37歲單身男歸零後重新開始的理財規劃 - 理財

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By Linda
at 2022-03-24T16:38

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各位CFP前輩好
過去投資失利；現在想重新開始
想法上不成熟，希望能獲得大家的指教

[背景]
37歲 單身，國營一般上班族
住北部家裡，雙親健在皆退休，1兄長待業
1台機車
無孝親
手頭現金1,082,230
(信貸1.63%)尚有1,058,950要還，剩50期(每期償還21179)

收入
月領68647元，年終4個月(往後10年，每年月調薪約1,000)
1年約68647*16=1,098,352
1年加班費收入約30,000

支出
公保、健保、公會保 一年支出約38,875
所得稅約29,500
每個月伙食費16,000(平日400假日900)
交通費 525
電話費 299
過年固定包給雙親 20,000
每個月雜費定在2,000
沒有其他保險


現階段若把信貸償清，財產直接歸0，不敢跟父母說，也不敢交女友，只希望每天能正常一點活下去。

但又希望40歲前能結婚、45歲前付得起房子的頭期款

Q1心態面如何改善低潮的情形，因為沒錢很多事情都不敢做，

假日只想躺在草地，要信教嗎? 還是能看甚麼書籍?影片?

Q2請問信貸要先還清嗎?或是投資VOO不知是否可行?

Q3若能存到房子的頭期款打算跟父母攤牌借200萬，先支付高額的房貸是否可行?

Q4我該編列保險預算嗎?

