30歲女年繳5K做750萬定壽!PK優體定壽保單 - 保險

抱歉
我先承認標題是話術XD
只有幾年有年繳5000啦
大家也知道 一年定壽的保費是自然費率
一定會越來越貴

基本上
後收型投資型保單 就算是改條款變貴的百利
也可以輕鬆的巴掉最便宜的一年期定期壽險(台銀)

因此 我們這次的目標
是比一年期定壽更便宜的 長年期定壽 & 優體定壽保單
都直接挑板上最常推薦 也是最便宜的出來

長年期代表: 全球人壽定期壽險主約 費率http://ppt.cc/ugVS
優體保單代表:南山優活定期壽險(非吸煙體) http://ppt.cc/K3Rp
國泰新優活力定期壽險(一級/二級/三級體) http://ppt.cc/jU2S

這次我們要派二軍對上最強的大魔王
大魔王是據說連Apin大也保不到
體況要求極嚴格 要做一堆體檢的 費率比南山更低的

國泰新優活力定期壽險 第 一 級 體 位!

二軍是 保單沒什麼bonus 也沒加值金
費率也非後收型最低的國泰富世紀(丙型)
剛好用同公司的商品來比XD

前面提過 後收型的威力 保額不宜太小
剛好優體壽險 也有最低保額500萬的限制
所以我們把保額設定750萬 為何? 剛好是一棟房子的貸款
30歲 女性 正值壯年的工作年齡這樣的保額應該很有保障了

國泰只有10年期/20年期 考慮30~60歲 所以保20年期+續10年期

國泰富世紀丙型 V.S 國泰新優活力定期壽險

年 投入 年末帳 保險 費用 帳管 優體 累計用後收型省下的錢
紀 保費 戶餘額 成本 總費用 一級體 (2%複利/年)
30 10000 4318 4002+480+1200=5682 9975 4378
31 5000 3408 4306+404+1200=5910 9975 8611
32 5000 2218 4644+346+1200=6190 9975 12643
33 5000 728 5015+275+1200=6490 9975 16450
34 10000 3468 5413+646+1200=7259 9975 19549
35 5000 1280 5838+151+1200=7189 9975 22781
36 10000 3473 6284+323+1200=7807 9975 25447
37 5000 388 6756+129+1200=8085 9975 27883
38 10000 1659 7249+280+1200=8729 9975 29711
39 10000 2380 7782+297+1200=9279 9975 31015
40 10000 2658 8370+152+1200=9722 9975 31893
41 10000 2293 9018+148+1200=10366 9975 32132
42 10000 1205 9753+134+1200=11087 9975 31640
43 15000 4198 10577+230+1200=12007 9975 30200
44 10000 1340 11522+136+1200=12858 9975 27863
45 15000 2330 12602+208+1200=14010 9975 24304
46 15000 2095 13830+205+1200=15235 9975 19424
47 15000 475 15234+186+1200=16620 9975 13034
48 20000 2195 16814+266+1200=18280 9975 4823
49 20000 2187 18542+266+1200=20008 9975 -5315
(續保10年期/750萬)
50 20000 378 20364+245+1200=21809 32550 5534
51 25000 1624 22234+319+1200=23753 32550 14617
52 25000 1002 24111+312+1200=25623 32550 21974
53 30000 3427 25974+401+1200=27575 32550 27487
54 30000 3876 27945+407+1200=29552 32550 31094
55 30000 2124 30165+385+1200=31750 32550 32531
56 35000 2682 32791+452+1200=34443 32550 31250
57 35000 104 35957+421+1200=37578 32550 26746
58 45000 3531 39791+582+1200=41573 32550 18077
59 45000 2522 44239+570+1200=46009 32550 4710 +帳戶餘額2522

優體保單確實是非常便宜 強大的對手
差一年就完封勝了XD
而且雙方的差距也不大 保後收型省下的錢 只能創造約2~3萬的現金流
前20年結算 到最後一年後收才小輸5千
後10年結算 現金流多出2~3萬 最後一年後收小勝6千
不過假如要保到60歲後 優體保單會輸更多

