37歲男理財建議 - 理財

By Zenobia
at 2022-11-04T19:03

Table of Contents

【目前狀況】

37男

【收支與資產】

非受薪、無保險、無房貸、無車貸

活存約5500萬、美金58萬(台幣均價約29.x)

【支出】

每月約1萬

【理財目標】

保本，希望低風險每月被動收入20萬左右

【目前規劃】

跟銀行員討論下來，他是推薦我年底買美國公司債，殖利率5％左右

因為買債券風險相對低，且利率又固定頗吸引我，

前陣子暫時先把美金全部都轉短期定存(可能繼續追加)

目前規劃年底年初3500萬投入美債，一年約175萬利息收入

同時搭配明年入場的0050,0056,美股等(加總1000)

剩餘的金額就拿來做置產或其他投資 (比如說買房付頭期款，房貸用利息支付)

【請益部分】

因為美國公司債是我從來沒接觸的領域，

銀行員也頗推薦我(說是風險低利息固定)，研究下來是還不錯XD...

但是手續費0.8% (3500算下去就要28萬＠＠)

每年保管費0.2%，這部分是否合理就完全沒概念

又或者有其他建議的標的或配比方式

還請各位指教^^

--

Tags: 理財投資房貸保險

All Comments

By Regina
at 2022-11-05T19:56

太貴了,美國公司債不要在銀行端買...只會被當凱子削
剛好Foreign_Inv前兩天也有人問,你可以去參考一下

By Necoo
at 2022-11-06T20:49

#1ZOp2jzM (Foreign_Inv)

By Kumar
at 2022-11-07T21:42

你可能還得做些功課。每家公司發行的債券都會有不同的

By Xanthe
at 2022-11-08T22:35

信用評級。例如AAA、....C，你的投資屬性是什麼？

By Lucy
at 2022-11-09T23:27

你這樣資產已經被銀行當肥羊啦~~

By Ida
at 2022-11-11T00:20

另外，買債券一定要了解『存續期限』，因為債券價格一定

By Lauren
at 2022-11-12T01:13

活存5500萬，應該是你來教鄉民吧！

By Elizabeth
at 2022-11-13T02:06

是折、溢價出售，期限越長，風險也越高，如果這些基本

By William
at 2022-11-14T02:59

如果沒有太大心理障礙,可以考慮海外私人銀行,海外劵商,
最差也是國內複委託...這些都沒有所謂保管費,手續費也相
對便宜......

By Brianna
at 2022-11-15T03:52

觀念都沒穎，建議別碰，債券比股票複雜得多

By Megan
at 2022-11-16T04:45

@suspect1 說得很對,看的出來你有點錢,但不懂...先搞懂

By Agatha
at 2022-11-17T05:38

同意樓上，建議原PO先定存就好

By Ingrid
at 2022-11-18T06:31

再進場,比較急的是你的理專(好肥的羊)

By Elizabeth
at 2022-11-19T07:24

永遠不要問理髮師，你是不是該剪髮了。

By John
at 2022-11-20T08:16

行員只想你趕快買進,他就可以賺你的佣金,但你買進標的,

By Kama
at 2022-11-21T09:09

是否適合你,標的屬性你都不知道,你就可以考慮長投20年..

By Quintina
at 2022-11-22T10:02

這麼說好了,既然你考慮買20年公司債,花個幾周搞懂債劵這

By Barb Cronin
at 2022-11-23T10:55

個金融產品應該還好吧!不要急著下決定..我的建議也許不
是最好,但最重要的是我和你沒有利益衝突...

By Adele
at 2022-11-24T11:48

你也可以去Foreign_Inv發問..那邊也還不錯

By Kumar
at 2022-11-25T12:41

距離升息結束還有一兩個月?你從哪聽到的？

By Mia
at 2022-11-26T13:34

施主，韭菜圈歡迎您

By Odelette
at 2022-11-27T14:27

如果是你理專說的，直接把他fire，看來不懂的是他

By Zanna
at 2022-11-28T15:20

裡專一定要這樣說呀,讓客戶急躁,就會馬上下單了....

