39歲女殘扶險+第二張實支實付 - 保險

感謝大家給我的建議，跟我的業務員討論過後，重新調整保單如下：

: 請詳述以下資訊：（括弧內文字請刪除）
: 一、性別：女
: 二、年齡：39
: 三、職業/工作內容：行銷
: 四、保障需求：獨生女，不婚族，希望老了以後有基本的保障，不用麻煩別人
: 五、保費預算：5萬/年
: 六、健康告知：沒什麼疾病
: 七、常用交通工具：機車
: 八、預計規劃：
: （請主動表達需求，勿讓他人創造你的需求）
: （請按照重要程度分列，若預算不足，順序後面的險種優先汰除）
: （EX.壽險/癌症險優先，意外險/醫療險其次）
: 九、現有保險：（請確實填寫，勿將尚未購買之險種填於此區域）
: 保險公司：三商美邦
: 購買時間：93/1/2
: 商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
: ____________________________________________________________________________
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: 20年繳費祥安終身壽險 20AWL 150,000 20年 3270
: 20年繳費全殘扶助終身健康保險附約 20TPDR 100,000 20年 1670
: 20年繳費新重大疾病終身健康保險附約20NDDBR 300,000 20年 3450
: 意外身故及殘廢保險金 ADDR 1,000,000 44年 1190
: 傷害醫療保險金-無社保 AMRR 20.000 44年 378
: 傷害醫療保險金日額 DHIR 1,000 44年 640
: 新住院醫療保險金附約 HSRSD 計畫D 49年 2731
: 20年繳費新防癌終身健康保險附約 20NCRC 計畫3*1單位 20年 3761
: 20年繳費日額型住院醫療終身健康保險附約20HIW 1,000 20年 5770
: 20年繳費手術醫療終身健康保險附約 20SIW 1,000 20年 1740
: 20年重大疾病及2、3級殘廢豁免保費附約20DWPR 21,000 20年 265

補上保額總覽比較清楚
http://i.imgur.com/dmbR5CE.jpg


: 保險公司：全球人壽
: 購買時間：96/3/6
: 商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
: ____________________________________________________________________________
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: 全球人壽定期壽險 3.000,000 20年 4200
: 2,000,000 20年 2800
: 全球人壽保費豁免附約長年期 98
: 65
: 以上兩家保費，共年繳35,735元


保單調整成如下，
主要是把新光的保額由原本的2.5萬變2萬
另外新光和全球的殘扶險都改為30年期

: 十、預增保險：（可填上所收到的建議書險種/自己找的預增險種）

方案一：殘扶險+第二張實支

保險公司：新光人壽
商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
_____________________________________________________________________________
長扶雙享B型殘廢照護終身健康保險 BFA30 2萬 30年 8360
要保人豁免保費附約 94A20 1581

保險公司：全球人壽
商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
_____________________________________________________________________________
安養久久終身健康保險C型 LDC30 1萬 30年 3250
全球人壽醫療費用健康保險附約 XDR00 計畫4 到80歲 3134


方案一共計16,325
加上我舊保單的35,735，共年繳52,060
比我預算的年繳5萬多一些，不過勉強可接受

雖然很努力希望把總費用降到5萬以下
但如果希望同時有殘扶和第二張實支，這好像已經是最低限度的方案了

主要有幾個考量點：
1、生病住院最大的開銷不是病房，而是醫療雜支
原本三商的醫療費用最高只能領6萬，感覺額度明顯不足
必須靠全球的實支來補，以計畫四來看，住院30天以內，醫療費可拿7萬
加上三商總共可拿13萬，應該勉強可支應

2、殘扶險本來有考慮換成友邦YRDR定期殘扶
但後來想了一想，我保殘扶的主要目的，是要保障萬一老年殘障，還能補貼一點看護費
這樣殘扶險似乎買終身比較合理
但原有的20年期2.5萬新光+1萬全球，保費對我來說實在太高
在不願降低太多保額，又希望降低保費的情況
改成30年期的2萬新光+1萬全球，似乎是較可行的選擇
雖然延長10年總保費多了4萬塊，但考慮到通貨膨脹，搞不好反而省錢XD
繳30年我也快70歲了，萬一倒楣得了重大疾病，有豁免保費在，剩下也不用繳了


3、我的三商美邦再8年就到期了，到時候就能少掉24,865的保費，可以輕鬆點
屆時還不到50歲，應該不會中年失業繳不出保費吧（希望）


不知道我這樣的考量是否正確
這保單還有再調整的空間嗎？


: 需求說明：
: 因為不打算結婚生子，因此在保險規劃上，以醫療險為主，
: 壽險主要是給雙親，因此買定期險，拆成2張，如果年紀大了雙親不在，就不需要再買
: 若有需要的話可視情況只續約一張就好
: 為了怕老了以後需要人照顧，因此想加買個殘扶險，補貼一下請看護的費用
: 跟業務員討論時，他審視我原本三商買的醫療險，認為病房費可能不足
: 因此建議我可再加買第二張實支，所以提供方案一
: 如果只要殘扶險，則採用方案二
: 我的保費預算是一年5萬，若採用方案一，保費是58253
: 採用方案二，保費是53968
: 坦白說連方案二我都覺得有點勉強
: 目前月薪才4W，又是獨生女，未來2老的奉養責任都在我身上
: 雙親現在年紀在65上下，雖然還算硬朗，但過了70歲後醫療費用就可能大增
: 每個月還要付1.2萬的房貸，再加上生活費
: 以這樣的薪資要負擔5萬以上的保費，恐怕以後只能當月光族
: 但又怕保障太少，萬一老了有病痛生活會很慘
: 不知道大家覺得這份保單規劃如何？有辦法再降低費用嗎？

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