2種利率的算法 - 貸款

※ 引述《noQQ (nO)》之銘言：
: 剛在網路上看到的試算方法
: 我還真的看不懂
: 為何會有兩種利率呢 2.75 2.76
: 正常來說2.75這個我知道
: 但最後變成2.76我就不知
: 想法是：原2.75的利率 200萬 加上2000 200
: 然後利率就變2.76 言下之意就是把開辦費還有信用查詢費也加進去
: 這樣的話表示 這兩種費用是按月繳的對吧?
: 所以實際我的貸款金額就是 2005200 實際拿到2000000
: 而用2005200去算2.75 是這樣嗎?
: 貸款：200萬
: 期間：20年
: 利率：2.75%
: 還款方式：依年金法按月攤還本息
: 開辦費：2000元/筆
: 信用查詢費：200元/筆
: 其在廣告所呈現的應為：
: 貸款：200萬
: 期間：20年
: 利率：2.75%
: 各項相?費用總金額：2200元
: 總費用年百分率：2.76%

你好，我是銀行行員廖先生:

"利率"是計算利息的基準。
利率調高，利息會變高，但費用不會變高。
費用率調高，費用會變高，但利息不會變高。
費用率跟利率是不同的觀念。

總費用年百分率是一個將費用也加入考量借款成本的方法。
主管單位要求各銀行在敘述貸款產品時，
需以一樣的年限，一樣的金額，不一樣的利率與費用，表現出客戶借款負擔的成本。
這種標示法稱作"總費用年百分率"，是將費用計入後再重算出實質借款利率。

例如200萬利率2.75%分20年，月付本息約10843元；
以月付本息10843元、20年、實領1997800(=200萬-2000-200)反推實質年利率約2.76%。

過去銀行有很多名目不同的費用，以低利率高費用變相收費，
因費用比率與利率是直覺上相似但不同的觀念，很容易讓消費者誤會。
(例如:每月收借款訂約金額0.5%的費用跟年利率6%一樣嗎?)
主管機關的作法當然有他的原因跟依據。

之後更進一步，規範限制銀行借款的費用逐期去做攤繳，而要求一次性收足。
甚至要求銀行單筆借款的成本，不同名目費用合計需低於1萬元以內。
因此現在申辦貸款，銀行很少會有每期收費的名目了。
(每年要負擔的火險地震險保費不列於銀行借款的費用，是付給產險公司的)

不過改成用"總費用年百分率"表示之後，還是有很多限制。
相同利率與費用的貸款，
可能會因為一開始訂約年限與金額不同，讓計算出的"總費用年百分率"差很多。

因為消費者不一定會依原訂的訂約年限還款，有可能部份還款或提前結清，
所以利率仍然是衡量貸款划算與否的一個重要依據。
通常還是會分別標示"總費用年百分率"與"利率"。

原則上如未特別定義，銀行的利率都是指年利率。






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消金專員 廖先生 本身在銀行上班，有承辦房貸信貸信用卡業務。
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銀行員不會收「代辦費」，更不會因為代辦業者運作就給更好條件。

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