108年終身不還本失能險比較 - 保險

首先，請記得想要拉高失能一次金的保障就不能只靠終身險，終身險是以失能扶助金為主
的商品，商品的一次金再高也很難規畫足夠。另外，除非你預算無上限，不然定期才是你
最佳的好幫手，定期型為拉高保障的主力。

目前定期型商品
●失能一次金
友邦 十一助行失能照顧保險附約 YRDR2
台壽 一年定期失能健康保險附約 BX0
宏泰 祝扶100失能健康保險附約 DCS

●失能扶助金
台壽 一年期一至六級失能扶助金健康保險附約 YOA02
宏泰 祝扶180失能照護健康保險附約 DCT
全球 失扶65定期健康保險附約 XDK


再來底下終身不還本型商品大多保險金分為三種類型
(1)1-11級失能保險金
(2)1-6級失能扶助金(每月給付或每年給付)
(3)1-6級失能復健補償金/復健金/關懷金/一次金
依照各商品或各公司的不同、名稱命名會有些許的不同，不用太在意。反正就是符合哪個
失能等級就有相對應的保險金額。


請留意失能扶助金給付的時間點(尤其是台壽PDI4)
為了表格呈現整潔，診確日=診斷確定日
診確日後半年是指「診斷確定日後六個月」才是啟動的時間點
底下比較方式以「1級失能扶助金平均每月領2萬」
詳細內容請依條款說明為主
https://imgur.com/Xwr83w8
1-11級失能保險金各等級列表 https://imgur.com/EzcNMGS

台壽PDI4給付圖 https://imgur.com/95AGmEW

疾病造成之失能的部分
若你想用動態方式理解，可以試試看下面這個
https://www.geogebra.org/graphing/hxekdhs7
A點為生效日
B點為生效日+六個月
上方藍色的 t 可調動，時間單位為月，控制的是失能狀態確定的時間點。

waiting=等待期
responsibility=未啟動保證給付期間
promise=保證給付啟動後的時間


底下部分說明
●全球LDG第一年的失能扶助金之一半拿來當補償金
●富邦在79歲前1-11級意外失能另給付50萬一次金(依失能等級打折)
●新光在80歲前1-11級意外失能另給付40萬一次金(依失能等級打折)
●三商1-11級意外失能另給付60萬一次金(依失能等級打折)
●中國在80歲前
→1-11級意外失能另給付50萬一次金(依失能等級打折)
→1-6級意外失能另給付2萬/月扶助金，也就是說意外失能共給付4萬/月扶助金。

PS.另外給付至84或85歲比較在底下這篇文章中
https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1565236819.A.062.html



後評：
(1)宏泰DCC費率超高，不會是優先選擇，頂多拿來當主約出單。
(2)若討論保證給付這項功能，在啟動時間點上宏泰DCR較有優勢
但缺點是附約 + 宏泰的主約投保規則，光是主約可能就要付出不少成本。另外，宏泰有不
錯的實支HSA、失能扶助金DCT是可以一起規劃(其他商品DCS、FCA、FCB視整體規劃而定)

(3)台壽與遠雄這兩間的保證給付啟動時間點要留意，尤其是台壽。若很在意就別考慮或是僅
用最低保額當主約附加附約商品。

(4)無保證給付的全球、新光、中國、富邦中，綜合費率、主約形式、商品設計等，我應該會
考慮全球跟新光這兩間，只以BHA跟LDG來看會選擇BHA。但是考慮到整體層面的話，新光
可考慮癌症C2、全球則有實支XHR、失能XDJ.XDK的選擇，就看保戶需要什麼保障而定。


●整體來看，各家都有其優缺點，沒辦法有一定的答案。
在此建議用「整體保單規劃」及對於「商品的缺點容忍度」，評斷規劃哪家商品。
另外留意體況，很多家都只收標準體(依各家投保規則而定)，少數幾家可收次標準體(如
全球，其他家不清楚)。

--