Q5過去每周都有運動的習慣 但是一個月約花費2,000 我該編列運動預算嗎?
※ 編輯: keyairotika (220.130.18.199 臺灣), 03/24/2022 17:32:20
推 dcheng202: 這…比你慘的可多了，穩定收入哪需要低潮吧….有存錢 03/24 17:56
→ dcheng202: 也不完全算負債… 03/24 17:56
信貸還完就沒錢了阿 看得人心中惆悵..
推 SunMoonLake: 哥 你怎麼有辦法信貸那麼多 03/24 18:37
→ SunMoonLake: 喔我看錯 03/24 18:39
推 Arietta: 先還錢吧 03/24 18:42
→ Altair: 建議信貸至少先還一半吧 降低負債感 然後重新存錢 03/24 18:53
→ Altair: 有些人不信邪 不還債又繼續投機 最後負債更多 03/24 18:54
→ Altair: 希望你不會走到那條路 03/24 18:55
感謝建議
→ celtics1997: 住家裡伙食費要16000 是全家的外食費嗎 03/24 19:05
通常我都早午餐當作一頓一起吃 晚餐外食這樣
平日400 通常不會花完 假日900 是希望自己不要把自己逼太緊 能去外面走走
接觸些人群及事物 也是不傾向花完
推 lunahuang: 我覺得很不錯了 03/24 19:14
※ 編輯: keyairotika (114.45.152.78 臺灣), 03/24/2022 19:20:31
※ 編輯: keyairotika (114.45.152.78 臺灣), 03/24/2022 19:21:53
推 kusomanfcu: 公部門月領6萬8、你投資失利是不是以前同學間很少聯 03/24 19:35
→ kusomanfcu: 絡？ 03/24 19:35
→ kusomanfcu: 加信貸錢更多賠更多吧0..0 03/24 19:35
→ kusomanfcu: 原本至少本金應該有200萬以上吧 03/24 19:36
推 ardidi: 信貸先還，你公部門上班隨時要借都有 03/24 19:37
→ ardidi: 銀行還巴不得你來借 03/24 19:39
推 ardidi: 跟人比較是很痛苦的，你要比的應該是自己，每天都比昨天 03/24 19:49
→ ardidi: 更好 03/24 19:49
謝謝 你的鼓勵
→ celtics1997: 背100多萬還敢這樣吃真勇敢 03/24 19:59
謝謝 我會再下調伙食費的預算
推 tony82501: 開銷不大啊 我覺得你的目標可以達到的 不要再買個股了 03/24 20:01
謝謝 我會牢記在心的
推 LoveJapan: 感覺你爸媽一定有錢 03/24 20:04
真的沒錢啊... 有錢我也不用煩惱了...
推 GigiBuffon: 公部門年終哪有可能4個月 你國營吧? 03/24 20:14
抱歉 造成您誤解 已修正
※ 編輯: keyairotika (114.45.152.78 臺灣), 03/24/2022 20:23:12
推 lee7317: 收入穩定 下定決心存錢 就乖乖每月還信貸 把手頭現金當 03/24 20:59
→ lee7317: 存款 定存年利率以1.09%計算的話 你大約每月領息980元 03/24 20:59
→ lee7317: 利息+每月薪水撥個幾千元 就可以存基金或零股了 其他運 03/24 20:59
→ lee7317: 動或保險預算等 自己做功課後自己決定 你有個不錯的工作 03/24 20:59
→ lee7317: 還可以重頭來 不用太妄自菲薄 03/24 20:59
推 sonia1208: 留下緊急預備金其他先償還信貸 03/24 21:05
推 zengtoro: 在國營又有一定年資了，會越來越好的，加油！ 03/24 21:09
推 tony82501: 我覺得你未來會有退休金 ，風險容忍度比較大。信貸可以 03/24 21:27
→ tony82501: 買ETF 並持續投入 03/24 21:27
推 MA40433: 1. 想辦法減少開支，仔細記帳 03/24 21:40
→ MA40433: 2. 找高股息ETF投入50萬，不動本 03/24 21:41
→ MA40433: 減少支出增加收入，兩者並存才會穩定 03/24 21:42
推 weaverhyw: 你應該清楚國營分類人員沒有新制勞退，所以除了最後領 03/24 21:42
→ weaverhyw: 一筆舊制勞退外，像我是每月再自提10%買市值型ETF 03/24 21:42
→ MA40433: 一定要學會投資理財，剩下的就當緊急備用 03/24 21:43
推 XoPXoP: 我最慘的時候跟你情況差不多，我是建議先投資美股etf,等出 03/24 21:56
→ XoPXoP: 現超好機會，再考慮回來買股票，信貸利率低還好 03/24 21:56
→ XoPXoP: voo是不錯選擇，可以去看清流君的yt 03/24 21:57
→ XoPXoP: #analysisResults 03/24 21:58
→ XoPXoP: 可以用這網站回測過去投資美股etf 7-10年後績效都超 03/24 21:58
→ XoPXoP: 很好 03/24 21:58
推 XoPXoP: 美股etf長抱不會賠錢 03/24 22:04
推 OhMyHair: 伙食我都已經抓一天300 還有人更多 03/24 22:06
推 XoPXoP: 吃，還好啦 對自己好一點 03/24 22:22
推 Noreendong: 如果是我的話會拿現金先還一半信貸，之後每個月扣除開 03/25 00:05
