26歲男 理財請益 - 理財

※ 引述《boson5566 (勃鬆)》之銘言：
: 【背景簡介】
: 性別：男
: 年齡：26歲
: 職業：工程師
: 家庭成員：父.母.姊.我共四人
: 現況：四人皆各自有穩定工作 父母預計三至五年後退休
: 四人同住 家中無房(長期都用租的)
: 目標： 1. 購買汽車(百萬以下)
: 2. 於30歲左右結婚(現有穩定交往的女友)(*註1)
: 3. 結婚後預計生一或兩個小孩(預計培養至碩士)
: 4. 購買約一千萬房子(*註2)
: 5. 完成開店夢想(*註3)
: 6. 退休前能達財富自由(暫定60歲退休)
: 備註：目前是做出社會後第一份工作 工作年資為一年半
: 工作上下班大致準時 偶爾加班但無加班費(責任制)
: 無任何貸款與負債

剛過完30歲生日來回顧以及分享一下4年後的現況：

1. 持續在原公司打拼，年資約5.5年
去年剛從工程師升上去當小主管，感謝老闆的看重、提拔跟支持
每月經常性薪資從當年發文時的47k逐漸調整到現在的70k
(約年調10%，比預期調整最高5%還多很多)
年收則是從原本約110萬 -> 170萬(大概每年增加20萬)
升主管的同時有額外多配股(但要綁約N年後才能處置，期間的股利會配發給我)

2. 運氣很好在疫情前用合理的價格買到喜歡的房子
很感謝原屋主屋況維持得很好，除了小面積粉刷外幾乎不用再額外整理
還多送了電視冷氣冰箱洗衣機等家電
剩下不足的小家電則是親戚在入厝時贈送，省了很多費用
貸款30年每月小於我自己的1/3月薪 還能持續有存到錢

3. 與女友準備結婚，婚禮籌備得差不多了(但因為疫情一直不斷延期QQ，已延2次)
女友目前是醫療業經常性薪資約50k，年收約70萬
最近在考慮轉換跑道(可能降低薪資，但不用輪班生活品質會提升)
已有精算過現實層面，確定不開店
生1~2個小孩的規劃目前還是不變

4. 預計今年買一部汽車(新車，估計約90萬左右)

5. 爸媽覺得還可以做就先繼續做，預計會做到65歲才退休(爸約4年後，媽約6年後)
目前討論是希望爸媽自己準備好退休的老本
新目標是自己希望自己能幫忙在附近購買一間小的兩房當爸媽的退休宅
未來也可以幫忙帶小孩，預計購入800萬以下
但最近房價狂噴，附近房子比我當時買的要貴上快200萬(三房物件差不多的狀況)
(姊姊已出嫁且有小孩要養，暫不列入戰力考量)


: 【現有財產】
: 機車一台
: 存款一百萬(目前規劃為緊急預備金30萬, 其他70萬為可用資金)
: 無不動產或任何投資
: 【每月收支情形】
: -收入-
: 經常性薪資：47k(已扣除勞健保, 公司保證一年可拿14個月)
: (每年都會調薪1~5%, 視績效而訂,自認工作態度與能力都沒有問題
: 有把握可以保持考績在一定水準, 去年第一次打考績拿到最高評價)
: 非經常性薪資：時有時無的分紅.獎金等(有的話也都直接存起來)
: -支出-
: 食： 早餐與晚餐皆為家中準備
: 午餐公司(25) 平均一個月約500
: 衣： 平均一個月800
: 住： 目前住家中
: 行： 機車油錢與保養(包含強制險.燃料稅等) 平均一個月600
: 育： 平均一個月買書1本書 平均一個月360
: (大部分是工作上會用到的知識, 之後預計會開始購買一些投資理財相關的書)
: 樂： 球賽門票.約會花費及朋友邀約等 平均一個月約4500
: 特殊： 飲料平均一個月1500(一天一杯手搖杯 之後會打算戒掉)
: 公司認股 一個月2000
: 保險一個月4341
: 備用金一個月1000
: 婚喪喜慶平均一個月約1000
: 貼補家用：每個月10000(實際上含家中提供的早午餐.補貼家中房租.水電等生活雜支)
: -結餘-
: 以現有生活方式 平均每月約可存20k

薪水的部分前面提過
經常性薪資約70k，年薪約170萬，年薪增加幅度每年約20萬
花錢的部分每月支出差不多，多了房子的貸款要付
現況每個月大概還是可以存20k以上(分紅與獎金都存起來，現況每年也是能存近百萬)

現有機車一台
存款約300萬，自己購買的股票總和約50萬
房貸目前還有600萬左右

持有現金比較多是考量到近幾年還是會有較大的花費
(結婚、買車、生子、買爸媽退休宅等)
加上目前房貸利率也低，所以後續有額外分紅、獎金、股票等收入不頃向提前還款
預計會試著投資用錢滾錢(股票/副業/...)


