投資型保險 - 危險保費請教 - 保險

請問保險版上的專家

最近在比較定期壽險與投資型保單壽險的差異

32歲男性，購買相同保額之投資型保單，月繳保費4,000元

若按照保險公司的商品說明書，無契約附加費用，但前5年每年需收1.5%標的維護費

而且這標的維護費是以保單周「月」日的「帳戶價值」計算

這每年1.5%維護費，若按每月扣，是不是變成每月0.125%？ (業務是這樣說)

每個月繳4,000元，帳戶價值是累進，手續費是每個月扣

所以前5年前置費用會是[ ( 1 + 60 ) * 60 / 2 ] * 4,000 * 0.00125 = 9,150

所以雖然沒有契約附加費用，但5年總標的維護費仍可量化為年繳保費48,000的19%

不知我這樣算法是不是有誤？ (我打0800，客服聽不懂我在算甚麼....)

那假設我算法沒錯的話....

我買這張投資型保單20年內危險保費 + 手續費 + 標的維護費總額為NT$488,951


接下來看定期壽險

32歲男性，20年期定期壽險600萬，年繳NT$23,460，20年總繳保費NT$469,200

以上述兩個費用比較，定期壽險比投資型保單省了NT$19,751


但現在問題來了，我上網查了我5年前買的富邦投資型保單 (前置費用150%....囧)

我發現5年來每個月扣的保險成本完全沒有按照保單條款中的保險費率表來扣

按條款28~32歲保險費率每萬元都要1.1以上，但我每個月被扣的都在0.7 ~ 0.9之間浮動

更神奇的是沒有規律的依年齡遞增也不是遞減，有時候幾個月0.8x，下幾個月0.7x

保險成本的變動也沒有依我實際年齡調整 (我知道過6個月就算老一歲)

我打電話到富邦0800，客服查了我的保單以後發現我所言非假，說會再幫我確認原因

但至今過了一周都還沒有回覆.....有人能幫忙回答嗎？

如果按照富邦的這種算法，那我加保使用投資型保單是比定期壽險划算的

但我不確定新的這張投資型保單的保險公司，算法是不是也跟富邦一樣？

再麻煩版上專家指點一下啦！感謝！

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