→ Noreendong: 支跟信貸剩下的錢再拿去買ETF 03/25 00:05
→ tw4563335: 這種負債一個月吃9000差不多 03/25 01:01
噓 gn0707107: 根本沒負債 ！ 還在公營事業上班 ！ 這抗壓太低了吧 03/25 02:23
推 RITTY: 這個薪資一天餐費400…… 03/25 05:05
推 ggHan: 伙食一天抓300，每個週末再吃個好料的算500，這樣每月也才 03/25 07:10
→ ggHan: 一萬一 03/25 07:10
推 weidersin: 這種薪水 真的吃太好了 03/25 07:37
謝謝回饋 我將下調伙食至300(平日) 500(假日) 試試看
※ 編輯: keyairotika (61.222.158.103 臺灣), 03/25/2022 08:08:50
推 piranhacat: 月收6萬還2萬還好吧，不用提早還，薪水剩下的拿去買et 03/25 08:13
→ piranhacat: f，想買房再賣etf就好 03/25 08:13
推 ooxxooxx: 為甚麼不把信代還掉阿? 03/25 11:14
推 ooxxooxx: sorry 貸 03/25 11:21
推 rednim: 伙食費我覺得還好 我雙北大概每月10k~15k 03/25 11:41
推 MrAB: 我會覺得比起還信貸 長投ETF 應該會好一點吧？ 03/25 12:04
→ aloness: 直接還掉吧，要借再借就好，沒用途不需要付利息 03/25 13:56
→ aloness: 三餐都外食一天真的蠻容易花到400的，不用訝異 03/25 13:57
→ aloness: 要省錢就只能自己開伙 03/25 13:58
→ Anesa: 沒有理財想法跟方向 真的不如債還一還 至少還一半 03/25 15:49
推 a77788897: 他信貸利率才1.6，隨便找個五趴的標的都賺，這是什麼理 03/25 22:27
→ a77788897: 財板叫人家還掉.... 03/25 22:27
推 a77788897: 說實在這應該要多借點才對 03/25 22:29
推 uniqlo5566: 太晚上來問了，前陣子跌很兇大盤etf都跌到年線以下了 03/26 00:59
→ uniqlo5566: ，是我的話會拆成現金四分之一單筆丟0050/006208及四 03/26 00:59
→ uniqlo5566: 分之一丟VTI/VOO 03/26 00:59
推 oceanman: 國營好穩 03/26 08:40
※ 編輯: keyairotika (114.45.152.78 臺灣), 03/26/2022 10:49:33
推 gialon12: 信貸利率這麼低 幹嘛還啊 當然是買大盤ETF啊 !低利時代 03/26 16:23
→ gialon12: 當然越慢還越好 03/26 16:23
推 gialon12: 我信貸 房貸 股票質押全借，現金流沒問題，壓滿指數ETF 03/26 16:24
→ gialon12: ，睏霸數錢！ 03/26 16:24
推 daze: 台指期隱含利率小於0，以這個標準來說，1.6%很貴啊 03/26 20:09
推 yuenru: 薪水很高好嗎？就省著點吧。 03/27 00:35
→ yuenru: 先把債務捏一下，盡快，分批還清 03/27 00:36
→ yuenru: 保險還是要有基本意外，健康 ，團險 03/27 00:37
→ yuenru: 沒女友想結婚......我也是醉了 03/27 00:37
→ yuenru: 運動有很多方式，去國運中心也划算 03/27 00:38
→ yuenru: 跑河濱，彈力帶做肌力 03/27 00:38
推 ardidi: 前幾樓要人家全部拿去投資的，可能可以思考一下人家能夠 03/27 01:43
→ ardidi: 承受多少壓力。直接拿信貸去買股，要是短時間跌了原po承 03/27 01:43
→ ardidi: 受的住？ 03/27 01:43
→ ardidi: 而且這直接等於是開兩倍槓桿在投資，同時信貸又要還本利 03/27 01:43
→ ardidi: ，這樣對於原po壓力肯定爆表，建議先全還了等到真的有需 03/27 01:43
→ ardidi: 要頭子再借即可。 03/27 01:43
→ ardidi: 投資 03/27 01:44
推 secrectlife: 笑死，叫人家先還信貸的真的會理財？隨便定期定額投 03/27 09:00
→ secrectlife: 資報酬率都超過那利率 03/27 09:00
推 ardidi: 你又知道原po多久需要這筆錢，用到時賠了你補？ 03/28 03:01
推 sinlin1124: 原PO的條件應該可以談到不錯的利率，如果夠低的話其 03/30 16:30
→ sinlin1124: 實不用急著還，如果自己身上沒現金不會沒安全感的話 03/30 16:30
→ sinlin1124: 可以把大部分的現金分次逐步買進ETF 03/30 16:30
推 littlemisspr: 我也經歷過，如果很在意現況，覺得先還完負債，沒壓 04/01 16:42
→ littlemisspr: 力投資拿在手上才是真的，至少擔憂比較少 04/01 16:42
推 joice76x: 笑死 會算殖利率就是會理財？ 有思考過風險嗎？ 04/02 20:45
推 motordan: 先還錢至少先還部分 不然還背房貸風險很高你又沒保險 04/08 07:46
推 bartester: 我認識30幾歲負債 月收兩萬多的 你這樣還算有錢的 04/18 13:37


