48歲男 理財規劃請益 - 理財
By Odelette
at 2022-09-03T19:15
at 2022-09-03T19:15
Table of Contents
[背景]
性別:男
年齡:48歲
職業: 目前無
居住地: 新北市中和區
工作地: 無
家庭成員:■父 85 歲,■母 75歲,■妻 45歲 ■子 16 歲,■女 15 歲
居住房屋:■自有
[收入]
我目前無,妻公務員,年收入約100萬
[支出]
考親費: 每月1.2萬
家庭支出: 每月6萬 (含教育支出 2萬及其它費用)
房貸: 每月4萬
[資產]
房: 1間 市價約1300萬,20多年前父母買,掛我名字,目前父母及兄弟住,
未來(父母百年後)應該會由我承接
1間 市價約2500萬,自買自住,還有約350萬貸款
現金: 總共約460萬
台幣 約210萬
美金 約合台幣250萬
股票: 總共約 450萬
鴻海250萬
其它 200萬
儲蓄險: 總共約 31萬美金,約合 940萬台幣
儲蓄險 1 - 10萬美金 2018,4年繳 (已繳清)
儲蓄險 2 - 10 萬美金 2019,2年繳(已繳清),目前(這個月)利率 2.85%
儲蓄險 3 - 6萬美金 2020,6年繳 (已繳2期,2萬美金),目前(這個月)利率 3.1%
投資險 1 - 9萬美金 2022,單筆
車: 二台國產車,一台10年(休旅車),一台15年(轎車)
[負債]
房貸 350萬,約還有9年
[背景一]
因照顧父母關係,今年初開始先暫停工作,專心照顧及陪伴,
因為近2000年時開始工作,那時大家口耳相傳說,要買基金,要理財,
所以,定期定額買了一些基金,沒多久就遇到2000年泡沫,很多基金(or股票)
都是腰斬再腰斬,最後決定放棄不碰,也對所謂理財敬而遠之,原本就不了解,
不去接觸就更慘了....
5月開始,有比較多的時間,開始接觸理財及投資相關資訊,
多啦王介紹的一年投資5分鐘算是第一本真正開始的理財書,
才開始研讀相關資訊....
[背景二]
會買那麼多的儲蓄險算是自己的問題,不去了解,理專也不夠道義,
應該是為了自己的業績,每隔一年,錢累積到一定程度,就來慫我買保險,
一開始,我因為不去了解,天真的覺得錢放著也是放著,儲蓄險的3%比房貸利率高,
那就保吧...,不知不覺就保了一堆.....
各位大神一看目前我清點後的資產及其配置,應該會笑死吧 (^^||)
因為小孩還有8~10年才大學/研究所畢業,我也不確定未來幾年內是否會回去工作,
(內人因相關規定的關係,應該至少還需工作12年以上,才能退休),
這段時間的初步涉獵,深深覺得應該要修改目前的資產配置,否則未來的日子應該不好過
[求教]
目標: 未來希望可以有平均一年90~100萬(目前水準)的錢可花.
(可以每年不固定,或多或少可接受)
做法:
因為目前涉獵時間不長,懂得不多,所以,以下說法可能很蠢,
請各位大神幫忙指教及糾正,感謝!!
現金部份除留下100萬做緊急備用,其它會拿出來投資. 約360萬(台幣)
儲蓄險 1 已解約(算起來剛好打平,這幾年白放了),約300萬(台幣)
儲蓄險 2 目前算起來,離本金還有2xxx元美金,還在考慮是否要解約,
拿出來投資,何時解才比較好..
儲蓄險 3 會減額繳清,已繳的2萬美金,就先放在那了
投資險 1 因為剛保,如果解約,要扣 7%,目前解不下去,可能會先擺在那了
股票除鴻海外,其它部份會慢慢出掉,這部份轉為 006208
鴻海部份,會再觀察看看,目前偏向先不動 (或換成美股?(AAPL, TSLA...))
所以:
現金 + 已解約的保險 = 660萬,會分批投入美股 VT(70%) + BND(20%)+IEF(10%)
200萬的股票會轉為 006208
問題1:
這部份的資金,該如何分批投入比較好?尤其在目前股市的狀況下...
(雖然我知道YP大的書有說明,長遠來看,當年高點、低點的投入並沒有太大的差別,
但目前心理這關,還是會有些在意,哈)
問題2:
儲蓄險 2 是否應該解約?如果該解的話,何時解會是一個比較適當的時機點?
要等明年中期滿保本後解約嗎? 還是勇敢解約,投入ETF...
問題3:
房貸部份目前差9年可還清,是否要去跟銀行談延長?(20年->30年))
(因為是公務人員的優惠房貸,所以,利率比較起來應該算是低的)
一開始沒想過投資/理財,所以,每次存了一筆錢,就先拿去還,
直到前幾年覺得似乎應該慢慢還,才開始沒有整筆還款..
問題4:
這樣的配置是否ok ? 各位大神是否有建議該如何調整會比較合適?
天真的想法可能有一堆問題,我會持續了解及研讀,並消化各位大大的指教及糾正.
謝謝各位!!
--
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By Audriana
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