By Quanna
at 2022-11-29T16:13

Schwab的報價畫面長這樣: https://i.imgur.com/wg9J6hJ.png
https://i.imgur.com/ehz3Vn6.png

By Ina
at 2022-11-30T17:05

想買哪一張，直接點就好。如果你對海外券商沒有心理障礙的話

By Donna
at 2022-12-01T17:58

但其實一般人實在沒有必要直接買公司債。

By Tracy
at 2022-12-02T18:51

Schwab 也提供了賣價報價: https://i.imgur.com/P3kK2qG.png

By Yedda
at 2022-12-03T19:44

因為原PO的錢很多，的確需要理財

By Freda
at 2022-12-04T20:37

比如你 89.646 買進，當場賣掉，只有 87.089。價差幾乎3%。

By Thomas
at 2022-12-05T21:30

不過，每月為何只花1萬就能過活？請原PO開釋

By Iris
at 2022-12-06T22:23

相比起來，ETF的價差如果 0.1%，就已經算是偏大了。

By Hazel
at 2022-12-07T23:16

再者，就算MS現在看起來百分之九十九不會倒，你要持有20年，

By Poppy
at 2022-12-09T00:09

你有必要跟他賭嗎?

By Ivy
at 2022-12-10T01:02

daze大大也來了~~~

By Caroline
at 2022-12-11T01:54

ETF持有幾百家公司債，倒了一家，淨值扣零點幾趴，經理人自

By Skylar Davis
at 2022-12-12T02:47

然去處理。你自己持有，要是剛好抽到倒得那家，保管銀行大概

By Regina
at 2022-12-13T03:40

也是兩手一攤，叫你自己處理。

By Susan
at 2022-12-14T04:33

當年雷曼兄弟也是評等AAA的優質債券。你如果在1990年買，你
猜不猜得到2008年會發生什麼事?

By Faithe
at 2022-12-15T05:26

現在海外券商買賣ETF大多都沒有手續費了。就算是複委託，美

By Dora
at 2022-12-16T06:19

股牌價不用談就0.15%的也好幾家了吧，談一談還可以殺價。

By Blanche
at 2022-12-17T07:12

簡單省事就開個複委託手續費 0.15 然後買 VCLT, VCIT(
費用率 0.04)，券商退稅也都處理好了雖然會先被扣著就
是

By Isabella
at 2022-12-18T08:05

你每月支出一萬何必強求被動20萬

By Oscar
at 2022-12-19T08:58

你要先知道一件事，沒有公司不會倒，想想柯達、諾基亞、
摩托羅拉、htc

By Audriana
at 2022-12-20T09:51

可是債券ETF的預計收益得看你哪時贖回吧?直債你買後持有

By Valerie
at 2022-12-21T10:43

到期，YTM算得出來。ETF就不一定了

By Wallis
at 2022-12-22T11:36

如果理專很正上述討論就另當別論了XDDD

By Ida
at 2022-12-23T12:29

另外買債券絕對不要透過銀行買 0.2%的保管費是非常可
怕的

By Anthony
at 2022-12-24T13:22

要固定到期日，也有固定到期日ETF可以買。比如IBDW。

By Lily
at 2022-12-25T14:15

雖然IBDW 2031就到期了，不符合鎖定收入20年。

By Puput
at 2022-12-26T15:08

要讓duration漸減，也可以用長duration ETF配短duration ETF

By Candice
at 2022-12-27T16:01

一開始全部買長duration，隔一、兩年看你想讓duration減少多

By Rae
at 2022-12-28T16:54

少，賣掉一些長duration ETF並買進相應的短duration ETF。

By Madame
at 2022-12-29T17:47

ETF買賣價差小，這樣做也還好。直債想調整duration基本上是
個很麻煩的事。

By Jack
at 2022-12-30T18:40

我去查過沒找到10年以上的目標到期日ETF

By Ivy
at 2022-12-31T19:32

我對ETF的擔心是，就算想持有很久賣的時候還是有賠的可能

By Sarah
at 2023-01-01T20:25

資金夠大的話買個別債券也可以很分散買個30家以上不難
只是管理比較麻煩

By Jacky
at 2023-01-02T21:18

還有透過銀行買的話可能選擇不多

By Iris
at 2023-01-03T22:11

對了原po如果想換美金可能得快點換...

By Ursula
at 2023-01-04T23:04

樓上殺出一個怪問題，沒有10年以上的目標到期日ETF?

