Re: 壽險保單貼現基金的風險 - 理財

※ 引述《Leepofeng (螢火蟲)》之銘言：
: 緣起是因為愛滋病患等重疾患者用自己的壽險來換取現金，以完成心願或治療疾病
: 1. 壽險保單貼現之法制化研究－以美國法為中心
: 6. 餘命預估準確性

今天突然想起來，這個壽險保單貼現的商品，如果不加以管制市場規模，
真的可能是下一個金融風暴的核心。

我先問問大家，清不清楚： CCR5 這個東東？提示一下，這是個「治癒」
愛滋病的老課題。

很久以來，在高加索人種裡面，就大約有千分之一的人對於HIV有免疫力，
不是完全，但比較不容易感染HIV。

後來發現，關鍵在於一個位於第三對染色體短臂上的基因 CCR5。這個基因
負責生產的蛋白質：C-C chemokine receptor type 5，是細胞免疫的核心
細胞 T4 細胞膜的一個蛋白質。

有些人身上的 CCR5 基因異常，變成是 CCR5-delta32，這個變異基因在青銅
時代的人類樣本中就已經被發現，應該是突變的結果，原本分布不高，一直
到中古黑暗時期，因為對天花有免疫性，所以在人口中的比例上升。

變異基因對於免疫功能有害，會讓免疫能力部分缺失，但很有意思的是，HIV
病毒在入侵人體免疫核心T4細胞時，是透過這個蛋白質做為跳板之一的。

當一個人一對基因都是變異基因時，這個蛋白質的缺損，會讓HIV難以入侵。
雖然這個人的免疫能力會稍減，但是至少對HIV有免疫力。

2008年開始，德國醫學界開始幹一種有點瘋狂的事－－把愛滋病患者送去
坐骨髓移植：用高強度的放射線把全身免疫細胞殺光，然後植入這種有缺陷
基因的骨髓。這意味什麼？這意味著釜底抽薪：愛滋病的HIV病毒攻擊正常
免疫細胞T4，讓T8, B cell, plasma cell, microglia, macrophage...etc
整個免疫系統崩潰，而產生AIDS。結果醫學界乾脆殺光「正常免疫細胞」，
植入「基因變異的免疫細胞」，是的，這種免疫細胞產生的免疫能力比較弱，
但是，該細胞對HIV免疫！該位患者在接受骨髓移植後的六百天，也就是到
了2009年底，身上的HIV消失了（無法被偵測到）。

這個醫療方式有點瘋狂，當然，主要理由是因為該患者罹患HIV引發的白血症，
所以法律上准許進行骨髓移植。一般HIV帶原者或愛滋病患者，可能還不能
這樣做。問題是，既然有效，接下來又有的玩了，現在是2010.2，事隔數月，
這個療法的研究已經快速升溫了。而這只是諸多研究之一。

什麼是絕症？愛滋病算嗎？癌症算嗎？現在 stage 4 breast Carcinoma
（末期乳癌）都有人能活到十二年了。London project 在嘗試用幹細胞
再造視神經，希望在2012年能有人體成功實例，他們希望重建視覺。

現代醫學在二十一世紀開始，有一連串的進步，而且規模還不算小，有些
比較乖的癌症甚至治癒率逐漸逼近 100% (eg, Car in situ of cervix,
early stage well-differentiated thyroid papillar Ca...etc)，

如果 CCR5 與 HIV 相關的研究，連聽都沒聽過，那當心醫學進步讓保單貼現
價值貶落的速度，遠遠超過想像。這個進展已經存在一百多天，想跟醫學與
生命競速的人可不能還不知道。人命關天，不管哪一個疾病的末期患者都會
想盡辦法延長生命，這個巨大的需求下，醫學也是長期在高度資本密集、
知識密集、勞力密集地全力衝刺中。

不過，因為血本無歸的自殺應該還是不會理賠才對。

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