26歲男 理財規劃請益 - 理財

第一次在板上發文，先感謝各位前輩的幫助與撥冗閱讀，有些問題自己想不透，
想跟前輩們請教，以下先簡單介紹一下自己：

【個人資料】
26歲北漂男，通勤以大眾運輸為主，工作年資約3.5年，
去年年薪約80萬，今年整年應可達近100萬元(月實領含加班費約6萬元、年終3~4個月)

【月支出】
飲食　：$10,000
房租　：$10,000
孝親費：$ 5,000
交通　：$ 3,500(月票+往返南部的高鐵)
學貸　：$ 3,000
公益　：$ 3,000
其他　：$ 6,000(估計含日常開銷、上課、健身房等)
合計每月約4萬元(我知道有點高...有些都項目有比較寬鬆，比較好直觀看)，
加上過年預計給家人的紅包5萬、一些不確定性的超額支出等，
全年支出估計約在54~60萬元。

【預計支出規劃】
目前短中期可能的支出有：
1.年底帶家人出國旅遊，預計花費約10萬元
2.現在沒有任何保險，也有開始在看保險板的罐頭保單跟爬文，研究需要那些保險

【目前資產】
1.台幣存款：45萬元、主要放在一銀iLeo、聯邦NewNew等高利活儲帳戶
2.美金存款：約5,000美金，之前幣倍卡剛推出的時候換了一些、29以下也陸續補了點，
　　　　　目前都只有放在永豐定存長灰塵
3.股票　　：玉山金35張、0050約300股、總現值約86萬元

【理財規劃】
這三年多來都把閒錢無腦投2884，加上5月現增的預計認股，玉山金目前大約持有35張，
但看到今年玉山金配成這樣，反省自己的投資全部擺在同一支個股，系統性風險相對較
高，剛好也快存到第一桶玉山金(可以這樣說嗎?)，想要趁機檢討、重新分配部位。

目前預計的規劃由部位大到小依序如下，同時附上考量點，請各位前輩不吝指教：
1.VTI：500鎂/月，約$15,000/月
站在投資風險分散的出發點，覺得把部位分散到國際市場是下一步要做的事情，預計
用國泰複委託的方式投資VTI(美股ETF定期定額手續費買0.1鎂/賣3鎂)，不考慮海外
券商是因為考量到還有入金的成本，之前看到有篇文章試算過，一次要匯新台幣40萬
以上，海外券商的成本才會低於複委託，因此先採複委託的方式；
另外，現在同時也有在研究VWRA，不過因為沒有持有富邦帳戶、富邦的手續費感覺也
比較不透明，在看過https://www.ptt.cc/bbs/Foreign_Inv/M.1680604438.A.159.html
比較國泰跟富邦的複委託介紹後，得知富邦還要跟營業員談就覺得很麻煩...
加上國泰現在固定0.1鎂真的不錯，想說先從VTI或VT開始
2.00692：$10,000/月
比較過0050、006208、00692等幾支主要的ETF，發現這幾支在績效表現上差異並不顯
著，目前初步在0050和006208之間排除成本較高的0050，而006208和00692兩者是考量
現在國際ESG的趨勢，在ESG表現相對較佳的企業，業績雖然不一定會比較好，但長期
來看應較符合未來的國際政策發展，因此最後選擇00692，用永豐豐存股、每月投2次
$5,000分批投入(手續費$1)
3.玉山金：$5,000/月
雖然今年配得不好，但長期來看應該還算是穩健，不過今年配息比較差、這幾年玉山
金配息也相對沒有那麼香了，想說既然已經在資產部位佔了偏高的比例，這次調整預
計降低玉山金每月投入的佔比，將投資組合重新配置
4.00631L：$5,000/月
最後加上正二是常看到大仁哥的推文，系列文章看過之後覺得可以做為資產多元配置
的選項之一，不僅只是為了槓桿操作，也希望從中鍛鍊自己的心臟，看看是否有能力
去承擔較大的市場波動，因此想說先從小部位的配置開始，如果發現自己沒有辦法承
受這樣的波動，那就拋棄正二，重新回到較穩健的資產組合配置就好，反之若覺得還
在可忍受的範圍，可以再加碼部位

扣掉每月支出後，每個月大約可以存2萬，上面4個標的加總，每個月的投入大概是3.5萬
元，比能存的多出約1.5萬、一整年下來差不多會需要多投入20萬的現金進去，會這樣配
置是考量到手上的現金還算寬裕，扣掉20萬後也大概還有6個月的預備金水位，而一年下
來短少的現金20萬元，在領年終後可以再把現金水位重新補上，這樣算是間接將年終分批
在每個月定期定額投入，不至於造成生活上的壓力。

【未來目標】
1.短期目標 ：提升儲蓄比例到收入的50%以上(與投資較無關)
2.中期目標 ：在4年內、30歲前存到300萬及至少50萬元的結婚基金
3.中長期目標：在33歲以前存夠頭期款買房，同時不會侵蝕到過多的被動收入部位

【總結與問題】
以上是目前的規劃，想詢問是否有我沒有注意到的盲區，或是有其他建議的資產配置調
整呢？除此之外，還有以下幾個問題想跟前輩們請教：

1.因為未來有買房的規劃，擔心若將資產大部分都投入股市投資，若需要大筆資金的當
下市場正好處在低點，應該怎麼辦呢？在買房與複利投資的取捨上，兩者是否有所衝
突？是否有甚麼方式可以去平衡兩者呢？
2.現在國際市場的目標是VTI，但其實也還在跟VT持續做比較，取決於我是否要把美國以
外的國家也納入投資標的；過去近二十年，美股的成長相較全球市場更佳，考量到過
去的高績效不代表未來，甚至會導致成長性較低，想請教前輩們在現在更推薦哪一個
標的呢？
3.目前有談到約50萬元、2%左右的7年期信貸(捧場朋友業務)，如果最後有借，每月支出
大概會增加5,000元，各位前輩建議我應該要：
(1)一次性投入美股或台股
(2)把前幾個月定期定額的金額拉高、平均投入
(3)把整筆資金投到海外券商、剛好滿足成本低於複委託，買個VWRA之類的
請問哪種方式較為推薦呢？或是根本不建議在升息循環的終點前過多增加部位？
4.手上的5,000元美金是否有推薦的運用方式？考量到手續費永豐不漂亮的問題，因成本
考量暫時不考慮投入豐存股，因此這5,000鎂目前還是閒置在定存裡，原本的規劃是在
停止升息後，存成多筆小額1~2年的定存鎖住利率，需要時再分批解開，想詢問像這樣
金額不大的外幣部位是否有較好的投資選擇？或是其實手續費真的小事，丟豐存股是
最建議的方式呢？

以上篇幅有點多、問題也比較雜，感謝耐心看到這裡的前輩們，任何大家提供給我的建議
都非常寶貴，謝謝大家。


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