35歲男 資金規劃問題 - 投資

自己主要是從兩年前接觸投資, 剛開始從存金融股開始, 2020/03 股災前後剛好開始逐
漸轉成指數投資。
看了很多文章跟跑了回測, 相信股債配置、分散投資及直接單筆投入的概念

被動投資前半年：
台股是 0050.006208. 00795B 中信20年美長債 , 00679B 元大20年美長債, 00751B 元大
AAA-A公司債
美股是用fistrade : VTI(40%), VXUS(40%),REET(5%), BNDW(5%), DBC(5%), VGLT(5%)

現在：
1.firstrade配置只剩 VTI(35%) VXUS (35%) VGLT (30%) , 最後會選長債主要是因為
想股災時有效抵銷股市下跌, 順便多一點點點利息

2.富邦複委託考量到投入方便性: VT(70%) VGLT (30%) 一部分投入複委託主要是考慮到
萬一遺產稅處理的問題,即使可能還是要繳 , 但家人處理方便一點

3.台股配置為 0050 (40%) 006208(40%) 00795B+00679B(15%) 00751B(5%)
雖然台股選美長債配置有不合理的地方,不論是市場不同或是追蹤效益,
但在成交量、手續費、稅率考量下是目前比較折衷的方式，
同時選兩個長債ETF是因為內扣費用與成交量不同,目前因為購買數量比較多,
所以成交量大的元大美債ETF比較適合當成再平衡用,減少買賣折溢價的程度,
之後還是希望持有一檔就好


背景: 本人35歲左右,已婚,不打算有小孩,不考慮買房(很久以後養老村或南部買小房),
這三年想退休, 目前觀念是藉由長期持有及股債配置減少波動度,進而可預期收益,
可以接受資金以股債 6:4 或 5:5 分散市場投資20年不動
目前已投入資金大概4000萬 ( 目前比例如圖)
(考慮寫出金額是讓給建議的各位可以更有參考,非常感謝!!)


目前規劃希望之後有被動20萬/月,考量到市場波動,
決定先手上持有現金20萬*12月*20年=4800萬穩定耍廢過完20年,
同時另外以股債 6:4(5:5) 投入2200萬放20年, 假設年化
6%, 20年後會有7055萬, 領出4800萬繼續過20年, 2200繼續放20年,依此類推

而手中4800萬中的2400萬因為可以放10年以上,
可能會分批放一些風險很小的投資增加些許收益

一直有遇到一些問題希望有人可以指教給點意見

1.擔心剛好運氣很差: 看1950-2020 滾動20年報酬，股債5:5，報酬有 5%-14%，但還是會
怕到時運氣超差影響計劃,但這好像無解,根據這份統計既然要放20年, 是否乾脆股債比略
高一點,畢竟即使100%股票20年看起來都相對安全了,報酬落在 6%-17%
不然真的只能再提高投資本金,有點無窮無盡

2.持續投入: 持續投入似乎可以解決第一個問題,但因為單筆明明勝率高,目前也有資金能
直接投入2200萬在市場放20年, 要是以後持續投入等於曝險更多資金, 由於之後的目標已
經不是獲利而是安全,所以才會計劃放那麼多資金在場外過活,頂多加一點抗通膨。

但若不持續投入是否又會遇到第一個運氣很差的風險

3.市場分散問題(最大困擾) : 既然是要退休用, 只投入台股明顯太危險, 但投入高比例
美股(包含複委託)更怕突然被遺產稅及20年後要換回時的匯率太差，導致台美比例不知道
該怎麼拿捏,何況到時退休應該是用台幣過活

4.心裡知道這樣配置其實遇到大通膨大通縮就完蛋了...其實有點焦慮,雖然機率很低
不太知道怎麼解決,真的只能買抗通膨債券、黃金、實體房地產嗎? REIT應該沒用
短時間不想買實體房地產,佔資產比例太大,生活地點也尚未確定,之後會再考慮

目前計劃看來需要2200萬投資+4800萬現金=7000, 預計三年內可以達到 , 雖然繼續多工作幾
年可能就可以大致解決上面問題, 但目前因為太累不想繼續這樣工作, 所以以上述為前提
在規劃
希望有人可以針對我的盲點給點建議,感激不盡!!

P.S.
1.保險已足
2.目前不想主動臆測升息、結束QE造成市場漲跌的問題,可能也猜不準
3.會再平衡，配息會再投入

https://imgur.com/85bQSRp 配置
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