31歲女性的理財規劃(月入五萬) - 理財

我看了一下你寫的內容，保險部份買的時間點應該是夠早，

就我自己身上也有一張防癌險是年繳3000，但住院日額達6000

初次罹患達100萬的保單，所以先恭喜你這部份的先見之明

(不論是家人或你自己幫自己買)


至於壽險的缺口，妳有三種方法可以做，第一種就是傳統壽險

第二種是投資型保險、第三種定期壽險


我都先這幾種險種的風險所在，傳統壽險的風險是利率，

投資型保險的風險是業務員的專業(而非大家認為的費用)

定期壽險的風險在於無法保障終身


我想說的是看哪一種狀況是你最擔心會發生的，那種險才是

你需要考慮的，否則再多優點也是沒有用，如果你做好選擇了

請在接著看下面分析：


1. 以費用率來說，傳統壽險是現在最不利的，因為台灣現在處於

低利時代，而定期壽險會是最便宜，因為他最單純。

2. 以複雜程度(或說最需要業務的專業度來說)，投資型保險最需要

而傳統壽險跟定期壽險這點上的要求是一樣的，但可能的話，

最基本都要可以長久服務的，因為買壽險用到理賠的機率不一定

但發生了往往是一家的救命財

3. 以你的缺口來看，特別要告訴你，你的壽險缺口如果是在投資型上面

不是最便宜的，但也不需要到月繳3000，這部份月繳1000塊就能達到，

(可以做滿最高保額是100萬)，這部份如果業務沒有誠實告知你，

也不用再談下去 (最基本的誠信原則已經沒有了)

4. 投資型保單確實是可以做退休規劃，但其實還有更棒的年金保險可以做

你的業務有告訴你了嗎？ (他的費用率在 2%，且無保險)

買投資型保險請就把它當成壽險的一種，要多少保額以最低所需保費

來作，我自己身上的300萬壽險，也是以最低的 2500元/月 來規劃


5. 定期壽險是你可以考量的選項，特別是你擔心的僅是你在賺錢這段

生活的風險，那定期壽險是很適合用來拉高你給你想保障對象的保障

且他很單純，但如果你想要的是終身規劃，那究竟是投保有利或者定期

壽險有利，就真的要取決於業務。

6. 傳統壽險現在雖然貴，但也沒有那麼不堪，至少你現在繳的保費

都會確定提撥 (利率是不高，但跟定存差不多)，這種確定性的特性

是定期壽險和投資型保單所沒有的，且它就是講明繳一定年限。


7. 我必須說的是，版眾熱心的意見的確是市場的情況，

壽險業的確有專業的"比重"不高，但不代表沒有，

別的險我不能說人情保好不好，但投資型保險真的要把

人情這個因素放到最後，我說過它是壽險的一種，

不是投資，它的出現是因為傳統壽險的低利率，

而產生，因此你的業務不但要比你懂財經，

更是要有基本證照以外的專業，這塊市場不缺乏

財經相關背景，和持有CFP證照的人(但比重很低)

如果你遇不到這種人，那我也勸你不要買投資型保險

畢竟買投保是希望透過它幫我們省下保費，

並且透過專業的理財(資產配置方法買基金)

將風險拉低，投資收益贏過利率，

這樣你就會享有保費比傳統壽險低，但保障效果

跟傳統壽險一樣，但千萬別想靠著投資型保單賺大錢

跟你說投資型保單會賺大錢的業務也先出局


8. 最後一段話，我想說的是妳很清楚你的缺口，

所以業務會很好規劃才是，且要把這些內容說清楚

所有的商品本身都沒有好壞，只有人性才會使商品

邪惡；如果你真的有遇到一個專業的業務，

投資型保單是好的壽險，在現在這個時空很值得買

但請不要期待投資型保險打的 8%以上報酬，我們

只是希望他長期扣除相關費用後，約有 5-7% 的

穩健收益，反過來說，市場利率如果大於 5%甚至

大於 6%，還是請買傳統型壽險 (也請各位版眾

用 6%去試算投資型保險的維持年度 (以年繳12000

保額80萬) 它的確是可以保障一位31歲女性到99歲，

但這些值要能出現，不是光靠業務一張嘴，

請他提出合理的長期規劃配置為何，否則的話，

妳用定期壽險補足你的缺口，並用年金做退休規劃

對妳來說會是最好的 (不會未蒙其利先受其害)

(完)









※ 引述《ex42r1 (明月來相照)》之銘言：
: 其實都31歲了還來請教理財規劃 自己覺得有點汗顏
: 但因為家中一直是保守的公教人員 除了儲蓄外也沒有人懂得理財 我之前也一直沒研究
: 這一兩年我開始有固定的收入了 覺得再不規劃就太晚 因此上來請教大家
: 我的狀況: 31歲女性 教師 月入五萬左右
: 固定支出: 房租水電伙食等生活費每月約1萬五~兩萬
: 已保壽險+意外險+癌症險+醫療險 每年約繳七千元
: ****** 因推文有人建議我補充一下 謝謝大家願意幫我看
: 我目前這些險真的是"年繳"七八千沒錯
: 壽險共有120萬左右(所以才想說加買投資型把它補到兩百萬)
: 癌症險意外險很早就保了所以便宜 內容我忘了 會再看看需補齊什麼
: 醫療險有一個日額一千的無上限終身醫療
: 搭配定期醫療的日額三千,外加實支實付 （可能是因為搭配定期型所以便宜）
: 其實之前年輕不懂事還買過年繳七八萬的儲蓄分紅險
: 已經把它辦繳清了 保障內容還是有但剩很少 所以當它不存在 XD *****
: 保守估計每月剩三萬可理財
: 負擔及需求: 單身 無車無屋, 無成家之打算 家中父母目前約60歲不需奉養,
: 但因預計父母購屋會用掉其退休金 日後若有疾病及老年安養等問題我需負擔
: 我自己也必須存退休金, 另外如果可以我也希望能買自己的房子(南部)
: 總而言之 我希望這筆資金能有強迫儲蓄,不被通膨貶值,穩定獲利的功能
: 但也要留下 一次能提出二十萬或每月能動用一萬 的彈性空間
: 希望理財方式: 我沒有時間和興趣隨時關注市場, 導致之前股票賠了十萬多....
: 目前想到的是以下列方式來搭配
: a. 定期定額基金 b.持有績優股享配股及股利 c. 零存整付或定存
: d. 投資型保單(安聯的某張保本型,訴求至少2.67%獲利,拿來存退休金)
: e. 活存
: 想請教大家的問題:
: 1. 以每月三萬加上每年另有10萬獎金的預算下,
: 以上五種理財方式我應該各分配多少比較洽當? 還是哪些可刪, 或可增加哪些方式?
: 2. 已有保險的部份 若再加上投資型保單 保險佔總收入會不會太多?
: 3. 大家會建議我投資型保單部份每個月買多少錢比較洽當?
: 其實這題最急 因為它快停售了.....
: 如果有哪些我該注意而沒注意到的考慮事項
: 也麻煩大家給點指教或經驗分享了 感激不盡!

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