48歲男 理財規劃請益 - 理財

Odelette avatar
By Odelette
at 2022-09-03T19:15

Table of Contents


[背景]
性別:男
年齡:48歲
職業: 目前無
居住地: 新北市中和區
工作地: 無
家庭成員:■父 85 歲,■母 75歲,■妻 45歲 ■子 16 歲,■女 15 歲
居住房屋:■自有

[收入]
我目前無,妻公務員,年收入約100萬

[支出]
考親費: 每月1.2萬
家庭支出: 每月6萬 (含教育支出 2萬及其它費用)
房貸: 每月4萬

[資產]
房: 1間 市價約1300萬,20多年前父母買,掛我名字,目前父母及兄弟住,
未來(父母百年後)應該會由我承接
1間 市價約2500萬,自買自住,還有約350萬貸款

現金: 總共約460萬
台幣 約210萬
美金 約合台幣250萬

股票: 總共約 450萬
鴻海250萬
其它 200萬

儲蓄險: 總共約 31萬美金,約合 940萬台幣
儲蓄險 1 - 10萬美金 2018,4年繳 (已繳清)
儲蓄險 2 - 10 萬美金 2019,2年繳(已繳清),目前(這個月)利率 2.85%
儲蓄險 3 - 6萬美金 2020,6年繳 (已繳2期,2萬美金),目前(這個月)利率 3.1%
投資險 1 - 9萬美金 2022,單筆

車: 二台國產車,一台10年(休旅車),一台15年(轎車)

[負債]
房貸 350萬,約還有9年

[背景一]
因照顧父母關係,今年初開始先暫停工作,專心照顧及陪伴,
因為近2000年時開始工作,那時大家口耳相傳說,要買基金,要理財,
所以,定期定額買了一些基金,沒多久就遇到2000年泡沫,很多基金(or股票)
都是腰斬再腰斬,最後決定放棄不碰,也對所謂理財敬而遠之,原本就不了解,
不去接觸就更慘了....
5月開始,有比較多的時間,開始接觸理財及投資相關資訊,
多啦王介紹的一年投資5分鐘算是第一本真正開始的理財書,
才開始研讀相關資訊....

[背景二]
會買那麼多的儲蓄險算是自己的問題,不去了解,理專也不夠道義,
應該是為了自己的業績,每隔一年,錢累積到一定程度,就來慫我買保險,
一開始,我因為不去了解,天真的覺得錢放著也是放著,儲蓄險的3%比房貸利率高,
那就保吧...,不知不覺就保了一堆.....

各位大神一看目前我清點後的資產及其配置,應該會笑死吧 (^^||)
因為小孩還有8~10年才大學/研究所畢業,我也不確定未來幾年內是否會回去工作,
(內人因相關規定的關係,應該至少還需工作12年以上,才能退休),
這段時間的初步涉獵,深深覺得應該要修改目前的資產配置,否則未來的日子應該不好過


[求教]
目標: 未來希望可以有平均一年90~100萬(目前水準)的錢可花.
(可以每年不固定,或多或少可接受)

做法:
因為目前涉獵時間不長,懂得不多,所以,以下說法可能很蠢,
請各位大神幫忙指教及糾正,感謝!!

現金部份除留下100萬做緊急備用,其它會拿出來投資. 約360萬(台幣)
儲蓄險 1 已解約(算起來剛好打平,這幾年白放了),約300萬(台幣)
儲蓄險 2 目前算起來,離本金還有2xxx元美金,還在考慮是否要解約,
拿出來投資,何時解才比較好..
儲蓄險 3 會減額繳清,已繳的2萬美金,就先放在那了
投資險 1 因為剛保,如果解約,要扣 7%,目前解不下去,可能會先擺在那了

股票除鴻海外,其它部份會慢慢出掉,這部份轉為 006208
鴻海部份,會再觀察看看,目前偏向先不動 (或換成美股?(AAPL, TSLA...))

所以:
現金 + 已解約的保險 = 660萬,會分批投入美股 VT(70%) + BND(20%)+IEF(10%)
200萬的股票會轉為 006208

問題1:
這部份的資金,該如何分批投入比較好?尤其在目前股市的狀況下...
(雖然我知道YP大的書有說明,長遠來看,當年高點、低點的投入並沒有太大的差別,
但目前心理這關,還是會有些在意,哈)

問題2:
儲蓄險 2 是否應該解約?如果該解的話,何時解會是一個比較適當的時機點?
要等明年中期滿保本後解約嗎? 還是勇敢解約,投入ETF...

問題3:
房貸部份目前差9年可還清,是否要去跟銀行談延長?(20年->30年))
(因為是公務人員的優惠房貸,所以,利率比較起來應該算是低的)
一開始沒想過投資/理財,所以,每次存了一筆錢,就先拿去還,
直到前幾年覺得似乎應該慢慢還,才開始沒有整筆還款..

