必須自行負擔。因此若有上述考量與
擔心，建議老闆們與產險公司聯絡，了解如何將防護網做得滴水不漏。

【保費價格不一 購買前多參考了解不吃虧】
產險公司表示，業者投保公共意外責任險，年保費通常幾千元，不過，也會根據產業類別
、平均來客數與場所坪數來訂定費率。而保險經紀人表示，各家的表定費率與實際的費用
其實也有議價空間，若是考量加高保障又擔心支出過多，不妨多多參考各家保險內容，但
也要提醒業者，除了比價錢，更要比保障內容，才能在保障的防護網下面，永續經營自己
的事業。

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《溫馨、客觀、專業》錠嵂保險經紀人-主任 松翰(淡江保險系)
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