26歲男 保單規劃 - 保險

不好意思，
又要來請教大家的意見。

小弟目前將自己現有的保單放上來，
再加上這幾天大家對我的建議，
所做的調整也整理在後：

目前的保單：

保單名稱 保險金額 保險費 目前已繳年度
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01.安泰重大疾病終身保險(20年) 110000 282(月繳) 8年
日額型意外傷害住院醫療保險附約 10單位 50(月繳)
安泰新癌症醫療終身保險附約 6單位 1518(月繳)
日額型住院醫療終身保險附約 10單位 550(月繳)
保險費豁免附約 - 27(月繳)

02.安泰靈活理財變額保險(乙) 3840000 2000(月繳) 8年

03.安泰人壽雙福還本分紅終身保險 200000 28680(年繳) 3年

04.安泰人壽全福還本分紅終身保險 200000 27940(年繳) 3年


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總計 年繳約10萬


感謝a大提點，在此附上保險單上的給付表：


※安泰日額型意外傷害住院醫療保險附約，每單位住院日額為新台幣100元
「傷害住院醫療保險金」最高給付天數為90天 NTD 1000元/日
「加護病房醫療保險金」最高給付天數為90天 NTD 1000元/日
「門診手術醫療保險金」每次傷害以一次為限 NTD 1000元
「骨折醫療保險金」：
骨折(完全骨折)未住院或住院未達「骨折別日數表」
所定之天數者：500x(骨折別所訂日數-住院天數)
不完全骨折為完全骨折醫療保險金X1/2
骨骼龜裂為完全骨折醫療保險金X1/4
*合計給付日數按骨折別所訂日數為上限。

※安泰日額型住院醫療終身保險附約每單位住院醫療日額為新台幣100元
最高給付天數為180天
「住院醫療保險金」住院日數1-30日 NTD 1000元/日
「住院醫療保險金」住院日數第31日起 NTD 1500元/日
「加護病房保險金」最高給付天數為180天 NTD 2000元/日
「出院療養保險金」最高給付天數為90天 NTD 500元/日
「住院前後門診給付保險金」 NTD 250元/日
(住院治療的前一週及出院後一週)
*住院期間曾接受手術治療者，出院後的門診給付保險金延長為兩週內。
「急診保險金」(辦理住院手續前的急診) NTD 250元
「緊急醫療轉送保險金」(住院醫療前的緊急醫療轉送) 1000元

※安泰新癌症醫療終身保險附約
「罹患癌症保險金」：
繳費期間內確診 NTD 300000元
繳費期間後確診 NTD 450000元
*被保險人所罹患者為第一期前列腺癌或原位癌時，給付為上述金額15%

「癌症住院醫療保險金」：
第1-90日住院醫療 NTD 7200元/日
第91日起住院醫療 NTD 10800元/日
「癌症出院療養保險金」依住院日數 NTD 3600元/日
「癌症放射線治療保險金」 NTD 3000元/日
「癌症化學治療保險金」 NTD 4800元/日
「癌症安寧照護保險金」
被保險人在其確定罹患癌症後之第一、二、三、四及
五個週年日仍生存時給付 NTD 120000元/年
*被保險人所罹患者為第一期前列腺癌或原位癌時不予給付



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保單分析

01保單：明顯缺少實支實付，癌症險太貴

02保單：為投資型保單，160%前置費用已收取完畢

03+04保單：當初我有一筆約10萬元的錢，想說要投資，詢問在富邦的朋友的意見，
他推薦我買這兩份保單，每年繳5.5萬，從第三保單年度開始，每年領
生存保險金(為保額的10%)，也就是2萬，領一輩子！他說，這就是變相
的強迫自己存款，然後每年都可以從保險公司領一筆錢，領到掛為止。
當初我覺得還頗有道理的，不過現在才知道這是話術。因為我每年固定
支出5.5萬，而存入保險公司的錢又不能像銀行般提領，也不生利息，失
去現金的靈活運用權，也未計入通貨膨帳對幣值的影響。簡單來說，我
當初太過貪婪，卻沒想過，今年每繳出去的1萬元，跟20年後領出的1萬元
是差很多的！


有鑑於此，我當下的想法是想要全部解約，重新安排我的保險規劃。


我目前預計的保險規劃如下：

意外險 1000萬 年繳6000
壽險 500萬 年繳9000
醫療(實支 年繳10000
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年繳25000元




經過這幾天，版上kmkr大、aisidi大、Apin大熱心提供的方向，
我對我的保單，做了初步的修正：

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01保單：終生癌症險拿掉，加入NHR跟NAI
光是終生癌症拿掉，每年我就可以省下1518*12 = 18216的費用
NHR的單位數，還有NAI的部份，我還不確定多少，
這跟我預定的每年支出額度有關。

02保單：加附約211R 384萬，保費如下：
(312+100)*12 + 5.3*384 = 6979/年

03+04保單：不想再放錢下去，也考慮直接解約。所以這兩張的壽險額度
我就沒有計入預期的保額裡。


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並且打算新投保以下保單：

01.華南best基本型 3057/年


02.全球人壽定期壽險 120萬(20年期) 至於年繳多少，我還不清楚，
本來打算致電客服，請他們幫我試算，但週未未上班，
我猜大概是3600/年吧。
(不過我還不確定這張要不要保，也許可以把這筆錢直接
用在醫療險上)


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我最頭疼的還是醫療險保單，
我看了很多文章，
不過還是一頭霧水(也可能是我不夠認真)，
每次保險員跟我說醫療險的內容，
老是一堆數字算來算去，
就算他算出非常漂亮的數字好了，
我事後想要去自己加總，總是兜不上，真慘。

先說我確定的保單費用好了 6979 + 3057 = 10036

那我剩下的額度就可以用在改善醫療險的保單，大約有15000的額度可用。


所以我現在的問題就是，
在15000/年繳的預算之下，
該如何把自己的終身醫療險保單改造？
或者是直接取消
(這樣子繳費繳了8年 共 24萬的錢就像丟到水裡，連一個聲響都沒有...)
再重新打造一張呢？


希望版上的高手能夠提供我一些意見，
再次麻煩大家了，
感激不盡！







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