26歲想脫離負債,求明燈 - 理財

※ 引述《liberty0906 (玫瑰帶刺宇智波帶土)》之銘言：
: 標題: [請益] 26歲想脫離負債,求明燈
: 時間: Tue Feb 7 17:54:51 2023
:
: 26y
: 目前平均月薪70K(配合加班)
: 名下無不動產,信用正常卡費全繳
: 1.貸款58萬月繳9850元(84期)
: 2.貸款30萬月繳6800元(36期)
: 3.貸款40萬月繳7000元(60期)
: 4.車貸55萬月繳12500元(60期）
: 5.每個月固定開銷大約2萬5
: (家人約2萬、自己生活費約5000)
: ———
: 小弟我是最笨的人,被當韭菜收割,
: 做小生意沒賺,錢也賠光
: 當存款見底,連高利息信貸也貸下去。
: 落得每當領薪水馬上全還出去的窘境,
: 我知道負債幾千幾億的大有人在,
: 我的情況已經很好了,所以我不放棄
: 還請各路大哥大姐給我建議
: 為小弟點一盞明燈,謝謝你們。
:

liberty0906大大您好
“
雖然不知道你發生了什麼事，才會貸款貸成這個樣子，
不過我覺得您要替自己點一盞心燈，
想辦法讓自己的生活好過一點，
可能會犧牲一點生活品質，可能還要去找兼職打工之類的，
不然依照您的薪水，每個月應該是接近打平的程度。
因為是「有加班才有70K」，
那如果沒加班的話？請問收入剩下多少？
“
再來，有錢先不要還銀行，要建立一筆緊急備用金，
你目前的情況就是一人飽，全家飽，
但萬一一人倒，也有可能是全家倒。
“
個人會建議先準備一筆10萬的緊急備用金之後，
再開始您的還款計畫。

再來就是想辦法每個月都有加班，
讓薪資轉帳的數字漂亮一點。
“
由於前三筆貸款的金額相加起來有128萬，
若根據銀行放款標準來討論，
以DBR22來討論 7 x 22 = 154，
但是要借到22倍滿，條件通常很嚴苛。
通常是18倍～20倍，也就是126～140萬。
那你轉貸之後，其實未必會比較輕鬆。
前三筆貸款金額相加為 23,650＝9850 + 6800 + 7000
就算進行整合，那也要借到４％以下的利率，
才會變比較有利。
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〔請參閱圖片〕
https://i.imgur.com/blR9Auj.png
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如果貸款利率超過４％，
那做這個「債務整合」就未必有意義。
“
再來要留意「最近一筆的貸款的申請時間」，
如果是三個月之內，那就等三個月又15天過後，
等到聯徵中心資料交換完畢後，
再去辦理「債務整合的貸款」。
備註：大概有人會問，不是三個月嗎？
你確定聯徵中心的資料交換是即時的嗎？
多15天是為了確保在聯徵上是看不到那些借款紀錄。
“
再來要討論根據您提供的資料，Ａ大進行了試算，
發現了一筆錯誤。
“
貸款金額 規費 還款期數 月繳金額 費用年百分率：
-580,000 0 84 9,850 10.73%
-300,000 0 36 6,800 -12.72%
-400,000 0 60 7,000 1.94%
-550,000 0 60 12,500 12.95%
“
把數字丟去EXCEL算費用年百分率，
在第二筆中發現負值，那就代表說，原始資料有誤。
驗算：
6800 x 36 = 244,800 < 300,000
也就是說，還得總金額比借款金額還少，
就會產生「負利率」。
這部分再麻煩您自己更正。
“
至於債務整合為何沒有把車貸算進來，
因為你這個，如果沒意外應該是找「融資公司」做的貸款。
融資貸款多數是中租、裕融、和潤，這三家做的。
“
那他們的條款裡面有一條，未繳滿２０期，
若提前全數清償會有違約金。
此外，若根據基數表來算貸款月繳，
您的貸款月繳應該是12485元，再麻煩您確認一下。
那這部分只能等繳滿20期過後，才能做處理了。
23,650 + 12,500 + 25000（生活費）＝61,150
目前看來是還有餘裕，
那這8000多元的差額，不知道你是怎麼安排的，
如果沒有備用金，就從備用金開始準備起吧！
“
處理債務需要很長的一段時間，
所以備用金是必備的。
再來就是等繳滿20期之後，就去 Loan板徵看看，
看能不能把車貸利率降到8%以下，
甚至是更低。
目前看來能夠處理的方向大概就剩這樣子。
“
就是以降低利率、降低月繳金額為目標。
“
本文到此結束，未完待續。
希望大家可以一起共好（GungHo）
“
Ａ大(ameryu)｜《Ａ大的理財金律》作者
2023-02-11 #

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