28歲 信貸投資規劃 - 理財

大家好

小弟 28 歲，軟體工程師。
理財版潛水已久，近期因有一筆信貸資金打算規劃投資，
決定發文向各位大大們請益。


A. 前情提要

家人有一筆餘額約 $50萬 的信貸(利率約 8%)，
因其年事已高，小弟希望能代替償還以減輕家人負擔。

已經申請一筆約 $100萬 的信貸並撥款完成(利率約 1.8%，7年償還，本利和約 $106萬)
代家人清償信貸後，剩餘約 $50萬，打算用來做投資用途。


B. 財務狀況

年收入: $130萬 (受雇於私人中小企業)
每月固定支出: $5萬
(含房租、稅金、生活開銷、保險、家中房貸分擔...等等)

股票: 現值 $36萬 (皆為 006208, 每月投入 2 萬至今已三年)
現金: $10萬 (不含信貸現金)
房屋: 現值約 $700萬 (剩餘貸款 $400萬, 家人共同分擔)

未來信貸還款金額 約落在每月 $12k


C. 投資規劃及原則

1. 計畫維持至少 6個月固定支出的現金($30萬)，分散放高利活存，做緊急預備金用
2. 原先每月固定投入 $2萬購買 006208
3. 下個月開始，將連同信貸剩餘的 $50萬一起分批投入，提高每月投入金額至 $4萬
4. 現金量減少至緊急預備金的額度後，降低投入金額至 $1.6 萬左右，維持預備金
5. 投入股市的資金不再領出，至少放置約 20 年
6. 因為意外導致收入中斷時，暫停投入股市直到收入恢復
7. 超出緊急預備金可承受的風險部分，已經規劃保險承擔(意外、醫療、失能等險種)
8. 緊急預備金的量有計算通膨，逐年提高


D. 風險計算

下圖為小弟透過試算表，
以最差的情況(未來連續7年熊市)做計算，所評估的投資風險

https://i.imgur.com/vF6nr8J.jpg

計算後，預估連續7年熊市(年化-15%)，虧損總計約 $97萬，
評估此金額為小弟可接受的數字。

因為預計投入時間達 20 年，長期下來小弟認為還是有回到正報酬的希望，
除非台灣滅國或連續 20 年熊市？


E. 問題請益

1. 請問還有什麼隱藏的風險是小弟沒有評估到的？
2. 目前預估的分批投入方式(每月4萬)，是否建議再調整？(單筆或調整分批金額)
3. 緊急預備金是否需要再做調整？(降低或增加)
4. 是否需要配置債券(美國公債ETF)以分散風險？
5. 是否勸我乖乖把現金還給銀行，放棄槓桿？
6. 其他建議？

謝謝版上各位大大


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