問題4:
這樣的配置是否ok ? 各位大神是否有建議該如何調整會比較合適?
天真的想法可能有一堆問題,我會持續了解及研讀,並消化各位大大的指教及糾正.

謝謝各位!!

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All Comments

Audriana avatar
By Audriana
at 2022-09-02T22:08
美元儲蓄險勇敢解約。但不用換成台幣。而是換換改
去買美國7% 以
上的績優長期派息股或大盤ETF。
這些美元儲蓄險,直接轉換7% 以上美國派息股,每季
領錢,夠每月
生活費與繳房貸了。可以減緩不工作的生活壓力。
Candice avatar
By Candice
at 2022-09-07T05:48
依照26 萬美元,買7% 美國派息股約可以月領四萬三
千元台幣。
Kristin avatar
By Kristin
at 2022-09-02T22:08
至於其他台幣現金想買美股大盤 ETF,在熊市與經濟
衰退,通膨市
場,建議分幾筆逢低分批投入。市場波動需要考慮。
Hedda avatar
By Hedda
at 2022-09-07T05:48
這資產打趴一堆人...
Charlotte avatar
By Charlotte
at 2022-09-02T22:08
可惜 資產如果配房產多一點 早就破億了
Gilbert avatar
By Gilbert
at 2022-09-07T05:48
現在推買股的是要害人家破產嗎?有這資產就穩穩定存
Genevieve avatar
By Genevieve
at 2022-09-02T22:08
已經48歲了,不適合再增大太多曝險了
Andy avatar
By Andy
at 2022-09-07T05:48
聽理專的不如看ptt優文
Skylar Davis avatar
By Skylar Davis
at 2022-09-02T22:08
XDDDDD
Skylar Davis avatar
By Skylar Davis
at 2022-09-07T05:48
投入大盤vt的股票,代表這筆錢中短時間都不會拿來使用,
這個要好好思考.
Irma avatar
By Irma
at 2022-09-02T22:08
美元儲蓄險建議可以跟現在的美元定存做比較.現在美元定
存即將超過三趴.
Frederica avatar
By Frederica
at 2022-09-07T05:48
選好投資標的前可以先暫時放在美元定存(短期)
Freda avatar
By Freda
at 2022-09-02T22:08
現有美元的部分
Vanessa avatar
By Vanessa
at 2022-09-07T05:48
看了一下,只要投資在穩定的0050前20大個股,再加上日後
可能的收租,幾乎不再需要投資擴大資產了
Edwina avatar
By Edwina
at 2022-09-02T22:08
如果沒有長期醫療負擔的話,老婆又是公務員應該也快退了
,你現在的資產,足夠退休或找些壓力小的工作賺賺生活費
Sandy avatar
By Sandy
at 2022-09-07T05:48
再看您的經歷,最優先學的不是投資,而是保險該怎麼買
Adele avatar
By Adele
at 2022-09-02T22:08
覺得你會很容易被保險業務坑爆...
Brianna avatar
By Brianna
at 2022-09-07T05:48
https://www.dividend.com
https://en.m.wikipedia.org/wiki/S%26P_500_Divid
end_Aristocra
ts
我是長期投資單押美股7% 英國ADR 派息股,不扣30%
派息稅,這投
資已經數年之久。如同所言,當年將六年期美元儲蓄
險解約。單筆投
入。日後每季股息十有存到錢再投入。截至目前為止
平均每月可以領
1409 美金。但這也是有投貨風險,需要耐得住抱得住

