25歲,女 新保單規劃 三商美邦人壽 - 保險

關於終身醫療及定期醫療已經討論到爛了。

　 之前有一位版友oca很熱心的製作了一整套的投影片供大家下載。

裡面有針對終身醫療他覺得不妥的地方點做說明，也有闡述定期醫療的好處。

但目前的討論都是從業務員及客戶的立場去闡述各自想法，卻從未有理賠人員

　 出面從理賠的角度做說明。

因此，我帶著這系列的投影片去找了理賠經驗超過五年以上的理賠人員做討論。

以下為從理賠人員的實務角度來討論的對答

我詢問他

1.是否該為了75歲之後的醫療買終身醫療?

ANS:

1.在預算有限下終身醫療不需要是最先考慮的選項。
2.目前活超過75歲的人，幾乎都沒有保單，而且台灣的保險公司目前最悠久
不過20～30年，因此上一代的人差不多最快也要40歲就要買醫療保單，才
有足夠的樣本判斷75歲之後的醫療理賠與保單的價值是否相符，但是目前
根本無經驗值可判斷終身醫療對於75歲之後的幫助有多大，相反地，他也
無法判斷沒有幫助。因為目前超過75歲有保單的人太少，他的理賠樣本數
不足。

2.關於醫療進步終身醫療條款可能無法跟上腳步的狀況你如何看待？

ANS:

1.醫療雖然不斷的進步有些理賠從有賠演變成沒有賠，但是疾病也在進步，可
　　　 能以前不用住院的疾病，演變後變成需要住院的疾病，因此從單一面向否決
並不客觀。
2.如果醫療進步到條款不用賠，主管機關不一定會同意。主管機關會認為，傳
統方式就會理賠，但客戶選擇更好更優的方式為何保險公司可以閃過理賠。

3.你覺得終身醫療的好處在哪？

ANS:

1.我所問的問題都沒有把《風險》考量進去，若客戶75歲之後真的因為疾病住
院達365天怎麼辦，因為風險是無法預測，目前我所問的問題都沒考慮風險。
　　　 就算這個風險微乎其微。但這些風險都是理賠上曾經發生過，只是機率較低。
2.以理賠經驗來說，其實手術費用也佔了很大比例，尤其是未來的門診手術，
會增加的越來越多。

　 4.你覺得終身癌症險如何?

ANS：

1.他認為化療及放射非常重要，因為癌症初期的化療及放射非常頻繁。這塊也是
癌症險主要的花費項目，但他是用經驗回答，他也無法說出大約會花多少錢。
其實標靶藥物就是化療的一種，只是是口服藥物。但化療的方式保單條款定無
　　　 口服藥物這塊，因此不給付，所以實支實付很重要。
　　 2.不推薦帳戶型終身癌症險，因為後續回診治療也是一大筆費用，因此他建議要
買就要買無上限的防癌險。

5.你個人有買終身醫療嗎？

ANS:

1.終身醫療是適合有多餘閒錢的人或是經濟能力負擔夠的人才買。
2.他很窮，所以是買最低額度終身壽險、實支實付醫療險、日額型定期醫療險、
　　　 無上限的癌症險、意外險加上投資型保單拉高壽險。
　　 3.他沒有買終身醫療。

6.總結

1.風險的發生是不分年齡。
2.再多的數據證明此風險發生率低，表示還是有發生的可能，也不代表你客戶不
　　　 會發生。
　　 3.終身醫療適合有多餘閒錢、有經濟能力負擔和真的害怕75歲發生長期住院的人。
4.在經濟預算有限之下，終身醫療不是首先要考慮的險種。
5.實支實付非常重要。
　　 6.讓客戶決定，而不是業務決定。因為承擔風險的是客戶，不是業務。
7.這一位理賠人員沒有買終身醫療。

此文章僅是純粹討論分享，並無針對誰對誰錯。

理賠人員也僅是分享個人想法，並無代表任何意義。

　　 請勿轉載此文章，謝謝。

※ 引述《YOLATENGO (善良和真誠最重要)》之銘言：
: ※ 引述《oca (。。。。。。。。。。。)》之銘言：
: : 你口口聲聲說終生醫療/癌症險很好，那可以請你幫忙回答下面的一些問題嗎？
: : 1. 國人一年/一生平均醫療花費是多少？
: 3萬多塊/200多萬
: : 2. 承上，健保負擔比例大約多少，自負額大約多少？
: : 3. 承第一點，請問醫療費用裡，病床費比例大約多高，其餘？
: 上面兩題沒記
: : 4. 承第一點，國人醫療花費落在重大傷病的比例有多高？癌症有多高？
: 20幾%
: : 5. 過往的開刀住院手術，越來越多被新式的門診處置或微行手術取代，
: : 進而造成 住院手術/住院日額 保險的不理賠。
: : 且此部份隨著醫療的進步只會越來越多。
: : 請問你身為一個醫療商品銷售員，對此事情有何看法？
: 有終身醫療例如三商的HHIR有給付門診手術，最高60倍，
: 例如買1000，就是6萬。反問您，這是否有填補實支實付的醫療險？
: 門診手術是25%，最高是15000，抱歉，我昏昏的，剛打錯了。
: : 6. 三十年前的癌症險大多沒有化療/放射線理賠項目
: : 二十年前的癌症險大多沒有安寧病房理賠項目
: : 現階段的癌症險完完全全沒有標靶藥物理賠項目
: : 請問當你有保戶手持舊式保單但遇到不理賠時，你有何看法與建議？
: 我會想建議保險公司，增加彈性的條款。
: 隨時代技術變遷做有利被保人的解釋，
: 給予終身險，更多的彈性
: : 先幾個問題就好了，不要太為難你了...
: : 懇切等待專業保險顧問的回覆 洩洩
: 雖然知道您應該不是沒有答案，而是故意想問我，
: 來做引導式的論辯。還是先就我記得的回答您吧。
: 但我還想告訴您，我虛心接受指教，我的態度也是想從討論
: 中教學相長，獲得更多好的可以學習的觀念。
: 我相信您也有這樣的態度，但還是會一直覺得有酸酸的，
: 想噹人的意味在，這也無妨，您高興就好。
: 我尊重您，但並不欣賞這樣的態度，謝謝。

--