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By Anonymous
at 2022-03-29T01:47
這…比你慘的可多了，穩定收入哪需要低潮吧….有存錢
也不完全算負債…
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By Carol
at 2022-04-02T10:55
哥 你怎麼有辦法信貸那麼多
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By Linda
at 2022-04-06T20:04
喔我看錯
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By Elma
at 2022-04-11T05:12
先還錢吧
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By Isabella
at 2022-04-15T14:20
建議信貸至少先還一半吧 降低負債感 然後重新存錢
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By Regina
at 2022-04-14T13:34
有些人不信邪 不還債又繼續投機 最後負債更多
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By Cara
at 2022-04-18T22:42
希望你不會走到那條路
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By Adele
at 2022-04-14T13:34
住家裡伙食費要16000 是全家的外食費嗎
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By William
at 2022-04-18T22:42
我覺得很不錯了
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By Dinah
at 2022-04-14T13:34
公部門月領6萬8、你投資失利是不是以前同學間很少聯
絡？
加信貸錢更多賠更多吧0..0
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By Vanessa
at 2022-04-18T22:42
原本至少本金應該有200萬以上吧
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By Harry
at 2022-04-14T13:34
信貸先還，你公部門上班隨時要借都有
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By Annie
at 2022-04-18T22:42
銀行還巴不得你來借
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By Delia
at 2022-04-14T13:34
跟人比較是很痛苦的，你要比的應該是自己，每天都比昨天
更好
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By Anonymous
at 2022-04-18T22:42
背100多萬還敢這樣吃真勇敢
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By Tom
at 2022-04-14T13:34
開銷不大啊 我覺得你的目標可以達到的 不要再買個股了
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By Elma
at 2022-04-18T22:42
感覺你爸媽一定有錢
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By Hedwig
at 2022-04-14T13:34
公部門年終哪有可能4個月 你國營吧?
David avatar
By David
at 2022-04-18T22:42
收入穩定 下定決心存錢 就乖乖每月還信貸 把手頭現金當
存款 定存年利率以1.09%計算的話 你大約每月領息980元
利息+每月薪水撥個幾千元 就可以存基金或零股了 其他運
動或保險預算等 自己做功課後自己決定 你有個不錯的工作
還可以重頭來 不用太妄自菲薄
Thomas avatar
By Thomas
at 2022-04-14T13:34
留下緊急預備金其他先償還信貸
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By Oliver
at 2022-04-18T22:42
在國營又有一定年資了，會越來越好的，加油！
Callum avatar
By Callum
at 2022-04-14T13:34
我覺得你未來會有退休金 ，風險容忍度比較大。信貸可以
買ETF 並持續投入
Oliver avatar
By Oliver
at 2022-04-18T22:42
1. 想辦法減少開支，仔細記帳
Queena avatar
By Queena
at 2022-04-14T13:34
2. 找高股息ETF投入50萬，不動本
Emily avatar
By Emily
at 2022-04-18T22:42
減少支出增加收入，兩者並存才會穩定
Belly avatar
By Belly
at 2022-04-14T13:34
你應該清楚國營分類人員沒有新制勞退，所以除了最後領
一筆舊制勞退外，像我是每月再自提10%買市值型ETF
Erin avatar
By Erin
at 2022-04-18T22:42
一定要學會投資理財，剩下的就當緊急備用
Leila avatar
By Leila
at 2022-04-14T13:34
我最慘的時候跟你情況差不多，我是建議先投資美股etf,等出
現超好機會，再考慮回來買股票，信貸利率低還好
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By Suhail Hany
at 2022-04-18T22:42
voo是不錯選擇，可以去看清流君的yt
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By Susan
at 2022-04-14T13:34
https://www.portfoliovisualizer.com/backtest-portfolio
#analysisResults
可以用這網站回測過去投資美股etf 7-10年後績效都超
很好
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By Noah
at 2022-04-18T22:42
美股etf長抱不會賠錢
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By Irma
at 2022-04-14T13:34
伙食我都已經抓一天300 還有人更多
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By Ula
at 2022-04-18T22:42
吃，還好啦 對自己好一點