By Bethany
at 2023-01-05T23:57

債券ETF有到期的問題，不懂？

By Franklin
at 2023-01-07T00:50

第二個問題，就算是個股、基金、儲蓄險、投資保單都有
同樣的問題

By Liam
at 2023-01-08T01:43

ETF是用來實現指數化投資的一樣工具，可以很好的做資產

By Yuri
at 2023-01-09T02:36

配置，持有的時間久，也就是待在市場越久越有機會賺錢

By Mason
at 2023-01-10T03:29

第三個問題，想買30家以上的債券來風散風險？
倒過來比較對吧？

By Andrew
at 2023-01-11T04:21

你應該捐錢給PTT XDDDDD

By Delia
at 2023-01-12T05:14

這年紀有這資產，不用投資也一輩子好過了

By Isla
at 2023-01-13T06:07

債券報價要拿到機構級報價，大概是100萬美元起跳。有買個30

By Skylar DavisLinda
at 2023-01-14T07:00

家的資金，差不多3000萬美元起跳吧

By George
at 2023-01-15T07:53

回suspect1:目標到期日ETF是討論樓上Daze提出的選項
其他討論點都是在比較債券ETF和個別債券投資的差別

By Mason
at 2023-01-16T08:46

另外沒有在討論機構級報價為什麼扯這個出來

By Tom
at 2023-01-17T09:39

要論費用或價差可以另外提數據比較我只是討論信用風險

By Susan
at 2023-01-18T10:32

可能推文字數有限讓人不理解前後文以上補充勿戰

By Ivy
at 2023-01-19T11:25

如果只買10萬美元x30家，據某些估計，約有0.5~1%左右價差。

By Harry
at 2023-01-20T12:18

低於10萬美元，還會再差一截。

By Victoria
at 2023-01-21T13:10

給原Po：直債就是直接投資債券，因為金額高，所以不像

By Leila
at 2023-01-22T14:03

基金、小額債券還有券商或銀行拆成一小部分給一堆人

By Zenobia
at 2023-01-23T14:56

看你覺得鎖定目標到期日是否有這個價值。但我覺得大部分人只

By Jake
at 2023-01-24T15:49

購買，也就不會有多出來的手續費

By Rae
at 2023-01-25T16:42

是 mental accounting，並不是真的需要目標到期日。

By Andrew
at 2023-01-26T17:35

真的需要目標到期日的人，大概會選公債而不是公司債。

By George
at 2023-01-25T18:24

另外daze提到的duration就是我先前說的『存續期限』

By Andy
at 2023-01-26T19:17

你如果很想買債券，一定要搞懂這個觀念，請自己google

By Ina
at 2023-01-25T18:24

to sanfan抱歉，沒有要戰，應該是我誤解了

By Elma
at 2023-01-26T19:17

沒事沒事是我沒寫清楚大家討論討論

By Bennie
at 2023-01-25T18:24

回原po雖然沒人能預測匯率但如果你想等32降回30以下
那到時候美債利率可能也沒有4%以上了

By Faithe
at 2023-01-26T19:17

如果放10年以上，現買進不到10年的中期債ETF幾乎不可能賠

By Tom
at 2023-01-25T18:24

債券真的不是高手不要亂碰,沒有不會倒的公司

By Oscar
at 2023-01-26T19:17

另外小心業務類委全保單也是說得天花亂墜

By Adele
at 2023-01-25T18:24

銀行，推薦你買長債，應該是等升息，再賺你賣出的手續費，
沒必要這樣搞，
你這樣會賺錢，資產應該一部分轉到國外，人生還是要享受一
下，

By Franklin
at 2023-01-26T19:17

現在台灣的銀行
美金定存一年也有4.4%的
你資金夠多啊，銀行會願意給你的

By Tracy
at 2023-01-25T18:24

理財目標不是台幣定存就有了XD
看錯一年240萬XD

By Isla
at 2023-01-26T19:17

買美債就有了

By George
at 2023-01-25T18:24

直接匯到國外券商買美債10年-20年持有到期不就好了

By Oscar
at 2023-01-26T19:17

可以投資房地產有五倍槓桿現在剛好是冷盤

By Ethan
at 2023-01-25T18:24

你好強！

By Andy
at 2023-01-26T19:17

美債實在不推

By Rosalind
at 2023-01-25T18:24

要買美債直債，嘉信的報價還算不錯。要買美債ETF的話，嘉信

By Leila
at 2023-01-26T19:17

不會幫你處理退稅，要自己跟IRS退稅。如果你不想自己跟IRS打
交道，可能換一家券商會比較簡單。

By Genevieve
at 2023-01-25T18:24

你能在37歲就賺到7500萬，你只要複製過去15年的賺錢經
驗就好了不是嗎？如果是不想工作想退休，要被動收入。
在台灣就股票跟房地產收租這兩大類而已。至於國外etf
，我是不會想碰啦

