39歲女 既有保單檢視及新保單規劃 - 保險

一、性別：女

二、年齡：39歲

三、職業/工作內容：貿易公司內勤人員

四、保障需求：試算出來是345萬元

五、保費預算：不包含現有保費(4.8萬), 再增加3萬~4萬。

六、健康告知：
無(1) 最近２個月內是否曾因受傷或生病接受醫師治療、診療或用藥？
有(2) 過去２年內是否曾因接受健康檢查有異常情形而被建議接受其他檢查或治療？
【公司健檢發現心電圖異常要我去大醫院追蹤，追蹤後醫生說沒問題，也不用吃藥】

無(3) 過去５年內是否曾因受傷或生病住院治療７日以上？
無(4) 是否已確知懷孕？如是，已經幾週？（女性回答）
無(5) 過去５年內是否曾因患有下列疾病而接受醫師治療、診療或用藥？
(心血管疾病/腦血管疾病/肺部疾病/肝臟疾病/腎臟疾病/甲狀腺疾病/精神疾病)
無(6) 過去１年內是否曾因患有下列疾病，而接受醫師治療、診療或用藥？
(胃部疾病/肝臟疾病/呼吸器官疾病/眼疾/婦女病)
無(7) 目前身體機能是否有失明、聾啞及言語、咀嚼、四肢機能障害？
無(8)（成人）BMI 是否不在下列範圍：BMI＝16.5～28
（兒童）生長曲線百分位 是否不在下列範圍：3%以上

七、常用交通工具：公車、機車

八、預計規劃：
　實支實付、重大傷病、癌症 優先
　失能險其次。

九、現有保險：（請確實填寫，勿將尚未購買之險種填於此區域）

保險公司：富邦人壽(原安泰)
購買時間：2004/11
商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
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主約1：
安泰富貴終身壽險(繳費二十年) XWLD 50萬 繳費20年保障終身 5450/半年
附約：
意外身故及殘廢保險金 AD&D 100萬 至65歲 610/半年
意外傷害醫療保險金（一般型） MR 3萬 至65歲 253/半年
富邦人壽日額型意外傷害住院醫療保險附約 AHI 20.67單位 至75歲 620/半年
每單位住院醫療日額為新台幣100元
「傷害住院醫療保險金」最高給付天數為90天
「加護病房醫療保險金」最高給付天數為90天
「門診手術醫療保險金」(每次傷害以一次為限)
富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約 HSRN 計畫C 至75歲 2942/半年
計劃　 C ,最高住院天數365日
「每日病房費用(實支實付)」 新台幣 2,000 元
「住院手術費用(實支實付)」(每次限額)
新台幣 45,000 ×「手術名稱及費用表」中所載之百分率
「住院醫療費用(實支實付)」(每次限額) 新台幣 102,306 元
或「住院醫療日額給付」為 新台幣 2,000×實際住院天數　元
「重大器官移植手術定額給付」：
心臟、肺臟、肝臟移植 新台幣 450,000 元
胰臟、腎臟、異體骨髓移植 新台幣 225,000 元
「門診手術費用實支實付」
新台幣 45,000 ×「手術名稱及費用表」中所載之百分率
★「每日病房費用、住院手術費用、住院醫療費用」實支實付,
或「住院醫療日額給付」,二者擇一給付。
富邦人壽防癌終身健康保險附約 PCC 3單位 至95歲 2907/半年
富邦人壽保險費豁免附約 WP 繳費20年 232/半年
安泰重大疾病暨特定傷病終身保險附約)繳費二十年) XPDA 30萬 終身 4554/半年
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以上半年共17040元，一年34080元。


主約2：
富邦人壽 投資型保單 (忘記代號) 目前只有最低每個月繳2千元，
身故後理賠 400萬。【這個不在我的保險預算總額裡】


保險公司：南山人壽
購買時間：2010/4
商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
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主約：
南山人壽新終身醫療保險 NPHI7AQ 1000元 繳費20年保障終身 13260年繳
七項重大疾病提前給付 1 萬元
意外住院前後門診 250 元/次
意外住院 1,000~3,000 元/日
薪水補償-居家療養 500 元/日
住院前 緊急運送 2,000 元/次
急診醫療 1,000 元/次
門診醫療 250 元/次
住院中 住院日額 1,000~3,000 元/日
住院手術(最高)
(包含 AI 意外手術費用保險金) 3,000 元/次
出院後 門診醫療 250 元/次
居家療養 500 元/日
首次罹患癌症 侵襲性 1 萬元
癌症住院 1,000~3,000 元/日
癌症出院療養 500 元/日
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以上一年共13260元。


