LINE BANK半年虧10億元 「國家隊」將來 - 銀行

LINE BANK半年虧10億元 「國家隊」將來銀行燒不燒錢都頭疼 (2021/12/10)


「你是熊大卡？我是莎莉！」最近年輕女孩們聚會時，只要聊到今年辦了哪張新卡，十個
有八個都會從皮夾拿出剛發出、熱騰騰的LINE BANK金融簽帳卡，互相炫耀卡面。

11月2日，樂天首度在台灣舉辦「樂天集團日」，邀集旗下樂天市場、樂天信用卡、樂天
國際銀行、樂天Kobo、樂天旅遊、樂天醫藥及日本樂天官方旗艦店等，在樂天桃猿主場桃
園棒球場擺攤。雖未大張旗鼓宣傳，又是在工作日週二的晚間舉辦，竟然多達上千名球迷
到場參加。

今年堪稱台灣純網銀元年，樂天與LINK BANK兩家先行者分別於一、二季開業，原本最受
期待的國家隊將來銀行也在長達近兩年的審查後，終於在12月9日獲得營業執照，預計最
快明年第一季開業。

根據VISA最新「Visa消費者支付態度報告3.0」資料，發現經歷過世紀大疫情，消費者對
於無接觸金融接受度大增，對純網銀的認知與興趣也提升，有79％的台灣消費者認知純網
銀，41%消費者會選擇純網銀作為主要銀行，原因主要為開戶回饋（59%）、開戶快速方便
（46%）、更高的存款利率（42%）。

然而對比國際指標純網銀KaKao，2016年開業首月開戶數即衝超300萬戶、存款1.9兆韓元
、借款達1.409兆韓元，台灣兩家純網銀進度相對「佛系」。根據金管會統計，截至今年
10月底，兩家純網銀的開戶數僅51.9萬戶，存款金額則超過191億元。其中LINE Bank以開
戶數45.9萬戶大幅領先；但每戶平均存款額，則以樂天商銀的7.6萬元為首。

兩家虧損也還算可控，樂天銀行開業三季，虧損約4億元，LINE BANK開業兩季，虧損則為
10.19億元，不但可以看出兩家銀行路線大相徑庭，由此可見日本樂天商銀的撙節能力。

至於將來銀行早在2019年8月2日就以獲金管會許可設立，但光審查就耗時近兩年，但前置
準備與行銷費用都已砸了不少，還要等到開業後才會有營收，達到損益兩平的時間恐怕會
拉得更長。

「這樣的虧損是在預期之中，」LINE Bank回應，連線銀行自2021年四月開業以來提供活
存、口袋帳戶、定存、夢想帳戶、個人信貸、簽帳金融卡、轉帳等線上金融服務，其他更
多元化的產品與服務會逐步在市場上推出。預計明年上半年將推出保代業務，下半年預計
推出外匯業務。主力商品LINE Bank簽帳金融卡（快點卡）目前每月活躍率約四成，每卡
月均消費約新台幣7000元，許多專屬優惠受到客戶的喜愛，優惠名額常常在推出的一個小
時之內搶用一空，未來也會推出更多的通路優惠。

LINE Bank也強調，純網銀開業前，金管會主委即勉勵即將上路的純網銀「行穩致遠」，
LINE Bank也會避免價格競爭。

但真正值得憂心的是純網銀的授信業務。目前LINE BANK到第三季放款餘額僅16.42億，存
放比（銀行總放款金額占存款金額的比率）約12.84%，樂天更只放出1.5億元的融資，存
放比3.8%，遠低於國銀平均70.07%。

反觀Kakao Bank等國外純網銀，主要獲利來源均以無抵押個人貸款、房貸等業務，然而「
目前主管機關只讓純網銀做個金授信，沒辦法做企業授信，正在跟金管會爭取更多空間，
」內部人士期待，金管會對純網銀更多鬆綁與開放，否則鯰魚（指純網銀）恐怕反而要被
沙丁魚（傳統銀行）夾殺。

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開業兩季，兩家純網銀仍在虧損


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