23歲男理財規劃 - 理財

一年過去，從23歲邁入24歲，
整理一下過去一年來的資產變化及成長，特別感謝 CFP 版許多前輩給予的指點!


※ 引述《toc1001adam (toc1001adam)》之銘言：
: 各位版上前輩及先進們好，小弟23歲剛服完兵役開始工作。
: 對於理財有些初步概念，一直有在持續關注CFP版以及閱讀一些理財書籍，
: 希望版上先進多多給予指教。
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: 【個人資訊】
: 性別: 男
: 年齡: 23歲
: 【每月收入狀況】
: 經常性薪資: 70K
: 含年終等細項約一個月100K，股票的部分因為有處分日期就不計入了。
: 調薪部分還不清楚，但據同事說法每年約為3-5%。
今年調薪幅度約兩成，換算下來大約每個月薪水12萬左右(稅前)，
接下來預期調薪為每年3%。
: 【每月支出狀況】
: 餐費: 9000
: 交通: 1280月票
: 電話: 0 (公司補貼)
: 健身: 0 (公司補貼)
: 娛樂: 5000 (訂閱制娛樂每月約300，剩下為治裝費和出國旅遊的預計費用)
: 保險: 2K(勞健保) + 2K個人保險(目前尚未保險，先估了失能、重大傷病實支實付醫療險)
: 雜支: 3000 (臨時花銷)
持續記帳後，自己的開支比較大的是在餐費、置裝、娛樂及健身四大項目，
這部分每個月還是抓2萬。
: 【儲蓄】
: 活存: 400K
: 這些活存是大學期間打工、家教和實習存下來的，預計當作緊急備用金。
: 預計存放於永豐大戶活存。
儲蓄部分，
活存: 100萬(永豐大戶)
股票: 50萬(每月定期定額7萬，0050/006208各三萬，0056一萬)
去年資產的淨增長大約為110萬，預計今年6月底可以存到200萬。
年所得約為130萬，扣掉每個月1.5-2萬的支出後，剩下的全數轉入儲蓄帳戶。
因此在去年七月存到緊急備用金100萬後，開始投入股市做定期定額，目前報酬大約在20%左右
目前打算持續每月定期定額7萬不變。
: 【其他說明】
: 住家裡，沒有房租壓力，晚上有時候沒加班會回家和家人一起吃飯，因此餐費抓一天300。
: 沒有孝親費壓力，孝親費已經有詢問過家人，但因為家人都還有工作，大學學費、生活費
: 以及每年出國旅行都是我自己支出，所以家人說孝親費還不用給。
非常感謝家人的支持讓我沒有房租壓力，也常常會煮飯一起吃，
所以一年過去我可以將絕大部份的薪水存下來做投資。
: 【理財目標】
: 目標是在30歲前買一棟1500W的房子，地點預計在台北捷運藍線上。
: 還不確定會不會再繼續出國念書，但以買房為優先，
: 如果30歲前如果有要出國念書，應該會把房子出租，讓房租來養房子。
: 理財目標都是和女友一起討論和規劃，女友接下來工作年薪約80-100W左右。
: 1500W加上裝潢抓1600，我和女友各自準備200W頭期款，剩下1200萬貸款。
: 以本息平均攤還計算每月約還40K。
理財目標不變，非常感謝 CFP 版上的各位前輩提到除了頭期款外，還有裝潢的費用
因此，修改目標為 1500 萬房 + 200 萬裝潢，以頭款3成來計算，約需準備 650 萬。
距離30歲還有5年半，經過第一年的實戰經驗後，以年存百萬的速度在 30歲存到 650 萬應不成問題
若加上女友的存款，應該可以在28-29歲完成此目標，每月4萬的房貸也在負擔範圍內。
: 【理財規劃】
: 目標是30歲有頭期款200萬，以及每月約20K的股票利息可以支撐房貸。
: 扣掉稅務和必要開銷，每年的可支配所得約為900K左右。
: 曾經在虛擬貨幣上沖下洗得出的結論是，我應該比較適合被動投資，
: 定期定額，同時專精自己的本業，以及維護人生的五顆球。(最近看的理財書提到的)
: 目前規劃將900K分成8:2，百分之80放在ETF，百分之20放在防守性資產(公債)。
: 稍微算了一下，從現在起算到30歲有7年的時間，
: 第一年約可投入90萬，希望投資報酬率在4-5%(0050 or VT)，每年持續投入到30歲為止，
: 不算複利，應該可以投入680萬左右(假設調薪幅度約3%，可存金額也以每年3%成長)。
: 這樣計算下來應該是有符合我的預設目標。
: 每月目前打算先存50K，剩下的等年終一次性補齊，投入在8:2的0050和公債上。
: 【問題】
: 洋洋灑灑打了很多真是不好意思，想請問版上先進幾個問題。
: 1. 目前的規劃是否有盲點和可改進之處?
: 2. 防守性資產是否必要? 是否有除了公債之外的好標的?
: 以上，感謝版上先進的閱讀及指教。
透過記帳算出去年整年的可支配所得約在120萬左右，
不過因為工作忙，還沒有研究美股 ETF 及防守性資產的部分，目前全數投入台股 ETF。
這部分也想請教 CFP 版眾位前輩，是否有需要再增加美股 ETF 部位，或單純台股 ETF 持續投入即可。
另外若計畫30歲前買房，會需要賣掉絕大多數股票，也想請問各位前輩們，
是應該要拉長買房的時間，到三十歲後再買房，這樣可以準備較多頭期款也不用賣太多股票，
或是應該要先賣股買房，後續再繼續投資?

以上，謝謝 CFP 版!

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