ATM日是搖錢樹 台成賠錢貨 - 銀行

工商時報2008.04.22
ATM日是搖錢樹 台成賠錢貨
【高佳菁／專題報導】

　金融機構與客戶互動最為普遍的自動化服務設備（ATM），在日本，不折不扣是種
賺錢工具，不僅很快就能回收成本，而且還設一台、賺一台。

　台灣銀行業聽在耳裡、羨慕在心裡，因台灣的ATM都是賠錢貨，於是千里迢迢跑到
日本一探究竟，原來答案在於：日本施行「使用者付費原則」，讓機器與系統依銀行的各
別判斷，自由設定服務手續費。

　日本金融主管機構，對銀行端經營ATM給予很大的彈性，可以依照不同的通路、時
間、交易項目，甚至是客戶別，各家自行制訂手續費，通常來說，假日及夜間收取的費用
，會比一般營業時段高些，再怎麼樣都不可能設計出賠錢的收費模式，因此設一台賺一台
是必然的道理。

　以日本三井住友銀行為例，如現金提存交易服務，若是平日，三井住友的卡友，在
上午8時45分至下午6時，銀行內ATM，就不收手續費；不過，同樣時間使用便利超商的ATM
提款，就要收105日圓的手續費，而他行卡友亦須收105日圓手續費。

　如果消費者平日在上述時間外，使用銀行內的ATM進行提存，則連自家卡友，這105
日圓也省不了；同樣地，不管是自行卡友或他行卡友，在這些其他時間內到超商ATM提款
，手續費會調高到210日圓。

　此外，週末假日、國定公假期間，卡友使用ATM提款又是另一種收費制度，在自家
銀行系統內使用ATM提款，不分時段皆須收105日圓手續費，使用便利超商裡的ATM，則與
他行卡友通通一樣，得付210日圓手續費。換個角度來看，假日正是銀行海賺手續費的高
峰期。

　日本銀行ATM還有另一項優勢。在台灣，使用不同金融機構的ATM進行跨行提領，中
間的資訊系統流程須先經過財金資訊中心，才能完成交易；但是日本的大型銀行，銀行本
身就具有金資中心的功能，讓系統交易相對簡化。

　例如，日本三菱銀行本身就是金資中心，不須透過第三方完成交易，這樣的好處是
：銀行在接受他行跨行交易時，所收取的手續費，就成為自家收入的一部份，不需要再等
比例分給金資中心。

　日本銀行業在自由市場上發揮ATM的功能，造就ATM手續費帶來的盈餘，甚至可以養
活銀行。日本有一種沒有分行的銀行，如7-11 bank，提供開放式的ATM平台，由於數量夠
多，會吸引不願自行建置ATM的小型銀行成為會員銀行，讓這些小銀行的客戶使用7-11
bank的ATM。

　由於日本ATM機器，大都設在便利超商中，加上2/3的日本人，天天都會到便利超商
使用ATM進行交易，便利超商幾乎已成為單一社區的金融中心，也便利了沒有分行的銀行，
在日本照樣生存好好的。

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