By Zora
at 2023-01-26T19:17

如果這錢是繼承遺產而來，不是做生意賺的，自身薪水不
高，那我會建議你花3000萬台中市區（或其他5都市區）
買間透天，12樓自住34樓隔套房出租。其他錢買台灣大到
不能倒的公司股票或00878.0050這種ETF。

By Hedda
at 2023-01-25T18:24

多消費促進台灣經濟發展

By James
at 2023-01-26T19:17

債券風險高於股票建議不懂的理財商品不要碰

By Frederic
at 2023-01-25T18:24

其實直接投入台塑四寶就好，每年配息直接達標

By Ula
at 2023-01-26T19:17

有5000萬現金，真的什麼都不用想，用最簡單的方式處理

By Wallis
at 2023-01-25T18:24

打錯，7000萬現金

By Edward Lewis
at 2023-01-26T19:17

大家是錢不夠多才要做這些投資，你是錢夠，不需本末倒置

By Regina
at 2023-01-25T18:24

要保證月入20萬，錢可能還是不太夠，如果你要通膨調整的話。

By Edith
at 2023-01-26T19:17

還在台塑4寶害死人喔

By Steve
at 2023-01-25T18:24

台塑四寶要是倒了，台灣也完了…長期年投報4%的公司

By George
at 2023-01-26T19:17

光一個麥寮工業區產值佔全台gdp10%

By Tristan Cohan
at 2023-01-25T18:24

你問行員他當然回答他抽佣高的

By Steve
at 2023-01-26T19:17

或是他能賺最多業績的

By Dinah
at 2023-01-25T18:24

你知道嗎你有5000萬 , 每個月月花10萬, 剩下定存都可以
花41年起跳...你懂嗎?

By Donna
at 2023-01-26T19:17

你37歲+41=78 最少夠你用到78...何況你還在工作中
你要做的是保本而不是擴大風險報酬
5000萬你可以考慮各縣市精華地區買出租商品500x 10間
穩穩收租就爽死你了