: 【投資】
: 目前除了定存外 尚未有任何投資
: 本人自認儲蓄習慣相當良好且會強迫自己存錢
: 所以對於儲蓄險相關產品並沒有什麼需求
: 有考慮股票 但除了公司認股之外 小弟對於股票其實並不了解
: 加上之前金融海嘯家父把錢都賠光還負債 近幾年才還完一切從零開始
: 所以小弟其實對於股票其實心裡多少有點陰影
: 【備註】
: 1. 有結婚打算 但尚未與家人.女友.女友家人討論較細節的部分
: 有試探性問過女友 女友認為去公證把錢省下來比較好
: 但女方家背景為傳統大家庭 女友又是家中長子的女兒且是同輩中第一個結婚的人
: 我猜聘金.餅.婚宴等等應該都是少不了的
: 2. 由於目前原生家庭中無房 考量到未來姐姐與我都會各自結婚離開原生家庭
: 其實我一直在思考未來兩老該住哪(我與女友結婚後都不想與各自爸媽同住)
: 但由於前面提到家父在金融海嘯中負債 目前看來是沒有能力可以自己購屋
: 感覺也比較少房東會願意把房子租給兩個老人住 所以認為一直用租的不是辦法
: 以我自己目前的能力 買一間房子或許沒有問題 但買兩間房子負擔應該會太重
: 不知道是否有比較好的解?
: (也有考慮過買兩間總價較低的解 但負擔增加生活品質也會下降)
: 3. 女友對於烘焙極有興趣 未來的終極目標為開店
: 經過討論女友跟我一致都認為未來家中先有一套基本烘焙設備
: 也許先以親友或網路通路為出發點 待評估有機會後才會考慮開店(開店為非必要)
: 【總結】
: 小弟有爬過不少板上文章
: 文章內容的部分時常會提到「先理財再投資」
: 所以小弟參考多位板友的詢問文之後
: 依照理財與投資列出上面的部分
: 主要想詢問理財上是否有沒有考慮到的點
: 以目前主動收入來說 想達成上面列的目標我認為都不是很容易
: 有在考慮未來跳槽到薪資水準更好的公司或者是經營副業去提高這部分的收入
: 另外關於投資方面 小弟真的是新手中的新手
: 希望板友們能當一下明燈給小弟一點方向 推薦一些的投資方式
: 小弟會找時間買書開始研究
: 在投資上的終極目標是每月被動收入可用於償還未來的生活費.房貸等等
: 再煩請各位多多指教


四年前訂的做好結婚/買車/生子的規劃
以現況來說評估起來達標應該是沒有問題

新的短期目標大約4-5年後幫爸媽買一間退休宅可能會是一個相當有難度的挑戰
(要有足夠的現金當頭期以及基本的家電裝潢等)
退休宅預估800上下，如果頭期爸媽能自己支應的話應該是可以簡單達標
不過之前有提到爸媽算是近幾年才把債還完從零開始
還是希望盡可能不要動用到太多他們的老本

節流的部分自認已經做得不錯，也沒太多空間可以再節(再節下去就沒什麼生活品質了)
所以目前努力往開源的方向前進
現在的工作算是做得不差，老闆看重跟提拔，要還老闆人情暫不考慮跳槽
所以還是要試著考慮副業與其他投資

自認不是隔壁板的少年股神們，所以30歲前的投資策略都是投資自己提高薪資
但薪資的部分總會有成長到飽和的一天，所以其他的投資在開源上還是必要的

現在剛滿30不久，這兩三年陸續都有看一些投資相關的書籍/PTT爬文等
已經開始有試著練習投資，自己看的股票有賺有賠
也有買大家常推的0050&0056等則是都有小賺一些

最後
終極目標還是希望被動收入能夠滿足未來的生活費&房貸等

短期希望35歲以前能把被動收入提高到用於支付生活雜費(每年約10萬)
中期希望40歲以前能把被動收入提高到能支付現在房子的房貸(每年約30萬)
長期希望50歲以前能把被動收入提高到能支付兩間房子的房貸(暫估每年約60萬)
最終希望60歲以前能退休，被動收入能維持現在每月約5萬的購買力

從PTT這邊學到很多
自己簡單做個更新留個紀錄
不敢說能分享太多的大道理或知識

但至少可以讓大家知道
四年前的自己對於如何達成目標感到相當迷茫，甚至覺得是個夢
但肯花時間有目的性的去努力 有紀律的去執行還是會成功的

有機會的話，35歲可以再來更新

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