28歲男 新保單規劃 - 保險

請詳述以下資訊：

一、性別：男

二、年齡：28

三、職業/工作內容：軟體工程師

四、保障需求：

五、保費預算：40000

六、健康告知：
(1) 最近２個月內是否曾因受傷或生病接受醫師治療、診療或用藥？ N
(2) 過去２年內是否曾因接受健康檢查有異常情形而被建議接受其他檢查或治療？ N
(3) 過去５年內是否曾因受傷或生病住院治療７日以上？ N
(4) 是否已確知懷孕？如是，已經幾週？ N
(5) 過去５年內是否曾因患有下列疾病而接受醫師治療、診療或用藥？ N
(6) 過去１年內是否曾因患有下列疾病，而接受醫師治療、診療或用藥？ N
(7) 目前身體機能是否有失明、聾啞及言語、咀嚼、四肢機能障害？ N
(8)（成人）BMI 是否不在下列範圍：BMI＝16.5～28 N

七、常用交通工具：捷運 > 公車

八、預計規劃：意外 > 實支 > 重疾/癌症 > 失能 > 雙實支

九、現有保險：

保險公司：富邦產險
購買時間：不清楚

商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
_____________________________________________________________________________

新十全大補綜合保障 計畫C(300萬) 1年期 3990


是父母買的半人情單，應該不會動


十、預增保險：

保險公司：台灣人壽

商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
_____________________________________________________________________________

好心200失能照護終身健康保險 PDI3/T01M1 100萬 20年期 9500
一年定期失能健康保險附約 NDR2/BX0/ZBX0 400萬 1年期 1640
新住院醫療保險附約 HNRB 計畫三 1年期 4658
一年定期防癌健康保險附約 YCC 200萬 1年期 1560
卡安心一年期定期重大傷病健康保險附約 CIR3 100萬 1年期 3000
長安傷害保險附約 SPAR 50萬 1年期 640
年年平安傷害醫療附加條款(一般實支)SMR2A 3萬 1年期 489
年年平安傷害醫療附加條款(日額D) SMR2D 1000元 1年期 680


保險公司：全球人壽

商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
_____________________________________________________________________________

安養久久終身健康保險(C型) LDC 1萬 30年期 3460
醫療費用健康保險附約 XHR 計畫五 1年期 2340
月月安鑫定期保險附約 XFI 9萬 30年期 5130


保險公司：和泰產物

商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
_____________________________________________________________________________

和泰產物線上意外傷害險 基本200萬 1年期 1389

總保費 34486


以上是拿置底罐頭保單微調的內容，讓我苦惱比較久的是XFI和YOA之間的預算分配

在比較時，我是把XFI 9萬跟YOA 3萬當作同級商品來比，原因是：

1. 30年內總保費接近
2. 兩者保證給付額相等

如此選擇XFI好處有：

- 每月金額高，且必要的話可以貼現一次領，資金運用較自由
- 不幸早期就失能的話給付期較長，若53歲前失能總給付額比YOA高

缺點則是：

- 58歲以後失能扶助險剩下兩張終身主險，風險自留
- 失能次保單周年日才開始給付，無法使用在失能初期花費上，但有BX0一次金補救
（不少版友來信糾正了，第一年就有12倍給付，因此這條不成立）
- 初期保費比YOA高，但仍在可承受範圍內
- XFI已經到頂了，但YOA還可以買更高，雖然保費會很可怕

考量XFI對年輕時的保障較充足，在58歲前都不輸YOA，我選擇買滿9萬XFI而捨棄YOA

請問這樣比較有甚麼疏漏或誤解嗎?


另外一個有趣的地方是，雖然我排序險種時把失能排在較後面

但規劃下來失能險卻占了保費的一半強，是我規劃歪掉了嗎?

--