26歲 該如何理債 - 理財

我不確定這是不是有幫助，但是，總覺得事主有很多不願意面對的死結。
許多情況應該可以透過與家人溝通解決，因為這是個人的家務事，無法處理就不說了。

先確定一件事，從父親那裡而來的貸款不會因為還清而增加，不然就是永無止盡的坑。
與母親應該要好好的溝通，或許母親那裡，是替原po朋友存下來也說不定。

每個人都應該要為自己的選擇負責。
既然選擇了接下負債，那麼，就應該從最基本的節流做起，積極一點把債還清吧！
每個板友都看得出來，這位朋友還有許多節流的空間，可以做改善。


(1) 兩間學貸都申請延繳，因為學貸也是信用貸款，只是低利的信用貸款。
不要違規繳款，以免影響到個人未來在銀行端的信用。

(2) 還債的原則，(1) 利息最高先還 (2)金額最低先還。
不管怎麼看，從父親那裡接下來的18萬元信貸，優先還清最好。

(3) 還債就是在賺回你未來會被銀行(地上錢莊)賺走的利息。
很少有投資標的可以穩定賺到10%以上的，所以先清償信貸是絕對必要的。

可以考慮跟母親討論說，你有60萬的學貸，利息累積起來也很可觀，想要趕快還清。
不過如果母親的用意是要替你存起來，其實也不見得是壞事。


※消極的方式：(不增加收入也不與家人溝通的前提)

月薪 28000元，實領18000元 (扣除孝親)

固定支出 ─
學貸1000
電話 700

彈性支出─
飲食7000
娛樂4000

三分法。
6000 生活費 (飲食、娛樂、電話，省錢的方式自己想XD)
許多大學生的生活費，大都是這個金額，應該有辦法做的到。

6000 先存三個月當備用金，之後拿來還債。
還清信貸後，繼續做為存款用。

6000 還債用，所有的餘額都還債用，因為，存下來你算不贏銀行的。
他給你1.x%的利息，但是你要付他超過10倍的利息，所以先還債再說。
還清所有債務後，這裡做為投資用基金。


簡單的舉例如下，信貸A(高利)、學貸B(金額小)、學貸C(金額大)。

第一階段目標：還清信貸A。
6000元 生活用(降低娛樂與飲食開銷，欠債的人要學會省錢。)
6000元 存備用金三個月，之後開始還債，還清信貸A為止。
6000元 還債用，積極還清信貸A。

第一個月~第三個月
6000元 生活費
6000元 備用金
6000元 還債 (1000元學貸B、5000元信貸A，或是學貸B申請延繳，6000元信貸A)

階段結果：(數字粗估，請盡快降低本金，以減少利息支出。)
存款 18,000元 (三個月備用金)
信貸A 180,000元 - 15,000元 = 165,000元
學貸B 80,000元 - 3,000元 = 77,000元
學貸C 520,000元 (延繳中~)

第4個月~第19個月
6000元 生活費
6000元 存款戶(清償信貸A)
6000元 投資戶(清償信貸A)

階段結果：
存款 18,000元 (備用金)
信貸A 165,000元 - (11000元*15個月) = 0元 (清償信貸A)
學貸B 77,000元 - ( 1000元*15個月) = 62,000元
學貸C 520,000元 (如果可以，就繼續延繳，如果不行，先繳最低額，還清B為主。)


第二階段目標：還清學貸B，增加備用金。

6000元 生活費
6000元 存款戶(再增加3個月備用金，之後集中還債。)
6000元 投資戶(清償學貸B。)

第20個月~第22個月
6000元 生活費
6000元 存款戶(備用金)
6000元 投資戶(清償學貸B，不要只還最低額，能還越多越好。)

階段成果：
存款 36000元
信貸A 已清償
學貸B 62,000 - 18,000 = 44,000元
學貸C 520,000元 (繼續延繳，或繳最低額。)

第23個月~第26個月
存款 36000元
信貸A 已清償
學貸B 44,000 - (12000*4) = 0 已清償(這裡有4000元的利息Buffer或獎勵自己還清債務)
學貸C 520,000元 (延繳申請或繳最低額)


第三階段目標：還清學貸C，增加存款，增加投資。

這時候的債務壓力比較小了，可以稍微調整一下。
策略也可能有所改變，還債的腳步可以趨緩，多增加對未來積極型的規劃。

第27個月~第32個月
6000元 生活費
6000元 存款戶(再多存六個月備用金，36000+6*6000 = 72000元)
6000元 投資戶(全部拿去還款，六個月以後，一樣將存款戶共同還款。)

存款戶，一開始需要幫忙全額還款。
債務剩下1/2時，約26萬時，存款戶可以變成一半還款，一半儲蓄。
直到債務剩下原來1/3，例如 學貸C 520,000/3 = 180,000左右時，就恢復到存錢功能。

因為學貸的利息已經相對低了，記得去申請減利專案。
但是金額龐大時，利息再低都是一筆不小的支出。
因此，直到本金減少時，才開始減緩還款的部分，增加自己的儲蓄。

投資戶在債務還清前，都還不能夠投資。
除非你有確定能夠大於利息支出的穩定投資標的，投資報酬率大於利息的三倍才可以。



前面三年辛苦是必然的，但是29歲之後應該會輕鬆很多。
這個簡單的方法是來自於羅伯特清崎的還債系統。

增加收入固然可行，但是變數太多，不在討論之列了。

嚴格來說，如果你的收入增加的話，生活費盡可能的不要增加，
而是將金錢優先分配到存款戶與投資戶，替你做存款或還債的動作。
雖然不能在這三年內享受到生活，但是，卻可以讓你在三年後提早買回未來。

買回未來後，生活費的10%做為享受的娛樂花費是很OK的。
金額只是一個參考，當薪資收入有所改變時，也可以套用這個公式。去試試看


而最積極的方式，就是和你母親討論學貸的還款計劃，可以在信貸A還清後進行。
然後積極的進修自己的能力，看看是否有辦法開源，即使開源後，也盡量遵守還款計劃。
網路許多免費的學習資源、圖書館的書是免費的，政府也有補助新鮮人進修的計劃經費。

多多把握。加油！



※ 引述《f731227 (牛脾氣)》之銘言：
: 最近跟位朋友聊到, 覺得他這樣還款壓力非常大, 希望板上各位可以想想辦法
: 目前身上的負債 60萬左右的學貸(有兩間學貸的銀行,有一間金額較多的已申請延緩,
: 另一間每月最低繳款金額千元以下)
: 還有一筆目前剩約18萬的信貸, 關於信貸就比較複雜了,由於父母離婚, 種種原因父親欠
: 下龐大債務, 在父親哀求下接下來的
: 目前是與母親同住, 但父母親交惡, 無法讓母親知道這筆信貸
: 母親還有在工作, 20年左右保險業務員
: 每月的開銷
: 月收入: 28000
: 孝親: 10000 (家家有本難念經,不便過問,只知道少給母親會一直念)
: 學貸: 1000
: 信貸: 4500
: 娛樂: 4000
: 食: 7000
: 電話費: 700
: 這樣算起來27200 幾乎緊繃 只能從娛樂或是伙食節省每月免強存個2~3000
: 想請問各位, 有甚麼辦法規劃可以讓她先把利率較高的信貸先還完嗎?
: 找間利率較低的銀行?
: 我只想到開源, 但 似乎 不是很好找工作...


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