25歲男 現有保單檢視和新增保單規劃 - 保險

一、性別：男
二、年齡：25
三、職業/工作內容：醫師(職等一)
四、保障需求：壽險>重大傷病/實支實付/失能/
五、保費預算：4萬左右/年
六、健康告知：皆正常
七、常用交通工具：機車
八、預計規劃：
父母都接近退休年齡，退休金不多，未來是家中經濟主力且有結婚生子打算
參考松鼠大與各大網路文章後保額規劃如下：
重大傷病想要300萬(遠雄RG1.RK1首選但主約太貴)，目前就xdc保滿200萬
失能一次金500萬 (7級殘200萬)、每月失扶金3.5萬
雙實支實付
壽險500萬 (家有房貸，20年期)
癌症一次金200萬

九、現有保險：主約20年今年已繳清
https://imgur.com/C6WB9Z8

十、預增保險：
第一種=台灣(+優體壽)+全球+友邦 https://finfo.tw/assort/2518b998406c212f
https://imgur.com/oWMfHpi
https://imgur.com/tD0BkmE

第二種=全球+宏泰+友邦+台壽優體壽險 https://finfo.tw/assort/0f230f97850fb320
https://imgur.com/UJds96M
https://imgur.com/AwnEprw

目前考量點：
1.JTL在考慮第二年就減額繳清？ 45歲後優體壽險到期不續保。
2.40歲起重大傷病、癌症險費率高漲，考慮保到45歲就好？或降低額度 (剩下風險靠投資/積蓄)？
3.雙實支實付偏好XHR+HRNB，老年費率較低，若額度超過應該還能自己負擔；
HSA老年費率較高且手術限制2-2-7，優點是雜費&手術額度高。
4.癌症部分我比較欠缺一次金，但跟重大傷病感覺重疊很多，我的理解是萬一罹癌的話應該癌症+重傷一次金都拿得到，所以癌症一次金目前先保100萬。（另種思考方式是年輕時便宜還是可以先拉到200萬老了再調低？）
5.目前只保壽險沒保意外產險，想說意外身故/失能我目前這樣保都有涵蓋了，應該不必再加保？不知道這樣理解有沒有錯。

以上問題來向各位尋求意見，謝謝。--