32歲女 保單規劃與請益 - 保單

性 別：女
年 齡：32
職 業：程式設計師
職業等級：1
月 收 入：約4.5萬
婚姻狀況：單身，兩年內有結婚打算
房 貸：無，目前與家人同住，若結婚會買屋

保德信的朋友幫我檢視現有保單,建議我針對壽險部份做加強
以下是我的現有保單(Sheet1)以及他做的規劃(Sheet2)
google doc 清楚版 : http://0rz.tw/FDj6h

我的疑問是

1)我需要多少壽險才夠?
我買第一張保單時,業務員覺得我可以先規劃自己的醫療健康
所以我的醫療險差不多都買齊了
壽險這種嘉惠家人的事我反而放在其次
一來是父母公務員退休,晚輩較不需要為他們的經濟操心
二來自己未婚無家庭,很少想到自己掛掉後的狀況..
所以思考自己加買壽險的必要性

或是說,若真要買,等到我結婚時買會不會也可以呢?

2)(針對保德信計劃)
朋友規畫的是定期壽險, 他說在我繳了5年後, 可以幫我轉成終身壽險
而終身壽險到時繳了 10 年後也可以部份解約再轉換成年金..當作是給自己的退休金

他說這樣子的安排是考慮到我沒辦法一次年繳 10 萬(終身壽險) or 年繳 32 萬(年金)
所以靠轉換來達成。他算給我看轉換時雖需付解約金的差距
但算起來可以靠轉換省下約40萬的保費
(註:所謂的省 = [年金]年繳32萬的狀況 VS 靠轉換,自己再拿 180 萬出來
總個加加減減得出40萬)

我對壽險的轉換比較不太清楚, 像他這樣子的作法是常態嗎?
省下40萬是蠻吸引人的,可是記得他算給我的數字裡
有一個是得自己拿出180萬才能轉到年金
感覺未來也不是隨隨便便就有辦法拿出180萬來做轉換呀?
既然這樣,我需要把整個遊戲規則弄得這麼複雜嗎?

再請板上的朋友給我些建議
感激不盡!!

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