By Barb Cronin
at 2023-01-25T18:24

也爽死你了
所以你在煩惱什麼XD 難道你覺得你能活120起跳嗎

By Ursula
at 2023-01-26T19:17

你要學得不是怎麼賺錢 , 而是怎麼花錢 , 一個月花一萬

By Skylar Davis
at 2023-01-25T18:24

5500萬資產沒花光的都不叫財產叫遺產而已
稍微學習怎麼享受人生懂得享受才會有更大動力賺錢

By Connor
at 2023-01-26T19:17

4000萬買5間800萬房子出租 , 1000萬留著定存
也爽死你了

By Elvira
at 2023-01-25T18:24

所以目標月收20萬這不是真正的目標，你實際是想要有
投資的部位達到5%左右的報酬，整體資金大約3%左右的
年報酬率，這才是你真正的目標。

By Isla
at 2023-01-26T19:17

明天跟意外，誰知道哪個會先到，花不光的都叫遺產

By Linda
at 2023-01-25T18:24

要看你最大的目標是什麼? 要最大的安心感，或像persionbird

By Victoria
at 2023-01-26T19:17

說得，想要投資部位5%名目報酬率。

By Dora
at 2023-01-25T18:24

安心感的極限，美國抗通膨公債60年債券梯，但某種意義上也超

By Noah
at 2023-01-26T19:17

貴。每年通膨調整後一萬美元現金流，目前"只要"44萬美元。

By Joe
at 2023-01-25T18:24

大概是這種感覺: https://i.imgur.com/BNpTl7M.png

By Regina
at 2023-01-26T19:17

由於美國抗通膨公債最久只有30年，這個表是假設再投資時real

By Andy
at 2023-01-25T18:24

rate只有-1%，把31~60年之間的部分堆在最後一年。之後隨每年

By Zanna
at 2023-01-26T19:17

新債發行，可以將2052年到期的一部分賣掉，接著買2053、2054
以此類推。

By Anonymous
at 2023-01-25T18:24

雖然用ETF或許也可以，但目的是極限安心感的話，要是市價跌

By Emma
at 2023-01-26T19:17

了30%，要理解債券梯仍然鎖定了未來現金流，比起要理解ETF也

By Noah
at 2023-01-25T18:24

仍然鎖定了未來現金流，前者要容易多了。

By Lauren
at 2023-01-26T19:17

試算表的原始來源是 Bob Hinkley 的網站:
http://eyebonds.info/downloads/pages/TIPSLadder.html

By Edwina
at 2023-01-25T18:24

我覺得他只是要穩定的現金流，分拆成10份買房出租即可

By Catherine
at 2023-01-26T19:17

500萬買二手買個7-8間，剩下定存
一間租個13000-18000
要分散風險的話就分拆路段和縣市

By Rae
at 2023-01-25T18:24

根本穩穩的
以後老了真的有錢的需求，再辦以房養老專案

By Delia
at 2023-01-26T19:17

很難"證明"房屋出租在10年或20年後有穩定現金流。但這也要看

By Ursula
at 2023-01-25T18:24

個人想法啦，很多人的安心感可能並不需要仰賴於"證明"。

By Skylar DavisLinda
at 2023-01-26T19:17

台南幫太子，房地產存貨從2015q1到2022q3，清掉一半113億
，興富發增加一倍，1672億，看你相信誰的眼光

By Tracy
at 2023-01-25T18:24

開外國銀行+證卷戶避險戰爭

By Ingrid
at 2023-01-26T19:17

建議你思考都從總資產的報酬去考量配置會比較好一點
。如果總資產的報酬率低於車貸，那你應該就是用現金
去買Tesla,而不是拆分投資賺的錢去付車貸

By Iris
at 2023-01-25T18:24

出租房又不是絕對穩賺也沒想像中那麼好做

By Rae
at 2023-01-26T19:17

我覺得你就債卷 vt 配置一些就好了

By Ida
at 2023-01-25T18:24

建議都不要問理專他們都有業績壓力還是要自己研究

By Megan
at 2023-01-26T19:17

台股 00878 穩定etf 美股vt 微軟高殖利公司債定存

By Olive
at 2023-01-25T18:24

每個月花一萬都，到死都花不完，幹嘛理財～庸人自擾

By Isabella
at 2023-01-26T19:17

而且能生出5500萬活存，還需要各位教，我也是昏了
整個就是浪費時間，浪費版面

By Quintina
at 2023-01-25T18:24

我自己四間房出租是覺得沒什麼管理難度一開始篩選
嚴格一點就好你如果比較忙碌就讓仲介去處理

By Michael
at 2023-01-26T19:17

不過怎麼賺錢已經不是重點你該學習如何爽過人生

By Mia
at 2023-01-25T18:24

支持樓上說法，爽過人生

By Mason
at 2023-01-26T19:17

好強～可以教我怎麼賺這麼多錢嗎？哈哈

By Frederica
at 2023-01-25T18:24

不肯承受風險的話，只有定存

By Audriana
at 2023-01-26T19:17

去找專業會計師拉，這邊回你文的，大多錢都沒你多

By Jacob
at 2023-01-25T18:24

37歲有那麼多$，若健康沒出什麼大意外，這輩子一定夠

By James
at 2023-01-26T19:17

全部存定存就好，台幣或美元各一半

By Jessica
at 2023-01-25T18:24

你買債的錢之後還要用到的話，就買美公債etf就好吧

By Necoo
at 2023-01-26T19:17

啊，看到回推文了，那你就不適合買直債，下個月開始，
資金拆6份，配美公債、高評級公司債etf、006208、VOO，
連買6個月，結案；）

By Mia
at 2023-01-25T18:24

可以問7500萬怎麼來的嗎XD

By Ivy
at 2023-01-26T19:17

只能說支出好猛

By Lauren
at 2023-01-25T18:24

5500萬的活存被你講得像是5萬5000塊一樣 = =

By Robert
at 2023-01-26T19:17

純推一個，上面有人說債券危險的，結果還去買股票是什
麼邏輯@@
認真回原Po，感覺你應該還是單身，也不是什麼家族事業
，那資產達到一年有3～5%報酬且相對能保本就夠了，再
來就是找到一個可以長期信任的顧問再來就是資產類別越
簡單越好，剩下的就留給自己多點享受人生實現夢想的時
間～

37歲男理財建議 - 理財

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