0歲5個月男孩保險 - 保險

雙實支的好處如同y大所述
理賠金額絕對是大或等於同單位的單實支 (10+10>20)
這點無庸置疑

當然 如果單純以「彌補損失」為出發點
只要「實際醫療雜費支出 < 保單雜費限額之上限總和」
(e.g.支出15萬 < 單實支20萬上限 or 雙實支10+10萬上限)
雙實支就算領得比單實支多 (15萬 v.s. 10+10=20萬)
差別也只在於前者會多賺錢（當作補不能工作損失或是看護費！） 後者僅是沒虧錢


我前文沒有說清楚 這裡補充一下
先選富邦並且衝20單位
是因為保留後續雙實支再加第二家20單位 第三家10-20單位這樣的打算

個人計畫是未來會先補上NCH 15-20單位當第二家
再視健保變革與醫療進步
來決定全球或其他家來當第三家 補門診手術 補「新的醫療處置」等
至少現階段 個人覺得門診手術支出還算可以承受
（如同有人認為只保重大傷病 實支實付完全不用保 自身承擔亦可 一樣意思）

（所以 第一家要選國泰、南山、遠雄等 也是一樣的意思
只是個人覺得富邦「雜費/保費」比 算是數一數二的划算）


當然 或許有人認為
「沒關係啊！我一開始就富邦NHR 10單位+中國NCH 10單位」
日後若是遇到通膨 再加上「全球XHR 計畫二+保得信 10單位+國華 10單位」就好
這樣也不會輸你「富邦NHR 20單位+中國NCH 15單位+全球XHR計畫四」
（甚至贏的機會更高些）
但是 這邊就有點個人價值判斷了

主約增加 增加一些入場費 這是一個考量
理賠時更多家就麻煩 這也是一個考量
可以各自去拿捏其中的分寸 選擇自身可以接受的「總家數」

我個人設定「實支實付以總雜費夠用為原則 以三家為上限」
因為暫估計20年後可能會想要雜費總和40-50單位
所以現在第一家就衝20單位
不介意很多家 或是未來認為不需要那麼高單位數的
自然一開始就可以少一些第一家的單位數

同樣的 降單位數容易 升單位數困難
罐頭保單是設計給「根本還沒時間研究的新手家長」
先衝20單位有他的好處

新手父母 工作加上學寶寶的知識就夠忙了
能夠瞭解定期顯的好處 實支實付的好處 用定期重大傷病替換掉終身防癌
真的就很了不起
若能夠瞭解「雙實支>單實支」的厲害之處 當然是最理想
但是真的不容易喔~

