30歲男理財規劃 - 理財

※ 引述《Toshi1010 (XINTAIWAN)》之銘言：
: 標題: [請益] 30歲男理財規劃
: 時間: Wed Aug 25 18:31:04 2021
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: 30歲未婚
: 目前北漂桃園工作中，公務員年收入70W-75W
: 無房無車但最近有買車的打算預算約100W，每個月扣除所有花費大約能存2萬

Toshi1010大大您好，因等等還要繼續工作，
因此只能挑重點回覆，以及列出幾個問題讓您自己去思考。

70 / 14 = 5 w，等於一個月花三萬，請問目前的房租為多少？
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: 目前存款30W加上幾個月前分到的遺產約1300W

根據您目前的狀況來推算，
現有資產約 1330萬，扣掉買車 100萬，再扣掉規費跟保險算５萬，
買房的部分，就看您預算為多少，還有要買在哪個縣市，買什麼樣的格局，
例如兩房一廳1.5衛浴
先以自住為考量（甲地），若工作地點有調動，可考慮出租，
把租金拿來補貼房貸月繳金額，或者是（乙地）的房租支出。

若預算充足，可考慮抓兩成頭期款，一成裝潢款，一成則是傢俱家電的配置。
這樣來估算，通常會有剩。
假若您預計買1000萬的房子，那就是貸款800萬，
房貸月繳大約會落在28800元，如果您現在的房租是8800元，
那在買了這間房子之後，您可能就會很難存到錢。
因為您每個月扣除所有花費大概剩２萬元。
所以買房預算的部分，請您再想想。

給您一條房貸快速計算的口訣，每貸款一百萬，分三十年攤還，月繳3600元。
註：這是利率約1.85%的估算，此外多出來的錢，
您可以留著繳管理費或者是補貼水電費、瓦斯費 等等的居家支出。

再者，在您買了車子之後，一年的燃料與牌照至少要12000~18000之間，
平均下來一個月是1500元。
再加上汽車的保險費若有投保丙式車體險，第三人責任險加超額責任險，
差不多也要兩三萬塊錢跑不掉。我們假設一年24000，
平均下來就是每個月兩千元的保費，
然後再想想保養費，一年幾次，假設原廠保養每次3000元，一年兩次，
平均下來是每個月500元。

18000 + 24000 + 6000 = 48000元，然後這個還沒算到油錢。
平均每個月大概會花掉你4000元的養車費。

如果您買房之後，發現有點入不敷出，那這些費用就要從「年終獎金」來支出。
也就是說，年終還沒領到手之前，就已經被花掉了。

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: 因為對理財不是很懂，看版上好多投資名詞都看不懂，只懂定存、儲蓄險之類的，加上?
: 到遺產時剛好爆發疫情所以目前全部都存銀行

請問是定存嗎？
如果不是定存的話，建議您先臨櫃辦理定存一個月一筆約100萬～300萬，
看那間銀行的網銀定存上限是多少來決定。
再來多拆幾筆定存，等到期後再透過網路銀行自己轉定存即可。
預計要買房的頭款，就直接先丟定存一年。

我想，你這筆金額去到櫃檯，他應該會推薦你商品，
你要想想怎麼拒絕，不然就是要準備多支付一些買商品的手續費。

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: 目前唯一有的只有買三商美邦20年儲蓄險，年繳約12萬已經繳了8年

這邊可以做一點簡單的規劃，運用現金股利來支付儲蓄險的保費。
簡單舉個例，買進31張中華電信，31000股 x 4元，
假設他未來12年至少都會配四塊錢的現金股利。
那每年您會拿到 124000元的現金股利，可以用這筆錢來支付儲蓄險保費。
不過要特別留意一點，
說不定１２年過去，中華電的股價還是在110~120塊錢之間。
然後，這個要放長期。

當然，您也可以選其他的個股或ＥＴＦ來搭配這種理財規劃的手法。
這個部分，您可以向其他鄉民請益，
請他們幫忙配置一個
每年都能生出120,000～130,000的現金股利的投資組合。

說真的，如果股票同樣要放12年，
市值型ＥＴＦ（0050/006208）會相對適合一些。
您可以考慮一下，買進之後就不用管他了。

再來您要做點筆記，實際上你後面的問題還有一大串，
那就是一步步來解決，先找個地方放存款，
別讓他在活存裡面接近沒利息，
這樣感覺有點浪費「時間的金錢效益」。


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: 所以這裡想請問大家有沒有比較適合的投資產品，因為本身比較保守，所以希望是保本?
: 型的產品，目前考慮的有郵局三年的定存，而這筆錢目標是拿來支付未來買房子的頭期?

若真要保本，完全沒有損失，那真的就只剩定存。
唯有定存是你不管何時把投資拿回來不會損失到本金的。
但是你會損失貨幣的時間價值，損失實質購買力，
也就是俗稱的「錢變薄」，那定存配這麼多是否恰當您要自己想一下。


所以追求完全的保本，到底好不好，您要自己想想，
比較恰當的處理方式是，做一點「資產配置」，


例如把部分資產拿去買進市值型ＥＴＦ，複委託美股也是可以考慮的選項
若所處縣市，房價相對不貴，且租金報酬率還不錯，其實也可考慮購入不動產。
不過要提醒你一點，以你的年紀在65歲退休後，會碰到少子化的浪潮。
所以房子的生活機能與地點就相對重要。
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: 第一次發文，覺得文章寫得不是很好，在這邊先謝謝大家的回覆，感謝
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在有限的時間裡僅能回答到這邊，希望以上回覆對您有所幫助，謝謝！
願您，身體健康，萬事順心，
平安喜樂，財源滾滾進口袋。

ameryu. 2021-08-25 #

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