29歲女 既有保單調整請益(三商+南山) - 保險

上個月幫寶寶規劃保險，開始在PTT爬文，
才驚覺終身醫療到頭來將跟不上醫療體制變化，
( 感謝各位版友！當時若沒有你們指點保單該如何調整，
即便我有一些基礎觀念，依然沒有能力主動跟業務員修改保單 )


寶寶的保險搞定了，現在認真來面對自己繳N年的保單，部分打算減額繳清，
望能和版友請益以下問題，萬分感謝啊！


一、性別：女
二、年齡：29歲
三、職業/工作內容：工程師(辦公室環境)
四、保障需求：醫療雙實支、意外、防癌
五、保費預算：3萬左右
六、健康告知：無體況
七、常用交通工具：機車、汽車、公司巴士交通車
八、現有保險：三商終身住院(搭實支附約)、三商終身手術、南山終身重疾(搭各項附約)

※ 三商保單
商品名稱(生效日:101/05) [代號] 年期 保額 保費
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三商新真健康終身醫療健康保險 NJHI 20 1000元 11,710元
三商新住院醫療保險附約 HSRS E計畫 3,876元
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年繳15,586元


商品名稱(生效日:101/05) [代號] 年期 保額 保費
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三商新守健康手術醫療終身健康保險 NSSI 20 500元 3,950元
=============
年繳 3,950元

※ 南山保單
商品名稱(生效日:104/10) [代號] 年期 保額 保費
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南山人壽福氣康祥終身保險 20DDD 20 30萬 10,230元
南山人壽不分紅定期壽險 N20TR 20 20萬 220元
南山人壽意外骨折及特定手術傷害保險 PBBR 1 50萬 1,850元
南山人壽新人身意外傷害保險 PAR 1 150萬 1,755元
南山人壽住院醫療保險* HS 1 15計畫 3,889元
(※ ↑HS是105/12月才加保的) =============
年繳17,944元


※ 關於三商：打算減額繳清三商終身住院(NJHI)、終身手術(NSSI)。
(原因：考量住院天數下降，以及醫療技術進步，相關手術可能不需要住院)

1. 請問附約實支(HSRS)，在主約減額繳清後，是否仍具效力？保額會受影響嗎？
(想搭配南山做雙實支，故希望保留此附約)

2. 請問HSRS是保證續保嗎(也就是發生體況後，仍可續保)？

3. 已繳六年保費，請問減額繳清後，主約保障是否就剩下6/20，照比例算這樣？

4. 有不建議減額繳清的嗎？(很掙扎，繳了快10萬去了，但繼續繳又是14個年頭)

5. 以上四個問題是針對三商主約做減額繳清，保留附約實支(為了和南山做雙實支)，
但三商的實支，印象中門診手術不理賠的，就算有也是通融，
想請問是否有其它推薦實支保單，是合約載明理賠門診手術的？


※關於南山：
6. 南山HS是趕在跨年前105/12/31加保的(為了和三商做雙實支)，
業務員說106年就無法副本理賠了，催我在105年加保，
請問我有被唬嗎@@？上網並無查到106年停止副本理賠。
(原本就打算做雙實支，就算業務員不催，遲早我也會跟他加保HS，
只想藉此了解這位業務員的誠信)

7. 關於南山HS副本理賠，請問合約書上應如何載明才有保障？
(怕又是所謂的通融理賠)

8. 當初會買20DDD重疾，主要為了癌症項目，
(當時沒做過功課，單純覺得重疾險可以同時cover六大重疾+癌症，好像很棒 = =)
直到最近看了Apin大一篇回文，重疾險優於癌症險的分析，
才了解癌症險可以被 "實支實付" 和 "足額一次性給付的初次羅癌or重疾" 取代。

我的問題來了，若重疾是為了取代防癌，請問我買的20DDD 30萬保額夠嗎？
或南山是否有一次性給付的初次羅癌險，保障內容優於20DDD的
(假設有，可以當一年期保續附約嗎)？

9. 是否有其它建議的主約，會比我現在用重疾當主約更好？
Sorry這個問題有些唐突，會提出這個問題，
是因爬文後發現版友會技巧性選擇便宜主約(→不過這似乎是為了做雙實支，想省第二家主約費用時才需如此考量？)
且主約要有保單價值金(→未來醒悟覺得不合用，至少可領回一定金額？)
加上假設問題8有得到解答(即，南山有更棒的初次羅癌附約)，現在的20DDD可能就不
想要了。
(假設有，主約要如何調整呢？是不是得整份合約解掉，重新立約？)

10. 南山除了重疾主約(20DDD)是終身，附約皆為1年期，
請問這樣算是版上所謂的定期險嗎？
還是說主約必須也是定期，才能稱為定期險？
(假設今天主約是定期，我那些附約的保費會因此較便宜嗎？)
(看了很多版上討論終身v.s.定期，算是有些概念了，
但對於實際保單怎樣算終身，怎樣算定期，腦筋還有些打結。)

11. 我對定期壽險(N20TR)很好奇，為什麼會有這麼一項保費如此便宜(220元)的商品？
20年後能再續保嗎？

12. 請問附約PBBR、PAR、HS都有保證續保嗎？


抱歉問題很多很雜，我盡量條列式整理，感謝大家耐心看完，
如果有上述問題以外，版友想建議的，非常歡迎站內信，
再次感謝！

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