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By Irma
at 2022-04-14T13:34
如果是我的話會拿現金先還一半信貸，之後每個月扣除開
支跟信貸剩下的錢再拿去買ETF
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By Sierra Rose
at 2022-04-18T22:42
這種負債一個月吃9000差不多
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By Blanche
at 2022-04-14T13:34
根本沒負債 ！ 還在公營事業上班 ！ 這抗壓太低了吧
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By Hedwig
at 2022-04-18T22:42
這個薪資一天餐費400……
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By Joseph
at 2022-04-14T13:34
伙食一天抓300，每個週末再吃個好料的算500，這樣每月也才
一萬一
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By Belly
at 2022-04-18T22:42
這種薪水 真的吃太好了
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By Tom
at 2022-04-14T13:34
月收6萬還2萬還好吧，不用提早還，薪水剩下的拿去買et
f，想買房再賣etf就好
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By Necoo
at 2022-04-18T22:42
為甚麼不把信代還掉阿?
Charlie avatar
By Charlie
at 2022-04-14T13:34
sorry 貸
Jessica avatar
By Jessica
at 2022-04-18T22:42
伙食費我覺得還好 我雙北大概每月10k~15k
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By Cara
at 2022-04-14T13:34
我會覺得比起還信貸 長投ETF 應該會好一點吧？
Hazel avatar
By Hazel
at 2022-04-18T22:42
直接還掉吧，要借再借就好，沒用途不需要付利息
Rae avatar
By Rae
at 2022-04-14T13:34
三餐都外食一天真的蠻容易花到400的，不用訝異
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By Belly
at 2022-04-18T22:42
要省錢就只能自己開伙
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By Kristin
at 2022-04-14T13:34
沒有理財想法跟方向 真的不如債還一還 至少還一半
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By Bethany
at 2022-04-18T22:42
他信貸利率才1.6，隨便找個五趴的標的都賺，這是什麼理
財板叫人家還掉....
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By Enid
at 2022-04-14T13:34
說實在這應該要多借點才對
Olivia avatar
By Olivia
at 2022-04-18T22:42
太晚上來問了，前陣子跌很兇大盤etf都跌到年線以下了
，是我的話會拆成現金四分之一單筆丟0050/006208及四
分之一丟VTI/VOO
Skylar DavisLinda avatar
By Skylar DavisLinda
at 2022-04-14T13:34
國營好穩
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By Elvira
at 2022-04-18T22:42
信貸利率這麼低 幹嘛還啊 當然是買大盤ETF啊 !低利時代
當然越慢還越好
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By Yedda
at 2022-04-14T13:34
我信貸 房貸 股票質押全借，現金流沒問題，壓滿指數ETF
，睏霸數錢！
Mary avatar
By Mary
at 2022-04-18T22:42
台指期隱含利率小於0，以這個標準來說，1.6%很貴啊
David avatar
By David
at 2022-04-14T13:34
薪水很高好嗎？就省著點吧。
Erin avatar
By Erin
at 2022-04-18T22:42
先把債務捏一下，盡快，分批還清
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By Eartha
at 2022-04-14T13:34
保險還是要有基本意外，健康 ，團險
沒女友想結婚......我也是醉了
Tom avatar
By Tom
at 2022-04-18T22:42
運動有很多方式，去國運中心也划算
跑河濱，彈力帶做肌力
Quanna avatar
By Quanna
at 2022-04-14T13:34
前幾樓要人家全部拿去投資的，可能可以思考一下人家能夠
承受多少壓力。直接拿信貸去買股，要是短時間跌了原po承
受的住？
而且這直接等於是開兩倍槓桿在投資，同時信貸又要還本利
，這樣對於原po壓力肯定爆表，建議先全還了等到真的有需
要頭子再借即可。
Victoria avatar
By Victoria
at 2022-04-18T12:39
投資
Zanna avatar
By Zanna
at 2022-04-14T13:34
笑死，叫人家先還信貸的真的會理財？隨便定期定額投
資報酬率都超過那利率
Agatha avatar
By Agatha
at 2022-04-18T22:42
你又知道原po多久需要這筆錢，用到時賠了你補？
Eden avatar
By Eden
at 2022-04-14T13:34
原PO的條件應該可以談到不錯的利率，如果夠低的話其
實不用急著還，如果自己身上沒現金不會沒安全感的話
可以把大部分的現金分次逐步買進ETF
Agatha avatar
By Agatha
at 2022-04-18T22:42
我也經歷過，如果很在意現況，覺得先還完負債，沒壓
力投資拿在手上才是真的，至少擔憂比較少
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By Hedwig
at 2022-04-14T13:34
笑死 會算殖利率就是會理財？ 有思考過風險嗎？
Tristan Cohan avatar
By Tristan Cohan
at 2022-04-18T22:42
先還錢至少先還部分 不然還背房貸風險很高你又沒保險
Suhail Hany avatar
By Suhail Hany
at 2022-04-14T13:34
我認識30幾歲負債 月收兩萬多的 你這樣還算有錢的

