Re: 30歲理財規畫 - 理財

※ 引述《dumndumn (CM)》之銘言：

dumndumn 大大您好，

我想您是因為徬徨、無助，
人生彷彿看不到未來而感到絕望，
我想跟您說的是，
「蒼天只是給你挺得過的考驗」。

人生不會一直持續低潮，
但是我們可能要做點「改變」，
才能把人生導回正軌，
再慢慢把生活變成你心中理望的樣子。

在這邊，就要麻煩您想一想，
您心中期望未來的生活是什麼樣子？

要幫家人處理債務，其實是需要一些方法的，
這部分我後續會再說明。

: 收入：（正職+兼職）年薪850k

850,000 / 12 = 70,833
這是您目前的月均薪，
這邊會有一個問題是，您的兼職收入再過一陣子，
是否還能維持同樣的水準？

幫您重新整理一下月支出，

債務
信用貸款： 17,322
紓困貸款： 3,401
ＥＴＦ　： 6,000
房租　　： 4,300
水電　　： 0（這個沒列到）
生活費　： 15,000
保險　　： 　2,500（醫療＋車）
－－－－－－－－－－－－－－
小計　　： 48,523

年收入　： 850,000
年支出　： 582,276
年度結餘： 267,724

: 每月支出：
: 房租：4300
: 信用貸款：17,322（利率2.88）還要繳6年

關於這筆信貸，我計算出來的結果，
這個 2.88% 大概是「總費用年百分率」，
開辦費相關費用為 3,500元

貸款金額： 1,320,000
開辦費/相關費用： 3,500
還款期數： 84
月繳金額： -17,322

費用年百分率： 2.8763%

實際借款利率應該為：2.80%左右

藉由DBR22借款規則，可以推算出，您的正職收入，
大約落在 51,428 元～ 60,000 元之間
由年收入推算的月均薪 850,000 / 12 = 70,833

所以副業的收入大概是一萬多，接近兩萬，
也就是說，您本業的收入，其實算不差，
至少有基本工資的兩倍以上。

這邊想要請教的部分是，
這是穩定的收入，還是看業績的收入？

: 紓困貸款：3401
: 生活費：15k
: ETF : 6000
: 保險（醫療+車險）：2500

: 真的是很絕望才上來請教鄉民們的意見，

拍拍，既然你願意說出來，
那就有找到解套辦法的可能性。

: 因為幫家人背債身上老是存不到錢，
: 以為還得差不多，家人又說欠誰錢，讓我又去貸款，
: 真的很想跟家裡斷絕關係，但父母都是身心障礙，
: 真的狠不下心。這些禍都是我爸闖出來的，

看了一下您的財務資料，30歲沒有學貸，
表示你在唸書期間，家裡的狀況可能還沒有很糟糕。

或許您要去了解一下，當初為何會借貸的惡性循環中，
是不是家人被拉去「搏一把」，
或者是其他因素造成的「惡性借貸循環」，
要稍微了解一下，當初最原始的欠債因素。


・幫家人處理債務的技巧是

不要一次性的全部還清，不管家人說多少，
你就拿出一筆小錢，跟他們說「你只有這麼多」，
重點在這裡，
要順便問說，你們到底還欠了多少？還欠了誰？

要讓家人一次性的全盤托出目前欠款狀況，
通常是不太容易的，
你要用做法是「撥洋蔥」，就是一層一層去掀開。
但不要全部還。

然後，錢給出去之後，要『記帳』，
記這些帳的原因倒不是為了要在日後翻舊帳，
而是為了讓家人自己坦承佈公。

在處理的過程中，你有這些紀錄也比較好跟人家談。

當你掌握了大部分的欠債狀況後，
再來決定要從哪一筆先還，或者是哪一筆要先跟對方談。

私人借貸的利率通常是按月計息，
普通一點的是月息１％～３％，但是在攤販市場中，
甚至可能會有日息１％的那種，
因為攤販都是做現金生意，然後是短期週轉，
借貸也都是小錢，自然不太會去算那利率到底有多高。