保險公司：富邦產險
購買時間：每年4月繳一次
商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
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主約：滿意保專案A套餐2
個人責任保險 P031 保期內最高50,000元
是否附加房屋承租人失火責任險：否
附加個人傷害險 P001 每一人死亡殘廢 1,000,000元
傷害醫療實支實付型 P005 每一人體傷 20000元
傷害醫療給付日額型-住院保險金 P002 每日1000元 / 最高90日
傷害醫療給付日額型-加護病房保險金 P003 每日1000元 / 最高45日
傷害醫療給付日額型-住院慰問金 P004 每次5000元

贈送內容
SOS緊急救援服務 美金5000元 到保單有效時間
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以上一年共1587元。

上述三份一年繳48,927元，
但其中富邦XWLD主約剩下三年繳完，保費會降到29,511元/年，
因此有空間可以再多規劃我原先缺乏的部位。


十、預增保險：（可填上所收到的建議書險種/自己找的預增險種）

１．目前有收到一份建議書：

商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
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遠雄人壽
主約：
傳富新終身壽險主約 F14 10萬 20年 3,590
康富醫療附約 RJ1 計畫二(住院雜費30萬) 1年 6,075
保安心B型重大傷病一年定期健康保險附約 RK1 100萬 1年 6,370
手術終身附約 HL5 保額1000元 20年 7,190
豁免 HA3 20年 2,768
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以上第一年25,993元。


因為我一開始提出的需求是補強原本富邦人壽(第一份保單)不足的部分，
並且以實支實付、重大傷病為主，
我無結婚生子，身後不需要高額的壽險留給家人，但是老年醫療就要為自己打算，
以上最不實用NPHI(人情保單) 由於已經繳到第11年，暫不打算解約...
(或是板上專家們是否建議乾脆不要留戀這張? 我還沒問過能否減額繳清或是解約的事..)
因此朋友的朋友才幫我規畫出以上遠雄的建議方案，蠻符合我的需求的，
　(雖然沒有"門診手術雜費"，但朋友表示門診手術譬如換關節、人工水晶體等，
粗估8~10萬也可以用上述HL5的"門診手術費用"去申請，理賠的金額用來補雜費不足
的部分，這樣就不用保雙實支，到了老年RJ1、RK1 + 多保一個實支實付保費都會劇
烈提高~~可以讓我在預算下省一點費用)

～不知這個觀念是否有什麼需要再注意的呢?


２．另外是之前忘了規劃"失能險" 及 "癌症險"，
我自己上finfo比較 找了台灣人壽NDR2/BX0/ZBX0 和 YCC(看中它有陪標靶藥物，
所以沒有選遠雄XCD)，
但是苦惱於主約要搭配20T02H2 或是OTL 比較好?
　20T02H2(假設以保額50萬為例)是每年17,050，繳20年341,000元，保障終身。
　OTL同樣保額50萬、前20年總共只要27,845元，但是第21~40年保費快速增長，
總共要繳206,260元，　如果再多繳兩年剛好80歲，前後總共繳了290,530元。
看起來OTL 總繳保費 < 20T02H2，但是20T02H2可以在我壯年時期有收入時就繳完了，
OTL則要一直繳下去才有效，這是我拿不定主意的原因。

至於附約NDR2/BX0/ZBX0 和 YCC 是目前finfo和MY83的條件篩選出來同類險種中最推
薦的，但NDR2/BX0/ZBX0只能用主約的五倍保額，所以上述例子只能設定250萬元，
第一年保費1025元～之後逐年增加；
YCC 則假設100萬元，第一年保費4200元～之後逐年增加
上述 (先用貴的主約來估算)20T02H2
+ NDR2/BX0/ZBX0 + YCC 這樣第一年保費是22,275元。

以上都是到了60歲以後年繳費用增幅很高，我知道定期險種都有這個狀況，
若是按我以上的組合(富邦人壽3年後只繳附約
+南山再繳9年結束+產險的意外險
+遠雄建議書 +自己設算的台灣人壽組合)
這樣第一年保費要8萬元、
第10年7.1萬、
第20年7.3萬、
第30年9.3萬、
之後都 > 10萬。(但那時卻早已退休無收入了)

我看板上曾提到觀念 若是受限於預算保倒不合適的產品，
或是保了高額的險卻讓自己過得很辛苦，
倒不如把錢存起來，退休後風險自留的概念。

所以想請板上專家們指點，上面這樣規劃是否得宜?
或是有些是我沒注意到的重複功能、規劃失當、可以增或減的部分呢?

由於這個禮拜都在想這件事，覺得很苦惱，好像愈規劃愈有眉目了，
但又好像愈規劃愈來愈貴，陷入一個窠臼搞得七葷八素的，

才極度需要請教板上的各位專家指點迷津~~
感激不盡!

謝謝!!


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