36歲 女 保單檢視及調整，請益 - 保險

一、性別：女

二、年齡：36

三、職業/工作內容：約聘國小教師

四、保障需求：意外、醫療、癌症、重疾、壽險

五、保費預算：1萬上下/年

六、健康告知：健檢檢查皆無紅字(老爸患糖尿病)

七、常用交通工具：機車

八、預計規劃：想檢視現有保單是否不符效益，畢竟目前比較傾向定期險，以低保費換得
高保障，其他不足的部分也都預計以定期險補足。

九、現有保險：

保險公司：南山人壽，富邦人壽
購買時間：97年6月

商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
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富邦人壽優質理財變額萬能壽險乙型 NULB 700萬 20年 1,293
富邦人壽重大疾病及特定傷病分紅終身保險PDDW 50萬 20年 17,700
富邦人壽防癌終身健康保險附約 PCC 3單位 20年 6,660
南山人壽團保(GTL-50萬)(GPAR-50萬)(GMR-2萬)
(NGCI-12萬)(AGHS甲型-住院/日1000)(GCL) 50萬 1年 2,000
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合計 27,503
請問
1.投資型保單目前已無繼續投資，僅以剩餘金額維持保單價值，如此作法是否會比定期壽
險來的划算?以同樣700萬壽險保額，小弟粗略算一下，投資型保單20年後供付24萬費用(
含保管費100/月)，而定期壽險，以遠雄千禧一年定期壽險為例20年後供付44.9萬費用，(
我有什麼地方沒注意到嗎?)

2.富邦重大疾病險，保費太高，保障太低，這張保單的唯一好處應該就是N年後我可以拿
回1張50萬元的新台幣支票吧，是否建議減額繳清?

3.防癌險附約住院日額不低3600元，但始終覺得防癌比較重要的是一整筆的賠償金。另外
重疾險減額繳清的話，這樣防癌附約還能繼續嗎?

4.團保險只要公司有繼續開辦就會繼續保下去，只是有個問題，除了實支實付(需正本)的
部分之外，如果還有投保了其他的定期險，譬如癌症險100萬，這樣是否兩張保單的保額
都可以領的到，也就是100萬+50萬=150萬，或是兩張實支實付，一張領實支的部分，另一
張改領日額住院呢?不知我的想法是否有誤?

十、預增保險：
商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
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*南山人壽新人身意外傷害保險 IPA 300萬 1年 4,170
*華南產險意外險BEST專案基本型 方案B 200萬 1年 1,396
南山人壽住院醫療保險附約 HS 10單位 1年 3,239
南山人壽不分紅定期壽險 NTL 100萬 10年 1,600
新安東京真心安癌症健康保險 計畫C 50/50萬 1年 1,371
法巴人壽一年期重大疾病健康險 計畫三 100萬 1年 3,800
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合計 15,576

十一、規劃說明：

1.南山意外險跟華南意外險將會擇一投保(或是請神人建議其他更佳的保單)，至於南山會
列在預備選項中，是因為想要南山醫療險附約(實支實付)，所以如果實支實付有其他替代
方案，那當然是更好。

2.南山醫療險附約(實支實付)，期待神人高手介紹更好的方案，因為始終覺得醫療雜費5
萬似乎少了點，如果沒有更好的替代方案，可否介紹南山其他商品來當主約(補上述的不
足或其他想法)，亦或實支實付可以直接當主約嗎?

3.南山壽險，如果前述的現有富邦投資型保單保額700萬，每年約扣繳5200元費用的話，
是否建議就用富邦投資型保單來取代壽險的保障?

4.新安東京癌症險，純粹想了解有比此案更佳的選擇嗎? 譬如相同保額保費更低，或是確
定罹癌一次性給付額更高等。

5.法巴問題同4，另外若同時投保新安防癌+法巴重疾，配合原有富邦重疾、富邦防癌、南
山團保等保險，如罹癌的話是否表示保障將有50+100+50+15+50=265萬。



十二、想請教的問題：

1.實支實付的醫療險，如果是因為意外事件導致的住院，是否一樣理賠?

2.定期險其中一個重點就是保證續約，此保證的意思是說，(A)未曾出險過的人都可以保
證續約，還是說(B)出險過下一年度仍可以投保。

3.燒燙傷的意外，除了意外險理賠外，實支實付是否可一併同時申請理賠。

4.華南意外險條款包括實支及住院日額的賠償，如果同時有保南山實支險的話，這樣算是
簡易的雙實支嗎?另外華南是需要正本嗎?還有假設我們的醫療雜費共5萬的話，我們可以
請醫院開兩張正本分別為2萬及3萬(假設雙實支的上限剛好各是2萬及3萬)。

5.意外險包括事故傷亡及財損賠償之個人責任，這樣是否可以考量免保機車或汽車的第三
人責任險呢?假設的前提是評估風險較低，或是可自行負擔賠償金額，譬如機車的部分。

6. 請問各位大大是否有成功自己申請理賠過呢?可否心得分享?亦或提醒有什麼地方需要
注意的，像我們這樣自行投保而無透過業務的人，畢竟沒有讓業務賺到你的傭金的話，我
想人家當然也不太會那麼盡力幫你吧?

7. 無業務員幫你辦的話，未來申請理賠是否會比較不容易? 會否產生部分理賠的”眉角
”我們比較不懂，所以無法成功申請到理賠呢?

8. 各位大大投保時是否會考量該間公司的大小或是營運狀況等問題，畢竟投保是一回事
，領得到理賠與否又是另外一回事?


心得：

本PO文是小弟在保險版的首PO(老婆為被保險人)，版上高手如雲，在小弟爬文了許多文章
後，仍然有以上的幾點疑問，懇請版上的神人高手大大，能夠為小弟逐一解答指點迷津，
用最低的保費獲取最大的保障，感謝感恩。

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OK啦

咱們是佛心來的.. 囧rz

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