您的二十六萬美金儲蓄險也可以這樣操作。先減輕自
身與老婆的每月
生活開支壓力。因為壓力減輕。投資理財才不會做錯
誤判斷。
美元儲蓄險號稱3% 利息年複利。但因看了app 上面的
年複利金額累
滾過慢。所以就滿期解約,換成美股投資。如何打造
穩定每月被動收
入現金流。只能自己研究這些派息股。
您的每月支出要11 萬,12 萬,生活開支壓力得降一
些。才提醒除了
美國大盤投資,不妨放些派息股。每季或每月領息來
緩和壓力。
Lucy avatar
By Lucy
at 2022-09-02T22:08
美股派息股很適合長期投資。但也得考慮30%派息稅。
美元儲蓄險雖
有3% 年複利,但對於懂得美股每季派息複利效應後,
3% 就不算什麼
。畢竟台灣通膨可也是3% 以上。
先降壓力,降低沒有工作的每月開支壓力,又可以保
美元本,對您養
二老與二小才是重要的。
Anthony avatar
By Anthony
at 2022-09-07T05:48
48歲有這樣身家至少有前5%
Jake avatar
By Jake
at 2022-09-02T22:08
請問 end_Aristocrats,美配息股要扣30%,但你前面寫不扣是指
?
Lauren avatar
By Lauren
at 2022-09-07T05:48
是指英國ADR嗎?英國公司在美國上市的ADR, 配息不課股息稅?
Rae avatar
By Rae
at 2022-09-02T22:08
這些是指自己選股? 還是指高股息 ETF呢?
Connor avatar
By Connor
at 2022-09-07T05:48
問題三:房貸越晚還完越好
Andy avatar
By Andy
at 2022-09-02T22:08
你這資產已經有4000多萬了,也快50歲了,不需要承擔
太多風險
Frederica avatar
By Frederica
at 2022-09-07T05:48
Hi, buji
https://topforeignstocks.com/foreign-adrs-list/
the-full-list
-of-british-adrs/
美股股票領派息是有30% 派息稅。但若是投資英國在
美國上市的ADR
,是不需要扣30%派息稅的。只有些微的銀行保管費。
至於哪檔有7%
?可以自行研究。投資海外股票,能否賺取被動收入
。每個人投資方
式不同。
同樣投資大盤SPY, VOO, VTI, VT, IJR ETF , 有人可
以長期持有,
逢低加碼,遇跌10%,20%,30%不出場,有人有敏銳度
知道該停該砍,
再逢低再接回,操作手法不同,自然所得結果就不同
。也有人是遇大
盤逢跌9% 就再投入。
領派息也非萬靈丹,對波克夏巴菲特適用,對個人適
用。但對少年股
神們或是操盤手們或投資有定見者,對發文樓主也不
一定適用。
以樓主沒有工作,照顧二老二小,每月支出11, 12
萬。只靠公務員
老婆收入維持每月開銷。資金配置全在大盤ETF, Bond
。才會建議配
置些派息股,有每季每月的些許派息進帳。降低每月
開支壓力。壓力
過高,身體也會出毛病,對投資判斷也易失準。
Edward Lewis avatar
By Edward Lewis
at 2022-09-02T22:08
感謝 Theimes大解說
Barb Cronin avatar
By Barb Cronin
at 2022-09-07T05:48
我對各種型態的固定或穩定收益都有興趣
Callum avatar
By Callum
at 2022-09-02T22:08
我覺得若這些穩定收入能支應日常生活生活開銷,心理
上就較能抵抗持股的長短期波動。其實不壞
Catherine avatar
By Catherine
at 2022-09-07T05:48
抱歉是 TheTimes
Skylar DavisLinda avatar
By Skylar DavisLinda
at 2022-09-02T22:08
要承擔較高風險的前提是你有穩定的現金流可以扛住股
票低檔的壓力而不賣股,像今年就是一個絕佳的考驗,
你如果只靠老婆薪水我是不建議有高波動的投資,如果
你還需要靠投資產生現金流的話。2500萬的房加上股票
現金有近2000萬,說真的很不錯了。
Kyle avatar
By Kyle
at 2022-09-07T05:48
即便VT分散到全世界今年跌20趴,以2020/3那次跌30幾
趴,沒有固定現金流心理上要扛得住不是件簡單的事啊
Carol avatar
By Carol
at 2022-09-02T22:08
建議樓主: 既然你手頭資金分批投入需一段時間,儲蓄險
Agnes avatar
By Agnes
at 2022-09-07T05:48
就不急著解約,房貸也暫時不用延長。因你的資金沒有去處
Kristin avatar
By Kristin
at 2022-09-02T22:08
跟樓上其他高手看法相近,我覺得你需配置穩定收益資產
Eden avatar
By Eden
at 2022-09-07T05:48
就是收益(現金流)非固定但變化小的資產類型,不是賺
資本利得,波動大的股票
Margaret avatar
By Margaret
at 2022-09-02T22:08
樓上提的債券(&etf,基金), 高股息股票, 房租, 放貸類都算
Isla avatar
By Isla
at 2022-09-07T05:48
我的狀況與你有些類似,但仍持有股票,只是比重較低
Emily avatar
By Emily
at 2022-09-02T22:08
以您的年齡,最珍貴的資產是"健康",錢夠用就好了
Ula avatar
By Ula
at 2022-09-07T05:48
在台灣如沒有要支付大筆開銷,一年生活費30萬/人算是相
當寬裕的
Xanthe avatar
By Xanthe
at 2022-09-02T22:08
這些房產都是你可以處理的嗎?還有以房養老啊。四五千
萬資產了,除非你有要幫小孩準備各一間房子 在我看來
你的消費方式根本花不完。雖然花不完定存就好,但我
支持投入市場,投資是一輩子的事情,現在開始也不晚,
後面還有30-40年要活。但不建議個股,比如鴻海之類的
任何個股。
Gary avatar
By Gary
at 2022-09-07T05:48
我完全沒法想像一年30萬怎麼生活。 真慚愧!
Genevieve avatar
By Genevieve
at 2022-09-02T22:08
有一定年紀後,那些吃大餐都無緣了,去x食天堂看到滿滿
的炸物牛肉甜點也不能放開來吃,社交也不會一直跑花錢的
地方,反而需要花更多時間運動維持身體的健康
Dora avatar
By Dora
at 2022-09-07T05:48
最大比例的開銷都是醫療或養老,但身體健康,就能延後花
這些錢的時間
Leila avatar
By Leila
at 2022-09-02T22:08
的確吃不了大餐,不過需支出,能花錢的地方還是很多
Oscar avatar
By Oscar
at 2022-09-07T05:48
而且實際支出幾乎永遠超出心中期望的預算
Skylar Davis avatar
By Skylar Davis
at 2022-09-02T22:08
如果考慮十年內資金不會動用,建議可以把部份美金儲蓄險轉
為投資美股,美股也有一些ETF標的可以選,像00757這支成分
股都是未來幾年持續看好的產業
Odelette avatar
By Odelette
at 2022-09-07T05:48
如果樓主還要準備兩個小孩出國留學費用,恐怕不寬裕吧
Madame avatar
By Madame
at 2022-09-02T22:08
費用唷,普遍來講台灣比較高,我曾經在德國及義大利各住
了3週,全都是住正常旅館,沒有苛待自己,加來回機票,
不計奢侈品採買兩趟各自的總開銷也不超過6萬
Catherine avatar
By Catherine
at 2022-09-07T05:48
如果在台灣旅遊的開銷你可以接受,那出國就是只差在多了
機票錢
Anthony avatar
By Anthony
at 2022-09-02T22:08
像這兩地我住過最貴的旅館是慕尼黑跟威尼斯,也就4仟左
右,等同在台灣周末去墾丁住個泳池民宿
Lily avatar
By Lily
at 2022-09-07T05:48
不過要是沒有維持住健康,通常最花錢的應是醫療照護支出
Puput avatar
By Puput
at 2022-09-02T22:08
可以放十年的話,以您的資產量級及建議還要考慮稅務問題
,全球型ETF買愛爾蘭註冊的VRWA, 您可以找找資料;覺得美
金計價資產佔比太高的話,配一些在台灣的0050/006208也很
適合,供參。