了不起花一年時間研究 在第二年辦理主約減額繳清前 再降單位數就好了
這樣的「不用先思考的罐頭保單設計」
自然有它的好處在


如果保險業務可以秉著
「父母保障優於小孩」「保大優先」「保障在當下」「小錢大保障」
這些前提來替新手父母的小孩規劃雙實支
那我想 更是我們這麼多版友所樂見的！



※ 引述《yulian91 (辰宏)》之銘言：
: ※ 引述《Apin (大明昕的經紀人)》之銘言：
: : 是的 y大幫我解釋了
: : 考量主約會減額降低保費 減額後附約保額無法更動
: : 所以單一實支在投保當時就事先衝高額度
: : 以因應未來貨幣貶值後 相同10單位下 實質雜費理賠能力下降太多
: : （新生兒預期受保險保障比中年人的時間長 所以受通膨影響也較大）
: NHR在業界雖醫療額度最高，但其實缺點也不少(條列式條款，門診手術通融5項)
: 單一實支在理賠時，無論其額度多高都比不上雙實支，舉例如下 :
: 某人該次醫療自費15萬
: NHR30單位 : 醫療費用保額26.4萬 => 賠15萬
: 兩家組合 : 醫療費用保額18萬 => 賠15萬x2 = 30萬
: 還有使用自費醫療器材，非健保身分需打折也是考量之一。
: NHR30單位 : 醫療費用保額26.4萬 => 賠15萬x65% = 13萬。
: 兩家組合 : 醫療費用保額18萬 => 賠15萬x65% + 賠15萬x85%(nch) = 22.5萬
: 門診手術也是其缺口，所以許多人才會推薦賠門診手術的全球去搭。
: (此組合仍有許多缺點，題外話暫略)_
: : 同理 因為很多罐頭保單的意外險都保100萬
: : （我自己的保證續保意外險也是只有100萬）
: : 所以新生兒的保證續保意外險我刻意提高為200萬
: 意外險個人認為保證續保不重要，死亡不需續保，殘廢後仍有多家可保，
: 日額按DRGS住院不長，何況還有醫療險，意外實支也還好。
: 為了保證續保付出貴那麼多的保費似乎沒必要。
: 富邦產物安心守護意外險應已足夠。
: : 預期等他們15-20歲時 那時200萬的價值或許跟現在100萬差不多
: : 同樣的 不足額的意外險額度 再用產險跟團險拉高
: : 實支部分
: : 先選富邦 除了MADD保證續保 就是保留雙實支、三實支的後路
: : 同樣 用多實支來因應通膨 因應門診手術 因應條款不足（列舉v.s.概括）
: : 你現在選 NHR_10單位+NCH_10單位 or NHR_10單位+XHR_計劃二
: : 日後前面那個NHR要提高額度很難提
: 同上。
: : 很多友人陸續結婚生小孩 紛紛拿著不同家的規劃書來問我這樣好不好
: : 有時 我都直接回答
: : 只要這20年內的保費（一年不到10000元）是你可以接受的
: : 那就先照著我的罐頭保吧！
: 認同以上，未來變化難料，若健康隨時可換約。
: : 特別是在新生兒被檢查出有任何異常或是生了任何病之前 趕快保~
: : 萬一小孩已經出來了 保險卻還沒研究比較好
: : 貿然亂投保怕被宰
: : 不投保又怕萬一研究過程中 小孩有什麼意外或是疾病 那才是不樂見的
: : 投保後 找機會趕快自己研究 弄清楚自己家庭的所需
: : 日後如果要增加 原則上很好增加
: : 如果有要調整保單 這樣的罐頭調整起來 原則上是沒有什麼損失的
: : 要怎麼調也都好調整
: : 然後問km大
: : 如果「塗藥支架」以「主治醫師對症處方的藥品」來解釋呢？
: 醫療器材與藥物不同，在條款上便可看出。
: : 的確是醫師建議的藥物 只是在支架上 支架是個載體 XDD
: : 或是「手術室、治療室及其設備的使用」 手術刀算設備 支架算嗎？
: : (這個比較凹 但前面「藥品」的解釋我是覺得合理)
: : （PS: 其實不怕這個因素而選NHR 是因為我有看過理賠的案例影本啦）
: 個人認為賠不賠比保額高不高重要...
: : 最後 給ai大
: : m大的文章 在我之前跟他互相回文時 就覺得...嗯......
: : 看看就好
: 認同....
: ※ 編輯: yulian91 來自: 111.242.5.11 (10/14 01:38)
: → ottff:在知道很多壽險端的意外險，因為種種原因而限制續保， 10/14 02:21
: → ottff:我還是會建議有基本額度做在保證續保，產險還是當加強。 10/14 02:21
: → kmkr122719:並不是理賠後才會被拒絕續保 單以意外險來看 10/14 08:55
: → kmkr122719:因體況而被拒保的情形比理賠後才被拒保的情形常見得多 10/14 08:56
: 推 yinson:規畫思考的方向不太一樣 個人醫療實支傾向yu大 10/14 09:20
: → yinson:不過意外險規畫偏向Apin大 ^^" 10/14 09:22
: → yinson:幫我外甥規畫時是考慮雙實支+意外產險 10/14 09:27

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生氣就是拿別人的過錯來懲罰自己
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