個人信貸

Lydia avatar
By Lydia
at 2022-03-24T14:14
1.欲貸款金額: 75萬 2.還款年限: 5年 3.貸款用途: 裝潢 4.公司職務：藥師 5.年收入：85萬 6.年資：3年 7.信用卡：玉山、中信、台新、花旗等等信用卡皆無遲繳 8.其他貸款：房貸556萬 9.所在地：高雄 10.薪轉銀行：玉山 來信煩請回覆以下資訊 1.銀行與詳細方案名稱 2.各項費用（ ...

信貸轉貸

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By Brianna
at 2022-03-24T13:51
1. 預期轉貸金額：177萬左右 2. 還款期限：7年 3. 貸款用途：信貸轉貸降息 4. 職業：工程師 5. 年收入: 120萬 6. 年資：7年 7. 信用卡：台新/匯豐/玉山/元大/國泰 繳款皆正常 8. 其他貸款：房貸490萬 9. 所在地：台北 10.薪轉銀行：遠東銀行 目前信貸是跟台新貸的，若利 ...

個人信貸

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By Gary
at 2022-03-24T13:10
1.欲貸款金額: 170萬 2.還款年限: 5年 3.貸款用途: 買車 4.公司職務：工程師 5.年收入：85萬，手上股票市值約2百萬 6.年資：3年 7.信用卡：玉山、富邦、台新、兆豐、花旗等等信用卡皆無遲繳 8.其他貸款：房貸約剩725萬 9.所在地：台中 10.薪轉銀行：無 來信煩請回覆以下資訊 1. ...

新北首購房貸

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By Kama
at 2022-03-24T11:59
[房屋資訊] 1.地點：新北市土城區永豐路 2.屋齡：新成屋 3.房屋類型︰電梯大樓 4.權狀坪數：12.26坪 5.房價：588萬(不含車位) 6.用途：自住首購 7.預計貸款：7-8成 8.預計貸款年限：20年 9.希望貸款利率：一段式1.31% 10.希望還款條件: 可提前還款，無違約條款及限制 11. ...

個人信貸

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By Hedda
at 2022-03-24T11:48
1.欲貸款金額：100萬 2.還款期限：7年 3.貸款用途：投資 4.公司職務：工程師 5.年收入：150萬 6.信用卡：永豐/玉山/台新/... 等多家，無卡循無預借現金，有無息消費分期 7.其他貸款：房貸 來信煩請回覆以下資訊 1.銀行與詳細方案名稱（可線上進件佳） 2.各項費用（開辦費、設定費、手續 ...