26歲理財規劃 - 理財

※ 引述《funtsung (funtsung)》之銘言：
: 大家好
: 小弟今年畢業進入職場工作兩個月左右
: 目前月入扣除勞健保約41000左右，以40000計算。
: 負債：就學貸款470,000左右
: 目前依兩個月來的記帳初估支出
: 伙食費 4500
: 交通費 (加油 600 2000
: 停車 120
: 火車 1200)
: 雜費 (剪髮 書 生活用品 聚餐) 2500
: 孝親費 10000
: 手機費 扣繳中
: 住宿費 暫住親人家
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: 單月支出約 19000
: 因為剛畢業學貸明年八月才需開始繳納，
: 目前預計先將剩餘的21000進行分配。
: 定存：10000 一年
: 零存整付：5000 一年
: 而工作上有輪日夜班津貼和三節年終，預計併入剩餘存款。
: 所以，剩下來的錢當作活存(存緊急預備金與超支使用)或增加零存整付。
: 1. 我目前理財規劃是以儲蓄為主，請問大大有更好的建議提供嗎？
: 另外，分成定存和零存兩種存款方式合適嗎？
: 2. 關於投資，目前仍在摸索投資相關的書及訊息，預計一段時間後購買基金。
: 3. 關於學貸部分(明年開始還款)，還款是建議盡早還清，還是繼續以儲蓄為主(還款為輔
: )呢？
: 請版上大大不吝給予建議，謝謝。


1.要買什麼，需要再經過討論(詢問你的財務目標、風險偏好程度等)，
但不要買什麼，可以很明白的給建議：

(1) 儲蓄險
負債尚未清償前，此類商品碰不得。
銀行人員會跟你說這是(五年以上)高利的定存，有強迫儲蓄的功能，
事實上就是儲蓄險，若未來5~10年內亟需用錢而提前解約/減額繳清，
帳面都是虧損的。

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(2) 主動投資型基金
此類基金指的是透過基金經理人主動選股/債/其他投資標的
(也有貴金屬、新興市場等等)
相當仰賴基金經理人的技術。
然而此類共同基金平均績效水準跟大盤相去無幾，
因此不如買被動投資型共同基金。

被動投資型基金則是針對某個指數進行複製投資組合的動作，
比方說台灣股市有發行量加權股價指數、台灣50指數等等，
基金經理人每日看指數的成分股及各檔股票的權重來調整其投資組合，
並不主動進行選股，因此管理費比起主動投資型基金低。


(3) 單一個股
只買少數幾檔股票，所承受的風險遠高於以大資金做大量分散投資的選股組合，
這是學術和實務上都承認的不爭事實。



2.投資相關的書可以爬個文，板上很多書單。


3.這部分會有兩種說法：

(1) 還用問? 當然是先儲蓄再還款啊!!
既然還款計息是明年才開始，現在進行儲蓄投資，
到那個時候不就有更多錢可以還款了嗎?

(2) 還用問? 當然是先盡量還款再說啊!!
貸款的利率比存款高，現在存錢拿的報酬還不夠到時候47萬學貸的利息
那自然要先還款，以後繳的利息才少啊~

以上留給你思考，到底哪個說法是對的，抑或是這兩種都錯。

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