請教資產配置 - 投資

先說說我的狀況，約20年後退休，現階段有240萬元可投資(已扣除生活準備金等)
另國內也有股票約100萬元(裕民、中鋼、中華電信、合庫、中碳等),裕民中碳等解套
中鋼、中華電信、合庫定存股生利息

目前已開立複委託帳戶(美國手續費0.12%、低消18鎂)，有打算再開立TD

我的構想是股債6:4，第1~3年，每年100萬元。第4年起，每年60萬元

問題：
接下來資產配置有下列二個方案，請教大家那一個優？
一、VT-複委託(60%)+IEI-TD(40%)，一年二次投入
二、VTI(30%)+VEA(15%)+VWO(15%)-複委託+IEI-TD(40%)，一年二次投入

IEI退稅，會自動於下一年度退到TD帳戶嗎？還是要申請才退？
如果是要申請才退稅，萬一退不了，與定存的利差很少
是否該於國內券商購買國外債券基金或改定存？

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