所以你要做的事，是要把那些欠錢對象整理成冊，
再來就是看對方願不願意談，
簡單來說就是
「還本金，利息另外談一個合理的數字，然後一次清」。
如果對方不願意，那就另外談，
但是，這時候你不要自己出面去談，避免發生一些不必要的麻煩，
甚至是影響到你的本業工作，要請媽媽或爸爸去跟對方談。

整理方式如下（欄位您可以自行調整）
列出

債權人（欠款原因）
借款金額
約定利率
約定還款日

欠款餘額
本金還款金額

借貸開始的時間

處理債務的順序是，從利率最高的開始處理。

但是，如果中間爸爸又建立了新的債務，
那您真的要想想，這個洞要不要繼續補下去。

: 我媽這輩子的心願就是擁有自己的房子，
: 本來有存到頭期款，但都被我爸騙走了。
: 我心疼我媽，但又無能為力......
: 應該就單身一輩子了，因為家裡狀況根本不敢拖別人下水。
: 不知道鄉民們有什麼建議，目前是打算存下的錢都先還貸款，
: 但怕父母又跟我拿錢....。
: 唉....覺得人生沒有希望。

債務是在預支未來的薪水，透支自己的人生。
當然是能不借就不借，
但是萬不得已，還是要去把錢借出來處理一些事，
至少先處理到不會讓人走向絕路的狀況。

你要想想目前的自己是否遇到了親情勒索，
或是被親情孝道綁架的狀況。
當你的內心產生罪惡感，自然會想去幫忙處理，
但是，也要有自己的底線。
別讓自己的生活過不下去，
如果您心疼您母親，那這時候要稍微狠下心，
不要給予全面的幫助，
就暫時旁觀一陣子，讓家人不要餓到。

然後，您要開始重新整理財務，
先準備兩筆緊急備用金，
一筆給自己（原則上最好有十萬），
另一筆給家人，但不是直接交給家人，
而是當家人提出需求的時候，給一筆定額的錢，
例如：三千、五千，在一個範圍內進行動態調整，
然後就說你目前只有那麼多，
剩下的你們要自己想辦法，再來就是去觀察他們的動向，
這樣你才能知道自己的下一步要怎麼走，
如果惡性循環的源頭無法中止，那你再怎麼幫忙都是枉然。
後續可能的情況將會是，
以前很多你不知道的事，會慢慢浮出檯面。


再來是去處理你的信貸，但也不是有錢就清掉，
而是要保持一個基本的現金存量額度，
例如三十萬或五十萬（包含兩筆備用金），
超過的部分，再按月或按季，去做「部分提前還款」。
讓每月的還款壓力減輕一些，
畢竟你現在每個月等同於要還２萬的貸款，
那壓力也不算小，
先朝著讓自己的生活壓力
可以變「鬆」的方向去做理財／理債規劃。

被壓得喘不過氣，我想是您目前遇到的狀況，
常言道，先處理心情，再處理事情，
這句話一樣適用在處理「債務」上，
尤其是那種並非自己搞出來的債務，更讓人沮喪、無奈、難受。

雖然種種跡象顯示，目前大概是「無法全面處理」，
但是，至少我們可以先做一些力所能及的事，
例如：先把自己照顧好，這樣才有能力去照顧我們想照顧的人。

理債，會是一個很漫長的過程，真的要有耐心去慢慢處理，
如果中間有什麼過不去的，你可以找人聊一聊，
例如：打1980專線找張老師聊一聊，
未必是要請張老師給你解決方案，而是有人陪你聊一聊之後，
至少你不會那麼緊繃。

或者是碰到什麼狀況，可以上來發個文，
我相信在ＣＦＰ板的大家都會願意給些建議供您參考，
最起碼你來到這裡，你不會孤單。

願您，身體健康，萬事順心，
平安喜樂，理債順利。


ameryu. 2021-09-07 #
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