35歲 男舊保單檢視 - 保險

請詳述以下資訊：（括弧內文字建議刪除）

一、性別：男

二、年齡：35 (投保當時是28歲)

三、職業/工作內容：程式設計師, 不需出差

四、保障需求：有兩百萬房貸, 一子(0)一女(6)

五、保費預算：未定

六、健康告知：個人這幾年有輕度脂肪肝

七、常用交通工具：機車、假日汽車

八、預計規劃：想要調整身上的壽險, 保德信的保約

九、現有保險：國華已繳滿20年期100萬終身壽險, 公司團保300萬定期壽險,
中國人壽, 保德信人壽


中國人壽的部份沒有壽險, 所以單純看保德信這張

終身壽險
險種名稱 年期 投保金額 保費
IVL99N 指標變額終身壽險 77 50萬 6260
P20CRN 癌症終身健康附約 20 1單位 2805
住院醫療附約乙型 52 15計畫 2850
住院醫療附約定額 52 10計畫 3870
傷害保險附約 42 200萬 2424

年繳: 16644

定期壽險 年期 投保金額 保費
P20TLN 不分紅定期壽險 20 100萬 3525

年繳: 3525

個人是93年開始保的, 當時是28歲, 一年要繳快四萬,
後來因為覺得開銷有點大, 所以中間有調整過兩次
癌症險部份
原業務讓我從P20CRN從2單位降到1單位
(這點被中壽業務批評, 因為比起來後來各家的癌症險CP值都變低了)
壽險部份
接手的第二位業務, 讓我把指標變額終身壽險從20IVLN改為IVL99N
(即原本繳20年, 改成繳到終身)
然後把不分紅定期壽險從PTL55N改成P20TLN (即繳到55歲改成繳到48歲)

其實回過頭看, 一直都是被業務牽著鼻子走, 可是自己的權利好像一直被吃掉
所以想再一次好好的調整保單, 讓自己和家人以後的權利不會都掌握在別人的手中
我看完版上的文章, 很確定的是把傷害保險附約解掉, 改用產險意外險來補強這件事

第一個問題是,
先以P20TLN來看, 有比較過相同的剩餘12年, 如果改成用台銀的一年定期壽險來彌補,
相同的12年反而會多繳六千多, 所以我是要保留著比較好嗎?
用繳4萬2來賭到48歲的100萬壽險

第二個問題是
IVL99N因為減額繳清會失去全殘扶助保險金, 不過看保單內容, 好像不影響附約
所以可能的作法是把IVL99N改回20IVLN, 這樣子保費會變回9310, 繼續續繳12年
然後是用繳滿20年, 付出20多萬來抵50萬壽險 (投資效益當作是0, 因為績效是負的)
會不會比為減額繳清後拿這筆錢去考慮其它更有價值的定期壽險, 後者的 C/P值更高呢?

還請版上各位前輩給我些指點


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