29歲男理財規劃 - 理財

各位前輩好

29歲男，住院醫師目前任職於公立醫院，同業最低薪資
四年前剛畢業時，仗著覺得自己未來相對穩定的收入，花費上並沒有什麼節制
基本上前兩年過得非常歡樂，收入支出完全打平
後來發現人生還是有買房與成家需求
所以兩年前才開始稍微有做一點財務規劃

[總資產] 約240W
負債/貸款：無
房：目前住家裡，但近期會搬出
車：二手國產小車約35W（不列入資產）
現金： 20W
美金定存：40W
台股： 90Ｗ (0050+台積電）
嘉信帳戶： 90W

[收入]
2020~2025 (26Y~31Y) 100~150W 住院醫師
2026~2027 (32Y~33Y) 420W 賣肝衝刺期
2028~ (34~) 250~350W 穩定期

因為個人規劃與工作興趣（不想太累）
本業的薪資成長空間不大，也沒有打算追求更高的本業收入
32~33歲升主治醫師前幾年
有機會用自由、體力與健康換短暫高一點的收入，大概無法長期這樣做
之後應該就是穩定在醫院當大老們的奴隸為人類做一點微不足道的奉獻
預計應該250~300W的年收入，可能等拿教職、兼行政才能有些微成長
如果真的不夠的話，跳脫醫院有機會追求更高的收入，但目前不在人生規劃中

[支出]
這幾年月入8~12W，每月支出控制在收入的一半內想花就花
過去三年的年花費都65W左右
包含戶外運動與攝影器材、旅行、較高的伙食費

[現況]
過去兩年每個月定期定額：0050與台積電各 2W
（目前看來都是買在高點，但長期投資就放著）
一年前發現既然本業收入成長不高，那就好好研究主動投資
半年前開始減碼想留點現金做主動投資
但忙碌中什麼都沒研究到，興趣實在不太高
聽了股癌後發現我根本沒時間在那裡研究產業鏈、共需、庫存什麼的，怎麼玩得贏別人
還是當綠角派乖乖無腦投入ETF就好

考慮了各種因素（包含匯款手續費、台海的風險、海外提款等等問題）
存到25000美金的開戶門檻後，上個月開了嘉信的帳戶
把錢轉過去隔天，就傳出嘉信被點名有高額未實現負債有倒閉風險的新聞
但在25W美元的保護下，應該不是問題吧？

最近又看了什麼生命週期投資法
如果職業的優勢如果拿的到2%以下的信貸
就可以在住院醫師期間開槓桿投入100%股市
但目前這個想法暫時作罷。

原想說約33歲之後才有打算結婚成家立業買房
到時候如果加上另一半的收入與資產的話，存頭期款要買房其實也很快
所以應該就先穩定投入股市就好。

恩不過，全文的重點其實是，老天（老爸）突然掉下來一筆人生啟動基金
父母是一般收入，生活還算小康
之前說無法給我贊助要我自己白手起家，但也無須我幫忙奉養
不過最近出乎意料，老爸說過去理財有成
算一下退休所需後，年底會給我約500W做人生啟動基金。

[問題]
1. 買房vs存股
家父贊助的人生啟動基金買房效益高還是投入股市效益高？
就算今年疑似有趨緩，但整體台灣房價還是一直在漲，最近又必須搬出家裡。
乾脆直接當頭期款趁不到30歲開個30年房貸，在雙北買個2000~2500W的小宅自住+投資。
買房抗通膨且自住不用繳房租，未來需要到外縣市工作一段時間的話房子也可以出租。
但這樣支出必須更加節制，先用寬限期，每個月還房貸所剩不多的錢才能投入股市。

另一個方法是直接All in股市。
等收入至少翻倍後再存頭期款、五六年後變賣一點股票買房。

2. All in VS 定期定額
之前看綠角的書是有提到，定期定額不一定是每個月，如果擔心海外卷商匯款手續費被吃
掉的話，可以半年或一年轉一次錢，每季、每半年、每年投入一次都可以稱作定期定額。
但最近看有些版友好像是分享說綠角認為All in得到的複利效果會比定期定額豐沛。考量
到目前是結局是不穩定實在不太敢這時後All in，目前一次有90W或甚至可能有500W的資
金，不知道該怎麼投入，還是乾脆Half in + Half定期定額？

3. ETF組合
因爲還沒有實務上操作的經驗，不太了解資產配置從我的現狀要如何達成
目前是打算用積極一點的投資配置，並逐步減少台股(0050+台積電)部位
QQQ(25%)+VXUS(40%)+VTI(25%)+台股(10%)

如果方案一投入股市的話
目前有90W台股，590W現金
是不是就把590W分到美股三個標的
暫停或是減碼台股的投資，逐漸把資金調配到設定的比例？
例如：
250W in VXUS
150W in VTI
190W 定期定額進入QQQ（波段大分散風險）

如果方案二投入房地產的話，現在就只有90W現金，未來可能每個月只有不到2W能投入股
市
基本上十年內不可能達到上述的配置，要再重新檢視一下並考慮其他的配置？


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自己檢討下，覺得我好像隨便看了很多說法與資料，但都沒有非常認真仔細研究
想發非常浮動不穩定，一下被動一下主動，一下又想開槓桿生命週期投資
還好執行力太弱，沒有因爲這樣損失太多
基本上就是無腦存了兩年的0050+台積電，即使買在高點也穩定持有買進

現在很多概念似懂非懂，沒有實務操作
搞得不上不下，沒有特別的作法
如果有問題太愚蠢的話麻煩鞭小力一點！感謝各位前輩的指導！





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