桃園龍潭剩餘房貸轉增貸

Charlotte avatar
By Charlotte
at 2022-09-03T19:00
房屋資訊 1.地點:桃園市龍潭區 2.屋齡:15年 3.權狀坪數:透天B1~4F 約75坪 4.貸款用途:房貸轉增貸 5.預估房價:約1200萬~1400萬 6.剩餘貸款:125萬(已繳10年) 7.預計轉增貸金額:500萬 8.預計貸款期限:20~30年 9.希望貸利率:越低越好 10.寬限期:2年 11. ...

新北市房貸轉增貸

Oscar avatar
By Oscar
at 2022-09-03T15:35
房屋資訊 1.地點:新北市泰山區 2.屋齡:26年 3.權狀坪數: 房屋約20坪+坡道機械車位 4.貸款用途:房屋轉貸、增貸 5.預估房價:約780萬 6.剩餘貸款:460萬(已繳三年) 7.預計轉增貸金額:120萬 8.預計貸款期限:30年 9.希望貸利率:越低越好 10.寬限期:無 11.希望開辦費用:越 ...

利變型保單禁升息不同調 金管會要罰

Edith avatar
By Edith
at 2022-09-03T12:59
https://wantrich.chinatimes.com/news/20220828900312-420101 中時新聞網 編輯、郭宜欣 根據美國聯準會目前釋出的訊息研判,今(111)年將持續升息、縮表幾乎已成定局,再加上全球性通膨危機大流行,已經可以預期全球投資市場波動加劇。「升息」、「通膨」已然 ...

個人信貸

Jake avatar
By Jake
at 2022-09-03T11:56
1.貸款金額:150萬 2.還款期限:7年 3.貸款用途:投資理財 4.職業:科技業 5.年收入:200up 6.年資:9年 7.其他貸款:房貸 8.信用卡:花旗、遠東、永豐正常繳 9.薪轉:永豐銀行 麻煩來信請回覆以下資訊: 1.銀行及方案名稱 2.開辦費用或手續費 3.利率計算方式(期望1.8%以下) ...

60歲男新保單規劃

Doris avatar
By Doris
at 2022-09-03T11:19
請詳述以下資訊:(括弧內文字請刪除) 一、性別:男 二、年齡:60 三、職業/工作內容:(請詳細填寫實際工作內容,以利判斷職業等級) 四、保障需求:(請以IE開啟http://goo.gl/Atpsj進行試算) 五、保費預算:3-4萬 六、健康告知: (下列事項亦會於要保書詢問,參考作答即可,如 ...