一定要這麼激烈 30~60歲都保750萬嗎
50歲還需要保到750萬嗎?
我們做個比較正常人的版 後10年降保額到350萬
這樣的保費支出 就比較正常
投入 餘額 費用總計 優體 差額累計x2%複利
50 10000 1348 9503+136+1200=10839 15190 -984
51 15000 4538 10376+234+1200=11810 15190 2443
52 10000 1944 11251+143+1200=12594 15190 5139
53 15000 3402 12121+221+1200=13542 15190 6922
54 15000 3934 13041+227+1200=14468 15190 7796
55 15000 3436 14077+221+1200=15498 15190 7637
56 15000 1733 15302+201+1200=16703 15190 6246
57 20000 3471 16780+282+1200=18262 15190 3237
58 20000 3421 18569+281+1200=20050 15190 -1656
59 20000 1320 20645+256+1200=22101 15190 -8739+餘額1320

這樣的話 雙方看起差不多
60歲結算 後收型小輸7千
這樣的話 我想我還是會選後收型 因為
後收還是比較彈性
50歲 你確定你還保得到優體嗎? 還是第一級嗎?
(再說最低保額也要500萬) 此時如有定壽需求 恐還需找別張保單
寧願選 從頭一約到底的投資型

更何況 這只是我們後收型的二軍XD
還有更費用更便宜的第一金 宏利 有5~15%加值金的南山
有附加殘扶 燒燙傷的中泰.......
(百利被刻意忽略XD)

應該都會比富世紀便宜(其實是因為我懶得算加值金)
而優體這邊最便宜的就是國泰一級體了 南山非吸煙體也會輸

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再來 回頭比一下長年期定壽首選 全球定壽主約

30歲/男 保額750萬 國泰富世紀丙型 V.S 全球定壽60年滿期

年 投入 年末帳 保險 費用 帳管 全球定期 累計用後收型省下的錢
紀 保費 戶餘額 成本 總費用 壽險 (2%複利/年)
30 12000 822 9402+576+1200=11178 36750 26083
31 12000 1188 9801+633+1200=11634 36750 52222
32 12000 1035 10327+626+1200=12153 36750 78355
33 12000 245 11002+588+1200=12790 36750 104361
34 18000 4169 11812+1064+1200=14076 36750 129575
35 12000 1905 12730+334+1200=14264 36750 155102
36 18000 4418 13749+538+1200=15487 36750 179892
37 12000 72 14856+290+1200=16346 36750 204301
38 18000 406 16024+442+1200=17666 36750 227852
39 24000 5225 17280+701+1200=19181 36750 250329
40 18000 3135 18636+254+1200=20090 36750 272328
41 24000 5466 20115+354+1200=21669 36750 293157
42 18000 311 21735+220+1200=23155 36750 312887
43 30000 5172 23517+422+1200=25139 36750 330987
44 24000 2204 25454+314+1200=26968 36750 347584
45 30000 3041 27567+396+1200=29163 36750 362274
46 30000 1621 29841+379+1200=31420 36750 374956
47 36000 3653 32292+476+1200=33968 36750 385292
48 36000 3053 34931+469+1200=36600 36750 393150
49 42000 5504 37779+570+1200=39549 36750 398158
50 42000 4864 40878+562+1200=42640 36750 400113
51 42000 883 44266+515+1200=45981 36750 398699
52 54000 4996 47979+708+1200=49887 36750 393273
53 54000 5026 52062+708+1200=53970 36750 383574
54 54000 606 56565+655+1200=58420 36750 369142
55 66000 3032 61546+828+1200=63574 36750 349164
56 72000 5837 67061+934+1200=69195 36750 323053
57 72000 2579 73163+895+1200=75258 36750 290235
58 84000 4398 79920+1061+1200=82181 36750 249700
59 90000 4690 87372+1136+1200=89708 36750 200676+餘額4690

像一般定期壽險這種用標準體死亡率的
不用說一定不是後收型對手
輕鬆完封勝 存下的現金流達40萬之多
當然後期保費會變很貴 要不要保到750萬可以自行斟酌
不過長年期不好調保額仍是問題

一樣來一個正常人降保額規劃 全球用10年期 每10年降250萬保額

投入 餘額 費用總計 全球10年期 差額累計x2%複利
30 12000 822 9402+576+1200=11178 15750 4663
31 12000 1188 9801+633+1200=11634 15750 8954
32 12000 1035 10327+626+1200=12153 15750 12802
33 12000 245 11002+588+1200=12790 15750 16077
34 18000 4169 11812+1064+1200=14076 15750 18106
35 12000 1905 12730+334+1200=14264 15750 19983
36 18000 4418 13749+538+1200=15487 15750 20650
37 12000 72 14856+290+1200=16346 15750 20455
38 18000 406 16024+442+1200=17666 15750 18909
39 24000 5225 17280+701+1200=19181 15750 15787
(保額降為500萬)
40 12000 3416 12424+185+1200=13809 23000 25477
41 12000 654 13410+152+1200=14762 23000 34389
42 18000 2715 14490+249+1200=15939 23000 42279
43 18000 3578 15678+259+1200=17137 23000 49104
44 18000 3155 16969+254+1200=18423 23000 54754
45 18000 1345 18378+232+1200=19810 23000 59102
46 24000 3916 19894+335+1200=21429 23000 61886
47 24000 4842 21528+346+1200=23074 23000 63048
48 24000 4019 23287+336+1200=24823 23000 62449
49 24000 1329 25186+304+1200=26690 23000 59934
(保額降為250萬)
50 18000 4236 13626+267+1200=15093 25750 72002
51 12000 135 14755+146+1200=16101 25750 83284
52 18000 717 15993+225+1200=17418 25750 93448
53 24000 5805 17354+358+1200=18912 25750 102291
54 18000 3492 18855+258+1200=20313 25750 109882
55 24000 5424 20515+353+1200=22068 25750 115835
56 24000 5517 22353+354+1200=23907 25750 120031
57 24000 3599 24387+331+1200=25918 25750 122260
58 30000 5335 26640+424+1200=28264 25750 122140
59 30000 4596 29124+415+1200=30739 25750 119494+餘額4596

一樣輕鬆完封勝 且後期年繳保費的差異縮得更小
現金流一樣多出10多萬

我想就算是全球定壽"附約" 應該也打不贏吧?
同樣的 換成女生一樣會完封勝

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以上是使用祕技
開啟"進化型"的後收究極model

可以發現 除了保險成本外
費用被壓縮到每年都只有扣到幾百塊
費用幾乎都來自帳管費
帳戶餘額一直保持很低 到不夠扣再補錢

那如果後收V.S優體(男)呢?
很遺憾的 會慘敗XD
這是唯一後收會輸的情況 所以沒放上來 哈哈

即使派出一軍後收型對上稍貴的南山優體(非吸煙體)
大致上750萬同樣條件下
30歲男保到60歲 前15年後收型勝 50歲南山20年到期時 後收輸6萬
後面多保50~60的10年期
到60結算後收還需多付10多萬元

假如是國泰優體一級體 輸得更多
不過如果是二級體費率 就可以完封勝了

為什麼呢 我想是因為
男生沒吸煙 最優體的死亡率
與有吸煙、習慣不好、操勞、有點體況的人低太多了
因此優體保單最優體使用的死亡率 將會比男性平均死亡率低不少

而女生的吸煙人口只有男生的1/6 健康情況也比較平均
優體與平均死亡率 不會差得那麼多
女生保優體 就沒那麼大優勢

結論:(針對主約討論)
男生 費率便宜:
國泰一級體>南山非吸煙體>後收型>國泰二級體>全球長年期定壽>全部一年期定壽

女生 費率便宜:
後收型>國泰一級體>其它所有優體、非優體定壽險>全部一年期定壽

所以假如男生保得到國泰優體一級體的話是首選
假如不行 或是考慮保額 續保問題
南山優體非吸煙與後收比 規劃10~15年期 後收可勝出 更長年期比 則後收不利
國泰二級體或其它所有定壽 都不會比後收便宜

女生的話 後收是最便宜的定壽

所以
有人看出來祕技是什麼了嗎?XD
(想不到還是來不及打說明文)

下回分解 勿轉載

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